買保險，本身是爲了給生活錦上添花，如果因缺乏必要的保險知識而變成“添堵”就不划算了。其實享受保險利益有四個時間點很關鍵，投保人只要掌握了，就不怕被保險“套”住。

　　10天買保險能吃“後悔藥”

　　“買保險一樣可以反悔，但要注意時間限制。”某壽險新疆分公司的工作人員介紹，按照保險條款規定，投保人投保交錢後數日應當拿到正式保險單，拿到正式保單起的10天屬於保單“猶豫期”。在這10天中，投保人若認爲產品不夠理想，儘可無條件要求保險公司退保。

　　這時選擇退保，每份主險保單在扣除10元的工本費後返還所有保險費。附加險根據已生效的時間30天內按一個月計算時間扣除已使用的保險費。一旦過了猶豫期，合同正式生效，投保人選擇退保，就按照保單的現金價值返還，損失就大了。

　　提示保單是否生效，應當從投保人在正式保單上簽字起計算，爲預防個別不良業務員故意拖延送保單的時間，投保人一定要簽署收取時間。一旦發現業務員有代簽名行爲，投保人可通過投訴維護自己的權益。

　　60天忘交保費彆着急

　　“忘了交保費也不用着急，只要沒超過60天的寬限期就沒關係。”平安人壽新疆分公司客戶服務部工作人員說。她解釋，正是因每次保險費的交納時間要隔一年，保險公司擔心投保人忘記交費，纔將長期壽險設定了60天的交費寬限期。

　　舉例來說，假設某投保人在2006年1月1日購買了一份長期壽險，今年只要在3月1日之前將該交的保險費交上即可。當然也有例外，如果該投保人買的是可單獨投保的醫療險，次年的交費寬限期就只有30天。

　　不幸已拖過寬限期的投保人也不用着急，雖然保單已進入失效狀態，但只要儘早辦理復效手續即可；而且越早辦理復效手續，交納的利息越少。投保人確屬經濟困難，暫時無能力復效的，可在兩年內申請復效。過了兩年，保單將進入永久完全失效狀態，只能退保了。

　　當然，在保單失效的兩年內，因保險責任中止，投保人發生意外，保險公司無須賠償。

　　提示投保人應常常翻翻保單，記住保單生效的月份，交費盡量不要超過寬限期。因爲一旦保單失效，只能復效長期壽險，短期附加險都得重辦。一些“老”的短期醫療險往往又便宜限制條件又少，中途停辦很可惜。

　　三個月或半年生病費用自己扛

　　“醫療險比較特殊，正式保單拿到手後，還要再經過一段時間的觀察期，才能獲得醫療賠償。”泰康人壽新疆分公司客戶服務部負責人說，目前普通醫療險有3個月的觀察期，重大疾病有半年的觀察期。這段時間，保險公司會“觀察”投保人的身體狀況。其標準就是，一旦你在這段時間生病，對不起，你不能獲得賠償。保險公司的理由是，除急性病外，無論是普通疾病還是重大疾病，都會有一個潛伏過程。投保人在投保後短期突發疾病，顯然不屬於保險事故。

　　提示一般住院醫療保險的觀察期爲90天，如果你不幸在90天內住院，雖得不到賠償，一樣要報案，因爲不報案會影響到觀察期後再次住院的理賠。重大疾病保險的觀察期一般爲半年，長的可達1年，理由是重大疾病的潛伏期較長。當然，也不是所有在觀察期期間患的病都得不到賠償，保險公司也會具體情況具體對待的。

　　兩年內退保損失最大

　　“有投保就有退保，關鍵是把握退保的時間。”新華人壽烏魯木齊分公司客戶服務部負責人說，在投保最初兩年退保損失最多，高的可達已交保費的80%。如果投保人因個人喜好或其他客觀原因退保，最好選擇在兩年以後，因此時保單已產生一定的現金價值，能拿回更多的本金。

　　提示最省錢的辦法就是不退保，與其在投保後苦惱如何能多退點錢，不如在投保時就想好。更何況一些投保人中途退保後再投保也未必划算。一是投保人的交費會隨年齡增加而增加，二是受前兩年利率調整的影響，一些“老”的保險產品保費低於新產品，“退舊買新”反而多交錢。