“這一代人，幾乎沒有享受過任何政策上的優惠。上小學的時候，大學是不要錢的；上大學的時候，小學是不要錢的；當他們沒有參加工作的時候，工作是分配的；當他們參加工作的時候，打破腦袋才能爭到一個餬口的工作；當他們不掙錢的時候，房子是分配的；當他們掙錢的時候，房子也買不起了；當他們沒進股市時，傻子都掙錢；當他們進了股市後，自己成了傻子……”

　　這就是80後，遇到了50年不遇的旱災，60年不遇的大雪，100年不遇的洪水的80後。小韋和妻子小蘇就是這樣的80後，剛剛碩士畢業1年，而且是畢業就結婚的畢婚一族，這也是80後的時尚。

　　畢婚族再浪漫，現實問題也是逃不過去的。家庭幸福的第一步，就是有一個穩定的居所，於是，買房就成了這對小夫妻的頭等大事。小韋稅後月收入8500元，小蘇的收入受業績影響，平均也在8000元以上。他們想在北京購買一處二居室，總價在250萬元左右。

　　雖然小韋和小蘇都不想“啃老”，但首都的房價上漲趨勢卻不等人，目前兩家人一共湊得80萬元支援他們。兩人的收入雖然不低，但剛剛畢業一年，每月房租3000元，生活支出近3000元，所以他們目前僅有5萬元存款。

　　二人都有五險一金，考慮到首付、月供等細節，還是有些舉棋不定。另外，碩士畢業的小韋今年28歲，小蘇27歲，生育問題作爲幸福的第二步也提上了日程。在目前的收入水平下，如何進一步提高資金的增值能力，以及什麼時機更成熟，更適合生育，都是迫在眉睫的事實。小韋還在參加北京市的機動車搖號，雖然不知道應該如何應對，但這聽天由命的意外之喜作爲幸福的第三步是隨時都有可能降臨的。

　　爲了讓這對畢婚族幸福起步，請理財師給出建議吧。

　　根據以上內容信息，可總結出小韋和小蘇一家主要理財目標如下：

　　1. 在北京購買一處二居室，總價在250萬元左右。

　　2. 進一步提高資金的增值能力。

　　3. 育兒及將來子女教育金準備。

　　4. 應對未來有可能的購車需求。

　　理財規劃：

　　小韋和妻子小蘇是一對兒自感“生不逢時”的80後小夫妻，筆者恰與他們有着同樣的感慨，生活、就業、追求時尚、結婚、育兒、養老等一系列問題令80後倍感“壓力山大”，兩人又是畢婚族，無形中困難會更大；正因如此，良好的節儉習慣，正確的理財觀念以及提高自身含金量就成爲了解決現實問題、實現家庭幸福生活的重要因素。下面我就簡單爲小韋和小蘇做一個適合他們家庭的理財規劃案例。

　　一、家庭財務診斷

　　由於小韋和小蘇纔剛剛畢業，就業不久，因此幾乎沒有任何資產方面的積累，只有50000元的存款，房子也是租的，各種金融類的投資也都還是空白。因此小韋和小蘇迫切需要良好的理財指導，投資適合他們的金融產品及渠道，以更好的完成家庭的各項理財規劃。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　家庭現金流量表（單位：元）

　　從上面兩張表中可以看出，小韋和小蘇的家庭月收入比較高，有助於完成家庭各項資產的配置及投資，流動性也能較好的保持。家庭月度收入在16500元左右，房租支出3000元，生活開銷3000元，這樣家庭的月度結餘在10500元左右，收入支出比還算比較合適，結餘比例較高。

　　二、理財規劃

　　基本條件假設：

　　通貨膨脹率3%；家庭收入增長率（家庭各項投資收益率總和）10%；公積金貸款利率4.5%；商業貸款利率6.55%

　　理財目標1：在北京購買一處二居室，總價在250萬元左右。

　　由於小韋和小蘇爲畢婚族，沒有任何積累，首付比例又不算高，因此建議適當降低標準，在北京四環左右購買一處面積65平米左右，總價格200萬左右的房產比較合適，否則家庭還款壓力較大，影響生生活質量。

　　首先我們假定小韋和小蘇在所在單位的公積金繳存已在兩年以上，這樣就可以進行組合貸款，由於不清楚兩人具體的公積金每月繳存基數，因此也假定兩人每月的繳存金額在500元左右，公積金貸款二人合計上限爲80萬。

　　組合貸款比例分配：公積金80萬，商業貸款40萬。

　　這樣小韋和小蘇可合計貸款25年（提早還款以及延後還款都不是肯定有益），經計算他們每月大約需要還款7000元左右，還款月數爲300個月，總支付利息爲940000元左右，首月還款達到9000元左右。

　　除去房貸還款（加上公積金部分），小韋和小蘇每月還能結餘10000元左右，留存比例較爲適宜，再減去每月的支出，實際可結餘5000元左右。這部分剩餘資金可進行投資及儲蓄。

　　隨着小韋和小蘇工作年限漸長，薪金不斷提高，剩餘資金的比例還會有所提高。

　　理財目標2：進一步提高資金的增值能力。

　　小韋和小蘇剛剛走出校園，理財意識還比較薄弱，對於各種投資工具也瞭解不多，經驗尚淺，因此比較適宜投資中低風險的產品，隨着家庭成長期的深入，可逐步提高風險資產投資的比例，考慮家庭月度結餘，推薦以下投資渠道：　　

　　理財產品

　　小韋和小蘇有5萬元的存款，按照家庭月度支出，可將30000元存爲活期存款，以備意外所需，剩餘的20000元可投資中短期的理財產品，比如3個月期限、6個月期限、1年期限等；由於最近理財產品不夠穩定，還建議分2—3只以及跨行購買理財產品，到期日時要充分考慮及分析市場環境，以決定是否要繼續投資。

　　基金投資

　　基金定投的投資目前看來是比較適合小韋和小蘇的，建議挑選2—3只基金進行定投，要挑選風險中等的基金產品，每月的定投金額合計在2000元左右即可。

　　定期存款

　　建議將月度結餘剩餘的3000元存爲定期存款，就如今的中國經濟形勢而言，“現金爲王”的理論越來越多的被提及，並且小韋和小蘇的家庭也比較需要穩定的存款收入。每月的剩餘資金繼續補充到定期存款中。

　　理財目標3：育兒及將來子女教育金準備

　　小韋和小蘇的年齡已經比較適合生育寶寶，但由於資產積累度較低，現金流還不穩定，因此建議至少1年以後再考慮生育寶寶是比較合適的。

　　寶寶出生後的兩年內這個階段是最費精力及金錢的階段，因此要充分保證寶寶的日常開銷，要專門留足寶寶到上學期間的費用，這時候定期存款以及投資的本金及收益就可以派上用場了。

　　理財目標4：應對未來有可能的購車需求。

　　對於小韋和小蘇的家庭來講，在1年後寶寶出生後，家庭現金流及投資穩定下來後可考慮購車需求，但由於北京的購車搖號時有偶然性的，因此建議如果在未來半年內中號的話，可考慮貸款購車，購車總價整體在6萬元以下較爲適宜，每月還款金額不超過2000元；小韋和小蘇也可暫時不考慮購車規劃，以節省資金，爲更爲迫切的需求積攢現金。

　　三、保險規劃

　　小韋和小蘇可購買一定數額的意外險，例如航空、商旅、旅遊等類型的商業意外保險，此類保險保費不高。

　　（作者：網站編輯 紀沫冰）