近年來，我國中小企業蓬勃發展，其創造的最終產品和服務價值已相當於國內生產總值的60%左右，上繳稅收約佔全國總額的53%；提供了75%以上的城鎮就業崗位，完成了我國66%的發明專利、82%以上的新產品開發，中小企業在繁榮經濟、增加就業、推動創新等方面發揮着重要作用，在國民經濟和社會發展中的地位極爲重要。作爲一家大型商業銀行，中國工商銀行始終把爲中小企業提供優質金融服務作爲自己應盡的社會責任，更是在近年來將中小企業金融業務作爲公司金融業務的戰略重點。截至2008年10月末，工商銀行中小貸款客戶已經佔到全行公司客戶的87.6%，中小企業融資餘額達17841億元，其中貸款餘額14481億，佔全部公司客戶貸款的比重爲44.27%，比2005年末提高了7.27個百分點，其中小企業貸款餘額佔全部公司客戶貸款餘額的比重比2005年末翻了一番。

　　早在1998年，中國工商銀行就在總行成立了專門的中小企業信貸業務管理機構，積極推動中小企業信貸業務發展。2003年以來，中國工商銀行大力創新小企業服務模式，積極拓展小企業金融業務，是特大型國有控股商業銀行中唯一被銀監會確定的小企業信貸業務聯繫行，近幾年在服務小企業方面工商銀行取得了顯著的成果，被銀監會評選爲2006、2007年度全國小企業金融服務先進單位。

　　一是小企業客戶數量快速增加。至2008年9月末，中國工商銀行小企業融資戶數達47274戶，比2005年末增長47%。其中，小企業貸款客戶佔全部公司客戶的比重由2005年末的32%提高到55%，小企業客戶數量已佔全行公司客戶的半壁江山。

　　二是小企業融資額快速增長。2005、2006、2007年中國工商銀行小企業融資餘額分別增長530億元、880億元和862億元，增速分別達到82%、75%和42%。至2008年9月末小企業融資餘額3325億元，其中貸款餘額2339億元，佔全部公司客戶貸款的比重較2005年翻了一番。2008年1-10月全行小企業貸款累放額達到2820億元，比上年同期增長了9.8%。

　　三是小企業的貸款質量保持得比較好。2008年9月末中國工商銀行小企業貸款不良率爲1.28%，低於公司客戶貸款不良率整體水平；貸款擔保方式較爲合理，抵質押貸款佔全部貸款的84%；全行98%的小企業貸款爲一年期以內的短期貸款，資產流動性較強。

　　四是對小企業的綜合金融服務不斷完善。在大力發展貸款業務的同時，工行積極開展銀行承兌匯票、信用證、保函等表外融資業務，併爲小企業提供結算、電子銀行、現金管理、投資銀行、銀行卡、代理保險等服務，綜合化金融服務水平不斷得以提高。

　　工商銀行的小企業金融服務能取得這樣好的成效首先得益於這些年我國經濟的良好發展，也是其自身主動戰略選擇、不斷創新、積極開拓的結果。

　　首先，工行將發展小企業金融業務作爲全行的戰略重點來推進，對小企業金融服務實行集約化經營和專業化管理。一是區別對待，實施梯度推進的策略。先挑選小企業客戶資源豐富、區域信用環境好、管理水平較高的分支機構，加快發展小企業信貸業務，在審批權限和客戶准入等方面給予較大自由度，鼓勵相關分行加快發展小企業信貸業務，同時對分支機構信貸業務類別實行動態管理。二是探索專業化的經營管理模式。試點組建專業支行、特色支行、小企業服務中心等形式的專營機構，在業務量較大的分支機構設立負責小企業信貸業務經營管理的專門部門，打造能爲小企業提供專業化、全功能、“一站式”服務的經營平臺。同時，打造小企業專職客戶經理隊伍，加強業務培訓，實行崗位資格認證和持證上崗制度，提高專職化服務水平。三是建立小企業融資服務品牌，2007年12月中國工商銀行發佈了全行統一的小企業融資服務品牌——財智融通。

　　其次，工行以客戶爲中心，全方位滿足小企業客戶的金融服務需求。一是立足小企業客戶多元化金融需求，研究制訂小企業金融產品組合方案。針對小企業的金融需求，工行推出了以融資類產品爲主，並涵蓋結算、國際業務、電子銀行業務、現金管理業務、投資銀行業務、理財業務、企業年金業務和銀行卡業務等5大系列、9個產品組合，涉及約100個金融產品。在融資類產品組合中，針對小企業所處不同經營環節分別制訂了5個產品組合，採用了靈活的融資方式，幫助缺少有效抵押物的小企業獲得融資支持。二是面向小企業新的金融需求，不斷創新金融服務品種。近年來工商銀行完善了國內發票融資、國內保理兩個特別適合於小企業的信貸產品，調整了國內貿易融資的相關信貸政策；研發了“小企業供應鏈融資”、“網貸通”、“核心企業供應商融資解決方案”等幾十個區域性小企業融資產品，其中“核心企業供應商融資解決方案”在2006年12月召開的中國中小企業融資論壇上榮獲“最佳中小企業融資方案”。近年來工行還先後完成了支票直通車、速匯款、全球快匯、財智賬戶卡和本外幣資金池等產品的研發工作，形成了以現金管理綜合化服務爲核心的結算與現金管理產品體系；推出了面向小企業客戶的集合人民幣結構性存款等理財業務，提供了多款金融衍生產品來幫助客戶鎖定成本、規避風險。此外，工行還創新和完善投行顧問系列服務，滿足小企業客戶對金融諮詢、經濟分析、財務方案設計以及投融資顧問等個性化服務的需求。目前工行還積極探索發行小企業集合債券，小企業貸款證券化等工作也已展開，爲小企業金融業務長期發展奠定基礎。

　　第三，工行一直以創新爲手段，不斷改進小企業的信貸業務經營管理水平。小企業融資難是一個世界性的課題，如何進一步提高小企業融資滿足率、同時有效控制融資風險，是商業銀行長期需要面對的問題。工商銀行從小企業融資需求及其風險特點出發，創新信貸管理制度，研發特色融資產品，不斷改進對小企業的金融服務。一是量身定做了小企業信貸管理制度。工商銀行充分考慮小企業財務制度簡單、銀企間信息不對稱等實際問題，構建全新的信用評價、授信體系，吸收新巴塞爾協議風險管理理念，總結小企業信貸工作經驗，不斷改進評級、授信方法，逐年修訂小企業行業信貸政策，切實提高風險防控能力。二是運用信息化手段提高經營管理水平。工商銀行在其信貸管理系統（CM2002）平臺上專門開發了小企業信貸業務管理子系統，該系統實現了小企業信貸業務評級、授信、審批等操作流程電子化，提高了業務管理效率，改善了金融服務質量。三是不斷改進小企業信貸業務流程，切實提高對小企業的服務效率和服務質量。針對小企業融資需求短、頻、急的特點，在2006年和2007年先後兩次修訂小企業信貸業務流程，適當精簡審查、審批環節，將信貸業務審批權適當轉授給基層分行，提高了對客戶需求的響應速度。

　　工商銀行有關負責人表示，儘管當前國內小企業面臨着一定困難，但隨着國家“擴內需、保增長”一系列政策相繼出臺以及相關各方的共同努力，中國的小企業一定能夠走出困境，工商銀行將始終不渝地把小企業視爲重要的客戶羣體，認真應對各種挑戰，積極採取有效行動服務好小企業。

　　工行將繼續加大對小企業的信貸支持力度，在未來三年小企業貸款增速不低於15%。同時，進一步提升服務的廣度和深度。在梯度推進的發展策略框架內，切實擴大小企業信貸政策惠及的地區和客戶範圍，努力改進和提高金融服務水平，致力於爲小企業客戶提供集融資、結算、投行、財務顧問、電子銀行業務在內的全方位綜合化的金融服務。同時進一步改革完善爲小企業提供金融服務的組織體系。

　　新聞鏈接：中國工商銀行支持中小企業發展案例集錦