主持人
親愛的網友們大家下午好，又是一個週五的下午，同樣是您的老朋友——工行網上金融諮詢活動，歡迎大家來參加今天的活動，一起來關注最近熱門的金融話題。
關心保險的朋友大概都知道，返還型健康險將於明年1月起正式停售，爲什麼它會被保監會叫停？已購買的返還型健康險是否還有效？明年健康現會有什麼變化？我們又應該如何構建自己和家庭的健康防線？今天我們爲您請來了太平人壽的兩位資深專家，陳奇志先生和顏丙祥先生，陳先生是太平人壽北京分公司區域總監，擁有12年人壽保險從業經驗，親身經歷北京個人壽險業務從無到有、從小到大的發展歷程，對人壽保險業務有着深刻的理解； 顏先生具有 清華大學金融理財規劃師專業資格認證，並且也是太平人壽十大金牌講師之一。歡迎兩位到金融諮詢來作客，首先還是按照老規矩，請兩位專家和我們的網友們打個招呼吧。
諮詢師_ 顏丙祥
各位網友你們好！
諮詢師_ 陳奇志
各位網友大家下午好！
主持人
其實這已經不是保監會第一次叫停特定品種的健康險了，去年分紅型健康險就曾經被強行退市，今年，返還型健康險又遭受了同樣的命運，我想大家一定都很想知道這其中的原因，尤其是叫停的還是目前市場上賣的最好的一個健康險品種。那保監會之所以會作出這樣的決定主要是出於哪方面的考慮呢？
諮詢師_ 陳奇志
今年九月一號正式實施的健康險管理辦法，主要是從兩方面的考慮，一方面是規範保險公司的經營，另一方面也是爲了更好地保障客戶的利益。因爲健康險精算基礎與壽險有很大差異的，健康險是以發病率作爲計算的基礎，壽險是以死亡率率計算的，兩個精算基礎不一樣，這樣在日後的保險公司經營上也會存在很大的風險。
另外一個，現在由於科技水平和醫療水平的發展，對疾病的診斷和方法都比以前有很大的不同。所以，我們國家以前也沒有這樣針對健康險的一個管理辦法，所以這回國家推出這個目的是爲了規範公司經營和確保客戶購買健康險的自身權益。
主持人
自從傳出即將停售的消息後，很多保險代理人都建議客戶趕緊購買，那我們到底需不需要搭載這班末班車呢？
諮詢師_ 陳奇志
因爲具體的產品本身的需求不一樣，這種情況下還是要根據自己的情況。另外新產品和舊產品形式上，舉例說，有人可能喜歡轎車，可能有人喜歡SUV，要從你的需求着手，健康險是越早買越好的，越早擁有健康險的保障是越好的，無論購買哪種，新的還是舊的都是越早擁有越好。
主持人
那麼明年1月1日起新的《辦法》實施以後，對原來已經購買了返還型健康險的客戶，以及未來健康險的設計、開發等方面會有怎樣的影響呢？
諮詢師_ 顏丙祥
對以前已經投保的客戶沒有影響。因爲之前的產品是根據以前的費率精算基礎和法規的要求設定的保險合同，根據合同法的要求，要按以前的來執行。也就是說如果客戶以後發生了理賠的情況，也一定要按照原來已經定的老的辦法去執行。
第二，未來的健康險相比現在更加突出保障。首先，死亡責任有上限了，不能超過重大疾病的保險金額，現在很多保險公司的健康險的死亡責任是健康險的兩倍三倍，這樣的產品以後都將不復存在。
另外，健康險和醫療保險都不包括生存 給付責任，單純的到期返錢型產品以後不會再有了。另外，短期健康險的費率允許進行調整，保險公司可以根據每年理賠程度確定是不是進行調整。現在很多健康險的保費都是固定的，一旦簽約，都是按固定金額投入， 將來的產品在這方面就會發生很大的變化。在保證保險公司盈利能力的同時，客戶的投入成本變得不確定起來。
最後，費用補償型醫療產品，要根據客戶已有的保障情況，在保險條款，費率和賠付方面都會區別對待。將來如果客戶擁有了公費醫療，有了社保，購買相應的費用補償性保險的時候可能要少一些錢，保費可能低一些。對於沒有任何保險的客戶，購買此類產品可能要比現在更貴。
w_zh
我今年38歲，我愛人39歲，我們倆都是中直企業的職工，孩子上小學四年級。
2005年12月至2006年11月的一年間，我們倆扣除“三險一金”後的月平均工資分別是1710元和1050元，我們現在有12萬元的銀行存款和兩萬元工銀瑞信穩健基金，沒有買過任何商業保險。請專家指教 —— 我們這種情況應該如何投保？另外，我老媽今年68歲，每月有260元的養老金，我應該爲她買什麼樣的保險？
諮詢師_ 顏丙祥
因爲您的收入有限，應該購買投入少保障高的計劃。首先要考慮的是意外傷害和意外醫療保險，主要是防範意外身故，意外傷殘和意外燒燙傷給家庭帶來的收入損失。另外，可以從銀行存款的12萬里面撥出一部分做重大疾病保險。來消除在收入比較低的情況下對鉅額醫藥費支出的擔心。社保的醫療是費用補償型，需要我們先支付後報銷。而商業保險的健康險是賠付性質的，可以在確診後治療前就有急用的現金到位，可以和社保形成良好的互補關係。所以，建議從現有的銀行存款裏拿出部分爲全家人做好重大疾病健康險的保障。本來存在銀行裏的 12 萬元就應該有一部分留作緊急醫療使用的，只不過不想保險這樣可以以小搏大。
至於您的母親，因爲年齡已經達到68歲了，從保障角度來說費用非常昂貴，所以建議您可以把這個放在一個比較次要的位置，因爲你們就是他的保險。
JIANGXIA
我媽媽是外地戶口，現隨我在上海定居，因爲沒有養老和醫保，我想幫她買一份返還型健康險，可以加意外醫療的附屬險的，如果有住院等比較大的醫療費用產生時可以壓力比較小一點。她今年剛50週歲，買這個險種合適嗎？
諮詢師_ 顏丙祥
因爲不瞭解您的具體財務狀況，所以，可能說得不會特別準確。50多歲左右購買健康醫療保險費用會比較高。但從保障的角度來說是非常必要的，重大疾病險就是急用的現金。在救治過程中，往往人生命的長短直接決定於錢的多少。所以，如果在財務條件允許的情況下我建議購買。
工銀
雙方單位已有醫保（基本保險3萬及重大疾病8萬） 、養老，已有住房，工作穩定，除有一份平保公司的保險金額爲3萬元的平安幸福險及附加人身傷害意外險（1萬元）（至2017年到期，到期後無保障），均未購買其它險，想請專家提出建議應增加什麼險種，對醫療健康險我們的要求是所有的保障都放在即期，即身故後的賠付不需要。
諮詢師_ 陳奇志
從您的簡單介紹來看，個人感覺重大疾病的保額還是偏低的和自身綜合性的保障，還有人壽險的保障有點偏低的。如果說健康險的要求來講，建議您應該首先考慮的是重大疾病的保障。返還型健康險有一個好處，您可以在您認爲合適的時間選擇通過解約的方式獲得這張保單的現金價值。另外不知道您的年齡和收入的情況，所以無法在產品對比上向您推薦一個比較明確的產品和保險金額。
未雨綢繆101
陳專家，顏專家，兩位好，我今年31歲，是一名中學教師，我先生和我同歲，做點小買賣，收入不固定，沒有任何保障，我們有一個孩子，今年6歲，我們想買一些保險，其中能夠減輕醫療負擔的健康險是重點，其它也可以搭配一些有收益的那種，請問我家這種情況買些什麼保險比較合適，價格也不要太高，我的家庭收入平均下來每月大概7000——8000。
諮詢師_ 顏丙祥
建議家庭經濟支柱購買額度較高的健康險和意外險，再附加一些報銷類型的醫療保險，最大限度地保障收入。配偶購買健康險，分散因爲健康風險帶來的經濟損失風險。孩子也應該購買健康險，再加點意外險和意外醫療。三口之家總體額度控制在一萬五千元以下。
身體是革命的本錢
請問有沒有類似醫保的，只要看病就能報銷一定比例的費用的那種健康險，如果有保費大概每個月要多少？
諮詢師_ 顏丙祥
現在的費用補償型健康險都可以按照一定的比例報銷，只是各家公司報銷比例不同。費用分類不同，不過大多數都是附加險。需要同時購買其它的主壽險，每個月投入五百塊錢左右。
391256072
兩位專家： 你們好 ！
我想問一下，中國人壽保險公司的國壽千禧理財兩全保險（分紅型）算不算返回型健康險？
他是每年分一次紅， 每三週年生效對應日按基本保險金額的 5% 給付生存保險金的。請回答爲感！
諮詢師_ 陳奇志
這個不是返還型健康險，是年金保險。
chisunv
兩位專家好，我們兩口子都是經商的，想買兩份醫療健康險，但不知要買哪種好？
諮詢師_ 陳奇志
由於不知道您的年齡、收入。所以，也不知道您的需求，保險是要講究需求和支付能力的。所以，我們也無從談起。如果經濟實力比較強，返還型健康險比較好，符合您購買的心理特點。如果說經濟實力較弱建議您買明年一月一日起發售的保障型健康險。
villary
給孩子上了健康險和分紅險，最近孩子去國外上學了，我們上的保險怎麼辦啊？如果有病能理賠嗎？可以退保嗎？退保要扣多少手續費阿？麻煩指教一下。
諮詢師_ 陳奇志
健康險和分紅險，如果繼續繳費，繼續有效。在國外是可以獲得理賠的，（主要的保險產品，健康險，和分紅險，未對地域做出規定的都可以獲得理賠）。
退保是這樣的，要看你具體交了多少年的保險費和具體的現金價值是多少，看一下您的保險合同，會有一列數字表明現金價值，你查一下對應年限就可查到退保金額。
qwas
原來買的明年1月1日以後怎莫辦？
諮詢師_ 顏丙祥
照常有效。
白菜頭
專家好，主持人好，我和我老公都有癌症家族史，我很擔心，請問什麼保險適合我們倆啊？
諮詢師_ 陳奇志
許多癌症確實存在着遺傳傾向這樣的問題，以您目前這樣的情況，建議首先要考慮的是重大疾病險。但，有遺傳傾向並不等於有遺傳。所以，現在投保還是有可能通過覈保的，出於經濟因素考慮，返還型健康險是非常適合您的。
現在國內主流國有保險公司，均對重大疾病中的惡性腫瘤的定義都比較明確，毋須擔心。所以，購買重大疾病保險是非常合適的。
9999 金
請問健康險與壽險是不同的嗎？買了健康險還用買壽險嗎？
諮詢師_ 顏丙祥
當然不同了，健康險是以人的身體健康狀況爲標的保障產品，主要包括重大疾病，醫療報銷等保險；壽險是以人的壽命和身體爲標的保障產品。功能不同，購買並不衝突。
土豆子
請問我想買壽險的話什麼樣的適合我，我今年35歲了，您能推薦機款嗎？
諮詢師_ 顏丙祥
可以給您推薦一款太平人壽跟德國慕尼黑合作開發的卓越人生系列，保值與返款兼顧。是目前市場上較爲完整的綜合保障方案。
憐香惜玉
可能是心理有陰影，我總覺着保險公司就像是騙錢的，逼着客戶在那裏花錢打水漂玩。我花了錢不僅一點收益沒有，而且過了保障期連本金都回不來。請專家告訴我，保險到底有啥合理性呀？
諮詢師_ 陳奇志
保險這種制度可以上溯到周朝，自周朝以來就有的一種社會制度。保險本身對個人和對國家來講都是非常重要的一種保障制度。保險業有一句俗話，叫無風險無保險。至於您剛纔提到的保障期連本金都回不來的問題，可能是您具體選擇的產品不適合您的心理需求。但與保險本身的合理性是不存在衝突的。另外，從國家體制改革以來，以前是國家和單位管醫療和養老的，現在雖然社保也提供保障。但是僅提供基礎的保障，至於全面保障，還是要通過自己購買商業保險來完善。現在一場重大疾病就能讓你辛辛苦苦30年，一病回到解放前。您說保險到底需要不需要呢？
guest
父親已退休，單位已辦三金，若爲以後醫療方面着想，應買什麼保險，多少金額，購幾份？
諮詢師_ 顏丙祥
我建議自己的保險現在開始考慮，不要等到退休再考慮，保險越年輕買成本越低，越容易通過覈保。
xingye36
什麼是返還型健康險啊？我和妻子均有社保，想購買健康險來進行補充。不知有哪些品種可選擇？重大疾病險好是好，但對各重大疾病的醫學定義不甚瞭解，害怕理賠時麻煩，而且相對概率也較低啊。他們會不會賠錢給我呀？我怕他們玩貓膩。
諮詢師_ 顏丙祥
通俗地說，返還型健康險就是“生病賠償，健康返錢”。選擇購買健康險可以根據自己的財務情況和具體的風險狀況進行選擇。女性有專門的健康險，可以諮詢各家公司的保險顧問進行細緻的選擇。太平人壽的福壽雙至和附加女性疾病保險都是非常好的選擇。福壽雙至重大疾病保險組合的醫學定義基本符合新的健康險管理辦法。另外，現在太平人壽非常看重理賠服務。所以毋須擔心，我們最快的賠付只需一半小時。
另外，重大疾病的概率是逐年遞增的，根據最新的衛生部 2004 年統計年鑑可以看出，惡性腫瘤，心肌梗，腦中風等重大疾病佔總死亡因素的 60% 以上。
隨着各家公司競爭越來越激烈，監管也隨之越來越完善，如果客戶符合重大疾病範圍內，或者是確實發生了保險責任，任何一家公司均不敢不賠你錢，理賠服務是保險公司的核心服務，也是各家公司競爭的焦點。所以理賠會越來越容易，不會越來越難的。
w_zh
專家您好！謝謝您的解答。我對保險一無所知，您能就我的情況以太平保險公司的保險產品爲例，給我說一說具體的險種名稱，投入多少爲好。謝謝！
諮詢師_ 顏丙祥
太平人壽的綜合意外保險系列是您非常好的選擇，每年投入不會超過八百塊錢。另外，重大疾病險方面，可以考慮購買福壽雙至五萬保額。如果，選擇年限最長的繳費方式，每年投入的保費是1800元左右。
一把小刀
我今年24歲，參加工作不久，我們單位目前只有養老保險，問我自己還需要購買一些什麼保險進行搭配比較合理？
諮詢師_ 顏丙祥
購買保險是有先後順序的。如果沒有買過任何商業保險，購買保險的順序按照以下進行：意外保險，意外醫療保險，重大疾病保險，醫療保險，養老保險，投資理財型保險。您可以根據自己的財務情況選擇一次性或者分次購買進行組合搭配。具體的保險額度應該以您年收入的十倍左右爲宜。每年投入的保費佔您年收入的10%到15%左右爲宜。
快樂紫軒
我父親今年59歲，身體不是很好，也無任何社會保險，是名下崗職員，他適合買什麼樣的醫療保險？
請爲我解答？我是北京的一名軍嫂，無業，在湖南買了“平安永利”，我想買醫療的，我沒有任何社會性質的保險，今年29歲 ，年底入戶深圳，請問我適合買什麼保險？
諮詢師_ 顏丙祥
首先，您父親比較適合購買綜合意外保險。但是因爲身體不好，可能覈保會有些問題。這部分投入不多，但可以最大限度地解決意外和疾病醫療方面的問題。至於您本人的保險，可以按照意外險，意外醫療，重疾醫療做順序購買。但因爲是無業，沒有收入，可能在投保額度上受到限制。購買商業保險與戶口，以及居住地沒有任何關係。
貓頭鷹06
專家您好：六年前我購買了一份分紅型保險，同時購買了一份住院安心及手術醫療附加險每年114元，今天正好又要交費了。保險員希望我再購買一些將要停的返還型醫療保險，尤其是大病可以保，我說在企業已購了每年58元的大病保障險，她說不是一回事。請問應該如何理解這個問題？
另外我購的醫療附加險早已不再辦了，只因我原來已辦所以就一直可以購買，但這種險隨着醫學的發展似乎用不上了並且從去年起是124元/年，請問這種險也會上漲嗎，這六年裏我從未生過病所以感覺上有點承受不起，是否需要繼續呢？
諮詢師_ 陳奇志
從你敘述的情況來看，你購買的健康險產品比較單薄，雖然單位已經購買了58元的大病保險，但是是團體保險，不是個人保險。從繳費情況來看，單位購買的也是比較單薄的。你自己購買重大疾病保險還是比較合適的。另外因爲從你說的費率來看，你的手術醫療附加責任也是比較低的，這個產品確實要在十年跨度內會有一次調整。保險就是身體健康的時候購買，有病的時候享受。如果到有病的時候再買，往往就來不及了。所以，要未雨綢繆。在你購買的保險產品的形式上，首先應該加大重大疾病保險的比例。
CiCi
急急！買保險進行投資划算嗎？
諮詢師_ 顏丙祥
保險是家庭理財的基礎，其主要功能是保障。如果您想通過買保險進行增值，那會令你失望的。每種金融工具的功能不同，保險雖然具有一定的投資功能，但增值功能相對其它投資工具弱一些。
主持人
健康對於我們每個人的重要性是不言而喻的，繁忙的工作、快節奏的生活，激烈的競爭……都對我們現代都市人的健康提出了嚴峻的挑戰！而這種對醫療的普遍需求和昂貴的醫療價格之間的矛盾也確實是擺在我們面前的一個問題，“看病難、看病貴”赫然位列目前中國經濟社會生活中的五大矛盾之一。那我們老百姓醫療保障的第一支柱無疑是我們的社會保險，也就是我們常說的三險一金中的“社會統籌醫療保險”。而商業醫療保險作爲保障的第二支柱，也應該擔負起它的責任，今天我們還想和專家一起來看一看我們應該如何利用商業健康險來加固自己和家庭的健康防線。
商業健康險能解決我們哪些問題？給我們提供哪些保障呢？
諮詢師_ 顏丙祥
商業健康險是用來解決家庭財務健康問題的，特別是在發生健康危機的時候，能夠及時提供大筆的現金流。治療、康復，使我們恢復收入能力，從而保障家人的高品質生活。商業長期健康險與社會保險的大病統籌最大的不同在於是賠付性質。在滿足合同約定的理賠範圍時即可獲得賠付金，而不需要票據報銷。所以它和社會保險相結合，可以在最大程度上保障我們的財務健康。特別在看病難看病貴的當下，治療時間長，花費巨大的疾病，往往讓家庭經濟陷入困境。有了重大疾病健康險，就能很好地解決罹患疾病時我們急需要的現金。所以，家庭中的每個成員，都應該擁有充足的商業健康險來保障家庭的財務健康安全。
主持人
不同的人購買的健康險的數額、品種和時機應該也是不同的，那我們在購買健康險的時候應該遵循怎樣的原則呢？具體的說就是怎麼確定買多少？買什麼？什麼時候買呢？
諮詢師_ 陳奇志
健康險最重要的作用是收入保障，一旦我們罹患重大疾病以後，收入不僅研究減少，還會有大筆的醫療疾病支出，而商業健康險的收入保障作用，就是給我們強有力的支持。所以，如果有社保的人應該着重購買重大疾病保險，如果沒有社保的，應該購買重大疾病保險和住院醫藥費補償保險。
另外，由於疾病事故發生的不確定性，當然越早擁有健康險收益區間也會越長。
主持人
其實，在保監會叫停返還型健康險的背後，我們可以看出來監管部門對保險行業監督指導的決心和力度，我們也真心希望保險業能夠不斷的規範和完善，真正擔當起“社會穩定器”的作用，讓我們每個人都能多一份保障和安全！好的，今天我們的活動就到此結束，感謝大家的參與，感謝專家的精彩解答，歡迎下次再來金融諮詢欄目作客！12月22日下午2點到4點，我們將和基金專家一起來盤點2006的基金市場，精彩不容錯過，朋友們下次活動再見！祝大家週末愉快！
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