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主持人：
各位親愛的網友，大家下午好！歡迎來到工行網上金融諮詢活動，今天我們將和大家一起聊一聊青年人，尤其是新婚家庭的理財話題，新婚家庭如何打理自己的財務？銀行貸款怎麼還最划算？信用卡怎麼用最科學？月光族又應該如何應對財務危機？今天我們爲大家請到了工行上海分行的兩位金融理財師來爲我們解答這些問題！按照老規矩，在活動開始前，還是先請兩位專家和我們的網友打個招呼吧！
理財師_張引如：
大家好，很高興能與各位年輕的朋友一起探討時尚理財，與新婚理財的話題。
理財師_華麗：
各位網友下午好，很高興今天能和大家一起聊這個充滿朝氣的理財話題，時尚理財和新婚理財，都說理財要及早規劃，及早開始，我們也希望年輕的朋友從現在開始就積極投入到理財行動中。你一定會有意想不到的收穫。
主持人：
不知道大家發現沒有，今年結婚的新人特別多，和心愛的戀人組成一個小家庭，展開另一段新的人生旅程，但新的挑戰也隨即展開。柴米油鹽醬醋茶，從此都需要自己來打點，而財務生活將構成未來生活的一個重要組成部分，通常來說，新婚夫婦主要會面臨哪些財務問題呢？
理財師_張引如：
一般來說，建立家庭都需要有自己的住房，無論你在結婚的時候是否買房，家庭未來都必須購置一套住房，所以購房資金或按揭還款已經成爲許多新婚夫婦的第一支出。另外就是要準備好贍養老人和養育子女的費用，因爲這也是未來擺在新婚夫婦面前最重要的問題。在我國醫療保障體系並未達到完善的前提下，爲雙方老人尤其是不具有收入能力的老人作出相應儲備是十分必要的。而子女相關費用主要分爲兩塊，一部分是子女生育費用。另一部分是子女教育費用。對於子女生育費用，也是要從現金流方面加以充分考慮。在增加營養費及可能要發生的保姆費之外，女方收入可能也會有所減少。而子女的教育費用，則更需要做出長期計劃。另外還必須有日常的開支來保證生活的質量，生活支出通常包括兩部分，一部分是必要支出，如：三餐、交通、水電煤氣、通訊、保險等；另一部分卻是機動支出，交際應酬、娛樂、購物等，控制得好纔有可能的少花。最後一部分是生涯設計的費用，職場競爭日益激烈，許多年輕人出於自身考慮或事業需要，往往希望繼續攻讀學位或參加相關培訓，還有的朋友希望能自己創公司，那麼這些都需要資金。以上五個問題是新婚夫婦通常都必須面對的四大問題。
主持人：
新婚夫婦的擔子還真不輕啊，看來新婚朋友們必須早早開始替自己進行理財計劃，那麼小兩口在制定理財計劃時應該按照什麼方法或原則來設計呢？
理財師_華麗：
每個家庭都是不同的，家庭成員的文化背景、財務背景、投資習慣等等都不同，應此制定的計劃就會有不同，只要適合自己、適合家庭就可以，但總的來說，也有三個基本原則：
首先是構建健康的家庭收支結構，婚後，新人應儘快進行家庭賬務管理，合理控制支出，構築健康的家庭收支結構。從家庭生活協調角度上講，新婚家庭需要一個適應期；從家庭財務管理上來講，新婚家庭也需要有一個適應期，應儘快縮短適應期，建立家庭小賬本，加強家庭財務管理，減少不必要的支出。
其次是建立家庭財務保障體系，新人婚後應儘快建立家庭財務保障體系。建立家庭財務保障體系主要有兩個方面需要注意。第一，婚後，雙方應該建立家庭應急準備金，應付一旦出現緊急情況需臨時支付大筆資金的情況。另一個需要注意的是，可以考慮購買適量保額的保險，以構築家庭財務的安全保障線。
最後一個是合理搭配投資工具，建立投資組合，積累家庭資金。目前可用於家庭理財的投資產品較多，儲蓄、股票、保險、信託、期貨、外匯、基金、房產等投資工具均可納入家庭投資理財組和之中。
主持人：
剛纔您也說到了買房是人生中的一件大事，那麼在籌劃買房時，應該注意哪些問題呢？
理財師_ 張引如 ：
新婚最重要的一件事就是買房。新人的新房往往也是他們第一次的置業。正常情況下，他們都會申請住房按揭貸款。住房貸款的安排是很有技巧的，不同的首期、貸款年限和還款方式，對現金流的影響差別會很大，反映到最終財富上的差別也會很大。合理安排住房的還款方案以便使資金髮揮最大價值，控制好負債在家庭總資產中的比重，房貸月供不超過家庭月收入的35%。
主持人：
對於銀行貸款的還款，有沒有什麼技巧，或者是怎麼個還法比較划算？
理財師_ 華麗 ：
住房貸款的安排是很有技巧的，不同的首期、貸款年限和還款方式，對現金流的影響差別會很大，反映到最終財富上的差別也會很大。
目前銀行通行的還款方式主要有兩種：等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法每月的還款額是固定不變的，優點在於還款比較省心，缺點在於初期還款中利息所佔的比例較大，後期還款中本金的比例才逐漸增多，總的還款金額較等額本金還款法要多一些，等額本金還款法每月償還的本金是不變的，但因爲還要還利息，所以初期還款金額比較大，還款壓力也就大些，到了後期因爲本金已經還了很多，所以利息逐漸減少，還款壓力小一些，這種還款方法優點在於總的還款額較等額本息還款法要少，缺點在於初期還款壓力大，而且每月的還款額是變動的，不好掌握。
哪種方式合算，這很難說。貨幣是有時間價值和機會成本的。等額本金法初期還款多，不僅還款壓力大，而且較多的資金用來還貸而不是投資，這也是一種損失。這就引出另一個話題。我看到有些理財策劃往往要求客戶一邊貸款買車買房，一邊用自己的資金投資。我認爲不能一概而論。住房貸款的年利率目前是5.04%，只有說客戶的資金投資收益率高於5.04%纔是合算的。不然的話，我還是推薦客戶除了留存部分流動資金備用外，儘量多還款，少交些利息。
主持人：
您剛纔還提到了家庭保障計劃和家庭準備金，能給我們具體的說說嗎？
理財師_華麗：
好的，婚後，雙方應該建立家庭應急準備金，應付一旦出現緊急情況需臨時支付大筆資金的情況。家庭應急準備金一般約爲6個月支出的資金水平。家庭應急準備金可以採取兩種方式準備。一是存款準備法，新婚夫婦可以通過儲蓄或貨幣式基金等流動性強的理財產品進行準備。第二是信用卡信用額度準備法，即通過夫婦各自申請銀行的信用卡，利用銀行給予的具有免息期的信用額度來做應急準備。
另外就是家庭保障計劃了，現在在上海有一件時髦的事，就是在結婚前，新婚夫妻送給對方的結婚禮物就是一份以對方爲收益人的人身壽險，可見保險保障已經越來越爲青年人所重視，新婚家庭在購買保險時應該注意：由於新婚家庭目前建設性開支較大，可以購買費用低廉但保額高的消費型定期壽險、重大疾病保險，並附加一些綜合意外險。一般而言，購買保險時保費支出不要超過家庭年收入的10％，夫婦倆的保額比例可以按照各自對家庭收入的貢獻度進行配比。比如小家庭裏，先生的收入佔家庭收入約70％，那麼購買保險時，就應將重點放在作爲家庭收入的主要來源的先生身上。
主持人：
提起月光族，大家都不會覺得陌生，尤其在青年朋友中，月光族大有人在，對於這些朋友專家有什麼建議嗎？
理財師_ 張引如 ：
首先要養成記賬的好習慣，比爾·蓋茨既是世界首富，也是記賬的身體力行者。對財富的尊重和花錢的嚴謹是他成功的深層原因。記賬要每天進行，將所有的開銷依不同類別分門別類地記錄下來，如：飲食、衣着、交通、水電等，事無鉅細，哪怕是一瓶礦泉水都不要漏掉。
其次養成定期盤點的好習慣，工作這麼多年，積蓄也有一些，可是到底活期存款有多少、定期存款有多少、國債有多少，恐怕很多人都說不清楚。要想成功理財，就要摸清家底兒，從而建立自己的資產負債表。企業需要定期盤點，家庭也一樣。一開始雖然很麻煩，但是一旦建立了基礎賬簿，以後的事就容易多了。
另外可以採用定期定額買基金的方式強制自己養成定期儲蓄的習慣，同時在漫不經心間積累起一定的財富。對於那些無暇自己投資或不諳投資之道的年輕人來說，每個月從工資中拿出30%左右的資金參加基金定投計劃是一個不錯的選擇。
最後，一定要控制信用卡的過度消費，有計劃地消費，量入爲出保證生活質量；每月做好消費預算，減少衝動和不必要的支出；建立健康的收支結構，爲未來的理財目標及早準備。
網友 edufg：
怎麼理財無風險請回復。
理財師_華麗：
To edufg
關鍵是我們怎麼認識風險
1. 如果是指需要本金安全，可以選擇銀行推出的各種保本型理財產品；
2. 如果是指固定收益產品，可以選擇國債、銀行的推出的收益穩定的理財產品；
3. 提醒您注意的是，投資還存在着通貨膨脹的風險，投資收益率是否能彌補通脹帶來的損失。所以絕對無風險的產品是不存在的。建議您要進行一定的投資組合，在一段比較長期的投資時間裏，既能是比較穩健的投資，還能獲取較高收益，抵禦通脹的風險。
網友 smartking：
專家好，請教一下俺該如何理財。本人在吉林一家效益較好的國營單位，三險一金齊全。現年30歲，未婚，現有毛坯房一套，面積100平，市價2600元/平，房款已付清。月薪2000多點，年終還有13000元的年終獎，其他不定期收入約5000元，全年收入爲40000元多點。請問該如何理財？另本月剛買了一千元工銀核心，並打算繼續投資同類基金，不知有什麼合適的建議？謝謝專家：）
理財師_華麗：
TO Smartking ：
您目前還比較年輕，像工銀瑞信這類股票型基金可以多嘗試；目前市場上基金非常多，關鍵還是要選對基金，要考慮包括基金公司的管理運作能力、基金經理的過往業績等等。
如果你短期內有一些目標，如辦理婚禮的相關費用等支出，建議投資一些高流動性的貨幣市場基金
你可以考慮參加工行的基金定投計劃，投資起點低（200元），每月定期投資，積少成多，是很適合年輕人的投資方法。
海外基金定投的平均年回報率（20010630～20060731）
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恆生美國指數 |
恆生歐洲大陸指數 |
恆生英國指數 |
恆生日本指數 |
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5% |
16% |
14% |
14% |
工行12只基金的定投平均年收益率（自各基金成立至2006年9月6日）
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基金類型 |
股票型 |
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基金名稱 |
南方穩健 |
華安A股 |
融通藍籌 |
融通深圳100 |
博時精選 |
工銀價值 |
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投資年限 |
4.92 |
3.83 |
3.00 |
3.00 |
2.33 |
1.67 |
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年收益率 |
9.82% |
9.77% |
12.73% |
12.52% |
17.59% |
37.99% |
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混合型 |
債券型 |
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德盛穩健 |
廣發聚富 |
申萬精選 |
廣發穩健 |
諾安平衡 |
南方寶元 |
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3.08 |
2.83 |
2.50 |
2.25 |
2.25 |
4.08 |
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9.96% |
21.89% |
14.13% |
24.45% |
20.05% |
7.17% |
網友 asheng：
結了婚才發現自己理財問題不少，不如日常生活開支，人情往來房屋裝修，添置家電等等。。。。都要錢，其前還多問題都不用自己管，現在一下子都得自己應付，可惜2人工資收入有限（上班族）曾不知道如何理財纔好！
理財師_華麗：
TO asheng 理財建議：
1. 應儘快進行家庭賬務管理，建立家庭小賬本，對於收入和支出項目要清清楚楚。
2. 可進行家庭預算，把一些人情往來費用、添置電器的費用打入年度預算中，以後每年從年終獎中專設一塊基金用於此類費用的支出；
3. 要量入爲出，如果是月光一族的要好好的審視一下兩人的支出狀況，減少不必要的開支。一般兩人結婚後的開支應該比婚前要少，所以要爭取逐步增加每月的盈餘。
4. 選擇合適的投資產品，如較高風險的開放式基金，實現基金的快速增值。
理財師_張引如：
asheng：你好！
對於新婚家庭來說，量入爲出是必要的。因爲對於一個家庭來說，收入是相對穩定的。而生活支出則可以劃爲兩部分，一部分是必要支出，如：三餐、交通、水電煤氣、通訊、保險等，這部分的支出同樣相對穩定；另一部分卻是機動支出，交際應酬、娛樂、購物等，控制得好纔有可能的少花。然後就是餘款了，當然得馬上存入銀行或是按既定計劃進行投資。當你的家庭能夠在這幾方面都有所計劃並按部就班實施，應該能夠儘快改善家庭財務狀況。
網友 watertree：
每個月有千元左右，請問如何理財較好？
貴行的各種銀行卡收費標準看得有點，請專家給個建議，辦理哪種卡較好？（年費不要太多）
理財師_ 華麗 ：
to watertree
1. 千元左右是指盈餘嗎？
如果是，關鍵看您目前有哪些理財目標，長期的還是短期的；
如果短期目標（一年以內），建議可選擇流動性較高的貨幣市場基金，投資方式可選工行的 “ 利添利 ” 計劃。通過該計劃可以將您開立在工商銀行的一個或多個活期賬戶的閒散資金集中後，用於申購貨幣基金，並在您的賬戶餘額低於設定值（需使用的資金最低限額）時，自動發起贖回，補足您的賬戶餘額，使您能方便的管理賬戶閒置資金以達到增值理財目的。
如果是長期目標，可以選擇基金定投。基金定投是一種很好的強制儲蓄的方式，最適合年輕的投資者，特別是“月光一族”，可以幫助我們改掉大手大腳的壞毛病。
採用基金定投方式不必在乎進場時間，也不必在意市場價格的起伏，長期積累下來，成本和風險自然攤薄。一般投資大衆在沒有足夠的時間每日觀盤，也沒有足夠的專業知識判斷走勢時，如果能採用基金定投方式，就能分散投資時點，因平均投資成本的效用而避免套牢，小積累獲得大財富。
2. 對於信用卡的年費問題，目前工行的信用卡只要你的年消費次數達到5次或累計消費達到5000元，則可豁免年費。
選擇信用卡時主要考慮你的使用。
貸記卡是我們當前使用最多的，它具有免息消費透支的功能，可以先透支消費，然後在規定的期限內還款。工行的貸記卡都有25——56天的免息期。
按照使用地點來分，信用卡可以分爲國內卡和國際卡。國內卡只能在國內使用，國際卡則在國內國際均可使用，如果您經常出國，顯然選擇國際卡會更適合您。
按照所屬國際信用組織來分，有VISA、MASTER、運通等品牌。一般來說，VISA在歐洲使用環境比較好，在各大衆消費場所均可受理。若您經常在國內出差，或是以國內使用爲主偶爾出國的，推薦辦理該卡種。運通的品牌和服務都比較好，帶其主要受理場所是高檔場所，並且在美國、加拿大等北美國家的使用環境更好一些。
此外，各家銀行都會與知名商家一起推出一些聯名信用卡，爲特定消費羣體提供特別優惠。比如牡丹上航卡、牡丹中油卡等等，會有累積飛行里程和加油優惠等服務。你可按需自由選擇。
網友 vigilwang：
兩位專家好，我想諮詢一下，我現在是在校大四的學生，馬上就要工作了，自己在幾年的時間裏面有了幾千塊錢的積蓄，想通過理財來鍛鍊一下自己的財務能力。我想諮詢一下，這筆錢應當通過什麼樣的理財途徑，怎樣處理纔好呢？謝謝：）
理財師_華麗：
To vigilwang ：
對於你來說，賺錢不是理財的主要目的，對各個投資市場有更深的理解纔是最主要的，因爲金額有限，所以建議你主要投資於開放式基金。在投資方式上選擇基金定投，起點金額只需200元，你就可以多嘗試幾種基金；（假如選擇一般方式基金，只能選擇1～2只基金）
在基金定投中可以選擇不同類型的基金：股票型基金/債券型基金/配置型基金，以便對於股票、債券和基金市場都有較多地瞭解。
網友 whg7333 ：
您們好，我們夫妻在外企上班，共同月收入10000元，月消費2000元，現正準備要小孩，房款已付清，國債14000元，現金存款15萬，考慮到目前沒有大的費用支出，所以想拿一部份錢來投資。利潤可以小點，但要穩定，所以想諮詢一下各位，我應該拿出多少錢來投資，投資在什麼方面。謝謝！
理財師_張引如：
whg7333 ，你好！
按你的情況，應該先留出兩部分的資金，一個是應急資金，二是寶寶出生需要的費用。一般來說，應急資金一般爲6個月的生活支出，可以把這部分資金存放於銀行活期。而寶寶出生需要的費用也不少，主要包括生孩子的醫療費用、月子病房、月子保姆等護理費用、寶寶出生前的前期準備費用等，按各地具體情況也有所不同。這塊資金投入貨幣市場基金，或是 6 個左右的短期銀行理財產品都可以。
扣除這兩部分資金後的餘款，就可以用來投資了。如果不追求高收益，想要穩定一些，可以投資債券類的基金，比如興業可轉債基金（成立2.5年，累計淨值已達1.46331元，累計收益46％）或是南方寶元債券基金（成立4年多，累計淨值1.4851 ）等。這些都是比較低風險的基金。
還有你家的每月節餘，可以採用定期定額的方法來投資，比如基金定投，它的適用範圍很廣，可以爲幾年後的買房買車計劃早作安排，可以爲孩子積累教育金，還可作爲自己將來的養老金。而且越早投資越有利。關於基金定投的介紹、歷史表現、如何選擇等，之前我們已經說了很多了，你可以再參考一下。
網友 beyonderss88：
您好：
請問關於保本基金的問題，我已經在工行買了許多股票基金，現在想買一些保本基金，，請問主持人，能否給推薦幾個保本基金，只需要告知我基金名字即可，具體的資料我可以自己查。謝謝！
主持人：
你好，我的選擇肯定不如專家專業，就獻醜了，我還真買了一些基金，我個人覺得“廣發聚豐”最成功，但是現在淨值很高，可以等它跌下去點再進入，這是我的個人意見，只是說出來供你參考的，基金投資還是很有風險的，你一定要認真的考量才行啊 ！
網友 lyn919：
新婚無房，兩人月入10000，租房1K，生活1.2K，如何理財買房？
理財師_華麗
To lyn919
你好！
1. 首先確定何時買房，計劃買大的房子，按照當地的房價購房金額大致多少；
2. 準備首付款，如準備短時間內買房的，資金的準備以高流動性的產品爲主，如貨幣市場基金；如計劃在2～3年後買房的，可選擇股票型基金或配置型基金的方式；
確定購房目標金額時必須考慮還款壓力，一般月供款不宜超過月收入的35%；（如何計算月還款可參照工行網站：理財 - 理財計算器）；按照您的情況，月還款不宜超過3500元，如果是20年貸款，大致大款金額爲50萬。
網友 狂想だ曲：
我一個人在成都月收入3000怎麼理財？
理財師_ 華麗 ：
狂想だ曲 您好～
首先您對目前的財務狀況要清楚：
1. 您每月的盈餘有多少？
2. 您有哪些理財目標，是短期還是近期的？之後纔能有相應的理財對策。
網友 1111111：
專家您好：
請問有什麼理財方法適合3月～1年的較高收益理財產品或者其他方式嗎？10000元～200000元等。
理財師_華麗：
1111111您好 ～
一年的投資期限較短，宜選擇一些較高收益的高流動性產品：
1. 貨幣市場基金；
2. 銀行發售的各種3月～1年的人民幣理財產品；
3. 如果資金量較大麼可以參與新股的申購。
網友 財迷老婆 ：
本人蔘加工作1年，目前爲止還是月光族。我月薪2500元，吃、住、電話費公司包，水電費自理。從這個月開始我想拿出 2000 元投資，不過我什麼都不懂，能不能幫我列個理財計劃？謝謝！
好多朋友說，月光族適合定期定投，瞭解了一下，這個也有好多選擇，不知道如何進行合理分配。還有，好像投指數基金收益高點，不知道風險大不大？
好多問題，就不一一列出，希望能幫我列一個好的理財計劃，謝謝先了！
理財師_ 張引如 ：
To財迷老婆，您好～
先留出一部分應急資金，存放於銀行活期或是投入貨幣基金，保持流動性以備不時之需。然後就可以把每月節餘用作投資了。按目前的情況來看，基金定投的確非常適合你，它是一種很好的強制儲蓄的方式，最適合年輕的投資者，特別是“月光族 ” ，可以幫助我們改掉大手大腳的壞毛病。
採用基金定投方式不必在乎進場時間，也不必在意市場價格的起伏，長期積累下來，成本和風險自然攤薄。一般投資者在沒有足夠的時間每日觀盤，也沒有足夠的專業知識判斷走勢時，如果能採用基金定投方式，就能分散投資時點，因平均投資成本的效用而避免套牢，小積累獲得大財富。
網友 ysw870913：
大家好，我是一名大一的學生，我看了一些理財方面的書，很想作一些小的投資，一是爲今後個人理財打一定基礎，二是也爲今後自己存一些錢，我聽說工行有基金定投業務，我剛好每個月可以省二百元生活費，準備投資三年，可我對基金不怎麼了解，不知投哪個基金好。希望有經驗的人士給我些建議！本人十分感激～～
理財師_張引如：
To ysw870913您好～
截止到2006年2月14日，我行的12只基金定投品種中，南方穩健成長年均收益9.82% ；華安中國A股年均收益9.77%；融通藍籌年均收益12.73％；融通100指數基金年均收益12.52% ；博時精選年均收益17.59 ％；工銀價值年均收益37.99％；國聯安德勝穩健基金年均收益9.96%；廣發聚富基金年均收益21.89%；申萬巴黎盛利精選基金年均收益14.13%；廣發穩健成長年均收益24.45％；諾安平衡年均收益20.05％；南方寶元債券基金年均收益7.17％。
總體來說這些基金的表現都很好，而且基本上都是成立二年以上的老基金，收益比較穩定。這位網友還是在校大學生，比較年輕，應該來說風險承受能力比較強。偏股型基金中的融通深證100、工銀價值；混合型基金中的廣發系列基金，諾安平衡，都是不錯的選擇。
網友 小曼曼：
大家好，我是最近纔有留意理財方面的，剛結婚一個月，還有170000.00要供房子，月收入兩人共7000.00左右，每月結餘3000.00，請問以後如何理財會好一些。
理財師_張引如：
To 小曼曼您好～
先祝這位網友新婚快樂！成了家就好像一下子長大了不少，家庭責任感油然而升，要考慮的問題就比以前多得多了吧？ 也許不久的將來會添個寶寶，總得爲他準備點教育資金；過兩年還想買輛車或是換套大房子；將來的社會養老保險只夠解決基本生活問題，要想退休後也安逸富足，總該積累點儲蓄吧 ！
考慮到通貨膨脹後銀行現行的利率是負的，最好以定期定額方式進行長期投資。我們可以選擇基金，收益比較穩定，適合風險承受能力一般的家庭，當然股票也不錯，只是收益高的同時風險也高。曾經有人做過統計，同樣收入和同樣經歷的人，從年輕時就開始理財的會比從不理財的人富10倍以上，儘早開始收益多多。你在新婚時就開始儲蓄或投資，那麼10年後，說不定房子，車子都在您的掌握之中，不但可以籌措綽綽有餘的教育經費，還能積下自己的養老金呢。
網友 擁抱生活 ：
大家好，我是一工薪階層，每月可省下500元吧，有沒有適合的理財計劃，或是怎樣儲蓄最上算。謝謝。
理財師_ 張引如 ：
To 擁抱生活您好～
我們剛纔說了很多次基金定投業務，因爲這種方式真的非常非常適合我們年輕人。其優點顯而易見：省心省力（客戶一次申請，以後就由銀行每月自動扣款投資所選基金。並可隨時根據具體情況終止）、資金壓力較低（最低起點每月200元）、分散風險，降低投資成本（定期定額平均成本法可以有效降低成本）、平均費用最低。
就拿這位朋友的情況來說，我們可以把基金定投和零存整取做個比較：零存整取參考平均年收益2％，每月存入500元， 5 年後可以積累31524元，10年後是66360元，20年後是147398元；如果參加基金定投，同樣每月500元，假設年收益5％，5 年後可以積累34003元，10年後是77641元，20年後是205517元；假設年收益8％，5年後可以積累36738元，10年後是91473元，20年後是294510元。
可以看到，選擇基金定投方式，投資時間越長，風險越低，收益也越豐厚，再次證明了教育金規劃要儘早開始。只是區區每月500元，只要持之以恆，20年後就可能變成29.4萬元，這就是“複利效應”。
上面給出的工行12只基金實際年收益，5％或8％的年收益不僅完全可能實現，而且是出於偏保守的假設。
網友 metly：
條件：
1. 月入2000～2500，除月薪外一年50000。
2. 已購房，餘95000使用等本金按揭10年。
3. 有閒錢10000。
4. 夫人收入基本爲第1條的一半。
5. 成都的生活標準，兩人生活均比較節省。
問題：
1. 過年前後想入住新家。（預3.5～4.5萬裝修）
2. 詢問理想的住房還款時間和方式。
3. 預買車10～12萬，想法是5年內實現。請專家給建議。
4. 投資住房或門面，還是其他投資項目？
“坐在高高的谷堆上”靜候解惑！^_^
理財師_華麗：
metly您好
1. 目前你每月還款在 1200 元左右，應該說壓力並不大；
2. 按照您目前的收入狀況，除月薪外一年還有50000的收入，那根據你的第四條，夫人也有25000元，應該說有相當不錯的收入，在年內實現購車的目標並不難；
3. 建議您從現在開始可以進行一定的金融投資，包括一些較高風險的投資產品（股票型基金、配置型來分享資本市場的收益。
網友 美麗凍人：
本人24歲，女，風險承受能力一般，屬保守偏激進型的。現在主要情況如下：
收入：工資：2500/月 季度獎：3000/年 共它不穩定收入1～15萬之間，按保守估計爲5萬/年，有時候會超過，這個不確定。年底獎金：5000元
支出：生活費用：1500～2000/月 特別支出：10000/2個月 房貸：930/月 20年，欠銀行13萬（因爲有其它收入，有時候會超出每個月的零花費用，主要是置裝與吃飯，也就1～2個月）
其它支出：10000/年（主要用於給父母買大件物品）
資產：房子一套，60平米，共17萬（貸款13萬）
存款：無
活期：2000元
基金：每月定投600，已投2個月，打算投三年。（工行的穩健增長型）
投資：6.5萬，投資兩年，收益爲53%。投資費用4萬是借來的。
保險：公司有醫療保險，養老保險，生育保險，失業保險．已保兩年，公積金也有，但是才交兩年，不用於貸款。
理財目標：
1. 妹妹明年上大學，估計能上一本線，所以四年的學費生活費應該15000/年*4年。共6萬學費需我負責承擔。
2. 希望三年後可以購一套110平米的套房用來給父母居住，我們這裏爲4500～5000/平米。
3. 5年後財產可達到50萬。
注：本人消費較盲目，有時候會大開銷。懇請幫忙理財，謝謝了！
理財師_張引如：
美麗凍人，你好！你需要的是一個綜合理財規劃，要做好這個理財規劃，需要更多時間，可能還需要你提供更多更細節的具體信息，比如職業狀況，保險保障的具體情況，婚姻狀況等等。我們的理財諮詢活動時間有限，很抱歉無法滿足。請您光臨所在城市的理財中心，那裏有專業的理財策劃師，可以與您共同規劃專屬於您的理財計劃。
網友 xingye36：
貸記卡消費透支了，但是每個月總是容易忘記還，這樣會行成不良記錄影響我以後貸款嗎？
理財師_ 張引如：
貸記卡透支後一定要及時還款，不然會形成不良的信用記錄，造成日後的惡劣影響和不便。不過工行現在有自動還款業務，可以解決你的問題。它可以爲您在牡丹卡（國際卡或貸記卡），每月到期還款日自動從您指定的還款賬戶中扣劃透支的賬款，無需您自行辦理還款手續。這樣就不必擔心會產生不良信用記錄了。辦理該業務可以通過銀行櫃檯辦理，也可以在工行個人網銀上自助辦理。
網友 十餘年：
現在工行代理多隻基金，能推薦一隻嗎？
理財師_張引如：
目前工行代理幾十只基金，類型有所不同，風險和收益也不盡相同。個人投資者選擇基金，需要考慮自己的風險承受能力，投資金額，投資期限，收益預期等，應該把這些因素綜合起來考慮。借用一句話：沒有最好的，只有最適合的。這句話同樣適合基金投資。
你還可以參考諸如晨星等評級機構出具的基金評級報告，那裏有專業的數據可供參考。
網友 vigilwang：
兩位專家好，我想諮詢一下，我現在是在校大四的學生，馬上就要工作了，自己在幾年的時間裏面有了幾千塊錢的積蓄，想通過理財來鍛鍊一下自己的財務能力。我想諮詢一下，這筆錢應當通過什麼樣的理財途徑，怎樣處理纔好呢？謝謝：）
主持人：
vigilwang你好 ， 華麗專家已經在主帖裏對這個問題進行了答覆，如下，請參考：
“你來說，賺錢不是理財的主要目的，對各個投資市場有更深的理解纔是最主要的，因爲金額有限，所以建議你主要投資於開放式基金。在投資方式上選擇基金定投，起點金額只需200元，你就可以多嘗試幾種基金；（假如選擇一般方式基金，只能選擇1～2只基金）。
在基金定投中可以選擇不同類型的基金：股票型基金/債券型基金/配置型基金，以便對於股票、債券和基金市場都有較多地瞭解。”
另外您主帖中的另一個問題還需耐心等待 ， 或活動結束後查閱主帖的答覆即可 ， 謝謝您對我們活動的關注和支持 ！
網友 588566：
我手裏有筆錢，想把銀行貸款提前還了，但又怕臨時有事要用，怎麼辦纔好呢？
理財師_張引如：
你的這種情況辦理我行的“存貸通”就可以啦。您可以指定一個存貸通賬戶，存入存款，銀行將按一定的規則和比例，按您的貸款利率向您支付相應的增殖收益，如此一來，您就相當於獲得一定比例的貸款利息支出抵補，從而減少每期的還款負擔，達到與提前還款相同的效果。如果需要用錢的話，隨時提取存貸通賬戶中的存款就可以了，非常的靈活方便。
網友 憐香惜玉：
專家好，本人喜好買點基金，總覺着申購不如認購，這樣想對麼？
認購基金的風險在於，我也不知道這個基金經理人是否能夠運作好我的錢，我怎樣知道關於基金經理人的相關信息以及他的投資策略？
理財師 張引如：
很多投資者和你想法一樣，覺得申購費率高，老基金價格在1元以上，比較貴；而新基金價格便宜只有1元，認購費率也比較低。好像申購老基金不合算。但這是一個誤區。新基金認購費率的確比較低，但通常在成立後有一個二～三月的封閉期，不能辦理贖回。犧牲了一定的流動性。而老基金有歷史業績可以參考，它的價格直接反映了基金公司投資團隊的運作水平。此外，選擇購買新基金還是老基金，還要考慮基金的入市建倉時機 和基金投資運作策略，不能一概而論哪個更好更合算。
關於你的第二個問題，關於基金經理的資歷和運作理念，在基金公司網站還代銷機構網站上應該都可以查到。
網友 野鶴閒雲：
華小姐你好！
我目前月工資固定收入2500元（稅後），年獎金收入約3萬元，月固定支出500元，另外有住房裝修貸款月還400元，於07年12月到期。
現已有住房，目前代步的爲摩托車，有07年2月到期的定期存款1萬元，買有股票型基金1萬元，活期存款1萬元，股票投資5千元。
明年我有購房計劃，預算約30萬元，另外也想在明年計劃育兒，請您給我理財建議好嗎？
理財師_華麗：
TO 野鶴閒雲，你目前有兩大理財目標：
1. 明年購房，預算約30萬元，準備約10萬元的住房首付款和一些購房費用；您目前的金融資產有3.5萬，你本人一年的收入盈餘爲4.9萬，不知太太是否有收入，如果沒有，可能需要通過一些積極的投資來加快資金的增值。同時購房後每月收入的一部分要用於還款，按照貸款20萬元，20年，每月需還款1400元左右。
2. 目前的金融資產中的股票型基金或股票在明年買房前要找合適的時機變現，投入高流動性的產品；
3. 如果明年還有育兒計劃，可能財務上比較吃緊；一方面目前生育孩子的花費在1～2萬左右，另一方面太太在生育孩子階段收入會有一定的減少，需要好好權衡購房計劃和育兒計劃。
網友 蠟筆大新：
我是咱們工行山西陽泉分行的一名普通員工，參加工作近5年，去年結婚，剛生育一小孩，父母都在農村務農。現在租房住，妻子和我一年的貨幣性收入共計3.5萬元左右。我們剛剛貸款買了套房，債務共計獎金6萬元，手頭沒有多少積蓄，請幫忙我該如何規劃今後近五年的計劃。多謝！
理財師_張引如：
目前你要做的是，開源節流，合理控制支出，爭取每月除去日常支出和房貸外，節餘出一塊資金用於投資，加速資金積累，提高財務起點，纔有助於你儘快達成理財目標。如果每月能有1000元用作基金定投，假設年收益率達到8％，五年後就可以積累7萬3千多元。而且照我行代理的基金定投品種的實際業績來看，8％的年收益完全可能實現。基金定投貴在堅持，長期投資一段時間以後，你應該可以看到良好的效果。
網友 guest：
買新發行的好呢，還是買淨值已經很高的好呢？很多人說現在進入風險很高，可大盤這段時間不時連創新高，今天最高已突破1900。此時買基金是否合適呢？
多謝～～
理財師_張引如：
關於買新基金好還是老基金好，之前已經回答過網友相同的問題了，你可以參考一下。
目前的指數的確比較高，這是一個表象，今年以來的幾個大盤股起了很大的支撐作用。衡量這個市場的風險達到了怎樣的水平，還需要考慮多方因素：比如股改已 基本完成； 比如外資源源不斷的進入；再比如下半年以來發行了很多新基金，規模都很大；等等。個人感覺此時購買基金不能算風險很大。
網友 憐香惜玉：
入市時機的好壞是否決定了基金經理人的運作策略？一般情況下，基金經理人的運作策略是已經規劃好的，它是否會考慮市場形勢的變化而有一定的變動？如果它的運作方案不符合當時市場形勢，基金經理人會怎麼考慮？
理財師_華麗：
基金經理人的運作策略不是由入市時機的好壞決定的；主要有基金本身的投資定位所決定的；
基金經理人的運作策略會隨着市場狀況的變化會有一定的變動；但在一段時間內會保持一定的穩定性。
當不符市場形勢的情況下，基金經理人也會對現有的投資組合進行不斷的調整；但整體的投資策略也會保持穩定性。
主持人：
時間過得真快，我們的活動馬上就要結束了，感謝大家的熱情參與，感謝專家的精彩解答！11月24日下午2點到4點，將是我們的“專家匯評一點通”活動，屆時將有外匯專家爲您指點匯市迷津！朋友們，下次活動再見！ |