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主持人：
各位網友大家下午好，歡迎來到工行論壇金融諮詢欄目，依然是我們的網上金融諮詢活動。我們今天的話題是每個家庭都十分關心的教育理財問題，今天來參加我們活動的諮詢師是我行三位有着豐富個人理財經驗的金融諮詢師華麗、張引如和趙英暉，歡迎三位的到來，很高興今天能和大家一起聊聊教育理財。需要提示您的是諮詢師的觀點爲個人觀點，僅供您參考！
首先，還是請我們的諮詢師和大家打個招呼吧。
諮詢師_趙英暉：
各位好！在首期論壇節目中我已經爲各位提供了部分外匯幣種的分析，這次有幸再次和大家交流，希望能爲大家解決更多的外匯理財問題。謝謝！
諮詢師_張引如：
大家好！希望通過兩個小時的交流，大家對於教育理財能有全新的認識。
諮詢師_華麗：
各位朋友，下午好！很高興能與各位就教育理財問題共同進行交流。
主持人：
說到教育理財，我們先來看一份很有意思的調查結果，去年9月，招商銀行和零點遠景投資公司合作，對北京、上海、廣州、武漢、成都、西安、瀋陽七個城市的930名高收入人士進行了有關高收入羣體的理財動態指數的調查。調查結果顯示，在測試的15個理財工具中，排在第一的投資項目就是子女教育基金(鍾愛度達到19%)。爲什麼教育理財越來越受到大家的關注，合理的教育理財能給家庭帶來什麼樣的收益呢？
諮詢師_張引如：
首先，家庭對子女培養的目標在不斷提高，教育關係到孩子的未來，不像衣服，貴了就可以不買，或者買便宜一點的。現在就業形勢如此嚴峻，因此許多家長爲了給孩子一個好的教育條件，花多少錢都捨得。根據人民銀行去年第四季度的一項調查顯示，儲備子女教育費用成爲居民儲蓄的首要目的，位列養老和買房之前。
第二，從教育成本來看，子女教育費用在家庭開支中所佔的比重越來越大，據調查，在某些大城市，零至16歲孩子的撫養總成本將達到25萬元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達48萬元。家庭撫養成本的快速上升讓很多爲人父母者感到了壓力。
第三，我們還應考慮到通貨膨脹的因素，它會讓家長爲孩子辛辛苦苦存的教育資金不斷“縮水”。這也要求我們要進行合理的規劃，只有每年理財收益超過學費上漲速度，教育資金才談得上保值和升值。
諮詢師_華麗：
如何籌措足夠的教育費用，可以說是大多數家長面臨的難題。因此進行合理的教育理財規劃，運用合適的投資工具和投資方式，及早進行投資，使教育金投入不斷實現保值、增值，並適當的利用銀行貸款等輔助措施，最終達到預期的家庭教育目標，爲孩子創造良好的教育條件，這就是教育理財這種理性經濟行爲給您帶來的最大收益和幫助。
主持人：
看來教育理財真是每個家庭不得不做的一件大事。教育理財的重要性我們都很清楚了，但是具體該怎麼做我想可能各位家長還不是很清楚，請諮詢師給我們講一講進行教育理財時有什麼需要注意的問題或是說有什麼重要原則嗎？
諮詢師_華麗：
教育理財也是根據家庭的實際情況和每個家庭對自己孩子的期望而各有不同，但整體來說。有這麼幾個基本原則：
第一，越早規劃越輕鬆。
如果未來需要一定金額的教育儲備金，假設每年回報率相等，那麼越早開始儲備，每年所需預留的金額就越低。由此可見，要儲備金額不菲的教育金，越早開始準備就越輕鬆。舉個例子來說，一位家長在孩子一出生就拿出10萬元作爲教育理財資金，假設每年獲得的收益爲5%，那麼當孩子18歲要出國留學時，他已經爲孩子積累了超過25萬元的費用；而另外一個從孩子上高中才開始用10萬元理財的家長，即便每年的投資收益達到10%，在孩子三年後出國留學時，他積攢的教育資金僅爲13.31萬元。
第二，穩健投資是準則。
子女教育這樣的大事可馬虎不得，儲備教育金既不能爲了高收益冒太大的風險，也不能單純放在儲蓄賬戶吃低息遭受通貨膨脹的侵蝕，尋找一個安全穩健的投資渠道纔是明智之舉。如果距離使用教育儲備金的時間還比較長，就適合進行中長線投資，追求資金長期穩定增值，比如定期定額投資股票型基金；如果不久就要支出大額教育費用了，則不妨選擇“短平快”的投資品種，只要投資品種的到期日與支出時間匹配，收益比同期儲蓄存款要高，就是理想之選。
諮詢師_張引如：
另外，我們建議您還要堅持兩個原則：
一個是設立專戶輕鬆存。我們建議您在銀行設置教育金賬戶進行專項投資，專款專用。一方面，讓孩子知道大筆教育金的積累並非易事，是一點一滴積累起來的，使他更加珍惜學習的機會；另一方面，也爲了使孩子的教育金不會受到其他家庭事件的影響，做到專項資金，專項準備。
另一個是保險護航有保障。只有您的生命價值得以充分保障，子女的未來纔能有充足的成長費用。“父母保障充足，子女未來無憂”，在子女成長的過程中，您需要根據子女的教育金爲自己加買壽險保障（包括死亡保障、意外保障和重大疾病保障等），才能爲子女成長提供強力支柱。
主持人：
剛纔諮詢師提到了投資,現在教育金的投資方式多種多樣，我想各位家長都需要多瞭解，纔有機會找到最適合自己的方式。諮詢師能給我們詳細地介紹一下嗎？
諮詢師_張引如：
總體來說，籌措教育金這麼幾種渠道：一是合理儲蓄，二是積極投資，三是保險保障，四是善用輔助工具，比如說獎學金和助學貸款。
主持人：
首先咱們來看看儲蓄,適合教育理財的儲蓄主要有哪些儲種呢?國家專門推出的教育儲蓄到底和其他儲種有什麼不同，辦理手續是什麼樣的，有哪些優惠，請諮詢師給我們詳細地介紹一下好嗎？
諮詢師_張引如：
教育儲蓄是一種特殊的零存整取，可以爲孩子接受非義務教育而積蓄資金，實行優惠利率並享有免繳利息稅。
教育儲蓄的優惠主要體現在兩方面：一是利率優惠：教育儲蓄存期分爲一年、三年和六年，一年和三年期按同檔次整存整定期儲蓄存款利率計息，六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。二是利息稅優惠：教育儲蓄可以免繳利息稅。
教育儲蓄的辦理手續還是比較方便的：開戶時憑學生本人的有效證件辦理，到期支取時憑存摺和學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明，即可享受免利息稅和利率優惠。
網友_irxonline：
我想請問怎樣投資？現在的理財產品是否有專門的教育理財產品呢，還是在平時的理財過程中自己注意劃分一部分財產專用於教育理財？
諮詢師_張引如：
專門適用於教育理財的產品有銀行的教育儲蓄和一些保險公司推出的“教育金保險”，這都是比較適合的。但是教育儲蓄的存款上限僅有2萬元，教育保險則應更注重於保障的功能。因此，僅僅依靠這兩塊可能不足以支付孩子的教育費用，您自己劃出一部分資金建立教育基金，作專項投資也是非常必要的。
網友vivian78：
一下美元和日圓近來的走勢，多謝。
諮詢師_趙英暉：
vivian78，你好。對於外匯匯率走勢，我們在來之前已經做好分析，分別對長期（2－3個月），中期（兩週），短期（一兩天）提供如下意見：
日本日圓
長期（2個月）
正如上個月的分析，在兩次大幅度“渠道”波動後又完成了第三個渠道回合，順利地從120.00-121.50“渠道阻力”地帶返回到115.00-114.00“渠道支撐”地帶，並且由此再次向渠道上線撤退。由此發展下去，日圓很有可能在本月內重返120.00，並且在再次接觸渠道上線時碰闖下一個目標價121.80。
中期（2個星期）
日圓在上週沿着118.00價位向下試探了117.00以後又重新收盤在118.00，並由此在身後的日圖圖像中留下一個上揚的“旗形”方陣，暗示日圓大有繼續敗北傾銷的跡象。如果如此的話，日圓退路的下一個目標少至120.00多至121.80。如果買方走順，本週內的目標則是116.00，下週最多不超過115.00。
短期（一兩天）
日圓近日的撤退剛剛突破118.50阻力價的防線，大有重返120.00的跡象。如果日圓在短期內復甦挺進，賣方很有可能等在117.50支撐點上以-50點的代價進場伏擊，順手後在上揚120.00價位途中出手取利。
美元指標
長期（2個月）
自一月份以來，美元指標先下後上，轉眼就又重新瞄準92.20目標了。如此這般持續下去的話，美元指標的遠景應該是94.00無疑的。
中期（2個星期）
仍然值得注意的是，美元步步升高的步伐是頂着各種技術指標的“超買”背離現象而來的，而且目前它的圖形又開始出現所謂的“頭肩型”下滑預徵。此時，再加上美聯儲在三月份即將首次闡述格林斯潘下任之後的息率政策，美元指標在近一兩週繼續走高情形不太實際。相反，它目前面臨着技術拋賣的壓力，所以很有可能在本週從90.80的“肩頭”阻力價向89.50支撐價方向調整。
短期（一兩天）
美元指標近期的技術信號支持繼續買進，但是其最高挺進價位潛力很可能被限制在91.30之下，而其下滑的空間則是相當的大，直到89.50支撐價。由此，美元指標在本週開盤後的動作應該是先小上後大下。
以上分析希望能對您留學生活理財提供一些幫助。
網友trees：
幾歲開始辦理教育儲蓄呀？
諮詢師_華麗：
小學四年級。
網友apple22：
我的孩子就要出國留學了，請問可以在銀行的換匯嗎？
諮詢師_華麗：
當然可以。一旦您獲得簽證，即可來我行辦理購匯業務。您需要攜帶身份證件、護照、有效簽證、學校錄取通知和收費證明，即可申請購匯。自費留學因私購匯分學費和生活費兩種，學費及錄取通知書或費用證明上所列明的學費金額爲限，生活費爲每人每年不超過等值2萬美元。
網友芳芳芳：
請問爲孩子準備教育金，有哪些方式？
諮詢師_張引如：
你好！教育金規劃不外乎儲蓄和投資兩種渠道，不論選擇哪一種，都必須符合穩健增值、風險分散的原則。目前比較適合作爲教育金規劃的產品有：零存整取、教育儲蓄、基金定投和債券類產品。
零存整取是最傳統的銀行業務，而教育儲蓄是一種特殊的零存整取，符合條件的儲戶可以享受到教育儲蓄的免利息稅和利率優惠。這兩類產品的優點是安全性好，具有強制性和約束力，缺點是在如今的低利率甚至是負利率時代，這類方式的財富積累速度很難與通脹抗衡，而且教育儲蓄的最高上限僅有2萬元，爲避免“錢越存越少”的尷尬，不能把其作爲教育金規劃的唯一方式。債券類產品收益穩定，免徵利息稅，風險也很小。缺點是流動性較弱。
基金定投就是指投資人定期將一定數量的資金投資於證券投資基金，日積月累，持之以恆，長期下來可以積累一筆可觀的財富。一些國內外的研究報告顯示：這種定期定額的“平均成本法”最能降低投資成本，不但能分散風險，而且獲利豐厚。
網友芳芳芳：
謝謝指點，能再詳細介紹一下您剛纔提到的基金定投嗎？
諮詢師_張引如：
好的。我行目前的基金定投業務起點爲每月200元，有六隻基金可供選擇。其投入方式與零存整取相似，投入期限分三年和五年兩種，可以隨時終止，已購入的基金也可隨時贖回變現，應該說是非常靈活方便的。基金定投的收益不固定，客戶在承擔適當風險的同時也有機會獲得更高的收益。
選擇基金定投方式，投資時間越長，風險越低，收益也越豐厚，再次證明了教育金規劃要儘早開始。
其實基金定投還是非常適合作爲教育金或養老金規劃的主打產品的，其優點顯而易見：省心省力（客戶一次申請，以後就由銀行每月自動扣款投資所選基金。並可隨時根據具體情況終止）、資金壓力較低（最低起點每月200元）、分散風險，降低投資成本（定期定額平均成本法可以有效降低成本）、平均費用最低化。
網友芳芳芳：
還想麻煩一下，請問工行的基金定投可以達到多少收益率？風險大不大？
諮詢師_張引如：
工行目前的基金定投業務共有六隻基金可供選擇，不同的基金其收益也不相同。截止到2006年2月14日，南方穩健成長基金累計淨值1.3056，年均收益6.95%；廣發聚富基金累計淨值1.3558，年均收益16.17%；國聯安德勝穩健基金累計淨值1.118，年均收益4.72%；融通100指數基金累計淨值1.074，年均收益3.08%；華安中國A股基金累計淨值1.089，年均收益2.7%；申萬巴黎盛利精選基金累計淨值1.0407，年均收益2.26%。
當然，這只是這些基金的歷史業績，並不能代表其將來的業績。投資於開放式基金應注意根據自己的風險偏好和承受能力選擇合適的基金類型，比如股票型、債券型或混合型。您在承擔適當風險的同時也有機會獲得更高的收益。
您可以根據自己的收入狀況、風險偏好、承受能力等具體情況，在這幾種產品中作出組合，建立教育基金，並按照這個組合進行長期投資。
網友Rooroo：
人民幣美元的兌換率一會兒說漲一會兒看跌的，煩不煩哪，幾位大師給咱們個說法，兜兒裏這把票子該往哪兒壓？
諮詢師_趙英暉：
首先，人民幣兌美元的兌換率，不是一會兒漲，一會兒跌，自去年7月22號以後，一直是漲的，從8.27到上週突破8.05。市場有一種觀點，今年也就是2006年人民幣繼續保持升值，幅度應該在3%到4%之間。本人不建議您將所持有的美元兌換爲人民幣，因爲您的美元在美國的實際購買力是保持不變的，人民幣升值損失只是一種潛在的損失，匯率將來還會回來的。建議您多瞭解一下我們的外匯理財產品，或者對國際外匯市場保持高度關注。
網友雨雨木木：
銀行櫃面的保險產品可以做爲教育儲備嗎？分紅險好還是萬能險好？
諮詢師_華麗：
雨雨木木,目前銀行櫃面的保險產品還沒有涉及教育金保險；對於分紅險和萬能險哪種好,要看您購買保險的目的是什麼！
至於教育基金保險，孩子從一出生開始到14、15歲都有資格投保這類險種，然後在孩子上高中開始(有些保險公司規定從初中開始)，獲得保險公司分階段的現金給付。這實際上是一種分階段儲蓄、集中支付的方式。
網友雨雨木木提問：
請問爲什麼在銀行買不到國債？想購買有什麼渠道嗎？
諮詢師_華麗：
憑證式國債的發售有固定的期限；而記賬式國債是常年發售，您可以到就近網點諮詢。
網友rooroo：
鄙人有點銀子都掛在股市裏了，滬市近來大有重見天日的跡象，能否加碼進場，解套。
諮詢師_趙英暉：
rooroo您好~滬市現在已經到達1300點的重要阻力位，在第一期論壇節目中我們已經說過，在1300點會有一個盤整，之後滬市會突破1300點。但是根據目前的情況，大部分前期漲幅已經過大的個股紛紛出現回落。我們建議對這類股票及早地離場，選擇那些前期沒有啓動的個股，再次進場，這樣子一波行情，我們能得到兩波的收益。
需要提醒投資者注意的是，1300點如果在近期無法突破的話，滬市應該有一個較大的回調，大概幅度在50—100點，積蓄力量後再次向1300點衝擊。如果這種可能出現的話，將會對投資者是一個巨大的考驗。建議在目前這種情況下，半倉操作。
至於加碼進場，我個人認爲，在股權分置改革完全解決之前，通過大陸A股市場，不會有太大的牛市產生。
網友rooroo：
多謝指教。說到關注外匯市場動向，美國央行最近好像有人事調動，國會山似乎也在繼續施壓人民幣的市價調整，貴行有何見解？
諮詢師_趙英暉：
rooroo您好~您問的這個問題，應該還是人民幣升值的問題，在剛纔的兩個貼子裏面，我已經做出判斷了，預計人民幣升值，在2006年升值幅度應爲3%到4%。
我國對人民幣的匯率政策的調整，是根據國際政治經濟形勢的變化，而做出的有益於本國經濟發展的重大決策。儘管受到國際上的一些壓力，但最主要的還是適合本國的國情和經濟發展的需要。很明顯，人民幣升值的升幅和速度是受到控制的，是有節奏的。它決不會快速地暴漲暴跌，也不會給那些套利者以可乘之機。
網友曉萌：
我買了外匯理財產品，但去年人民幣升值2%，對它是否有影響？今年升值速度和幅度會很大麼？
諮詢師_趙英暉：
人民幣升值2%，您買的外匯理財產品潛在的相對收益隱性損失就是2%。在剛纔一個帖子中，我已經說過了，人民幣今年仍將會保持升值的趨勢，但是根據去年的升值幅度和速度來看，人民幣升值是保持緩慢而有控制的升幅。上週央行的行長助理曾經說過，人民銀行一年期的票據利率要低於美國一年期的同業拆借利率三百個點。也就是說，人民幣再升值3%，套利者攻擊人民幣都是無利可圖的。因此判斷，人民幣今年升值將在3%到4%之間。
網友Waxx：
請問專家，近期加元的走勢如何？幫忙給分析分析，謝謝！
諮詢師_趙英暉：
您好。對於世界主要幣種的分析，我們都做過分析預測，有關加元走勢見下：
長期（2個月）
正如上月所強調的闡述，加元雖然一路走強，但是經過幾次來回的動盪，加元走強挺進的幅度越來越小，顯示反彈的技術指標的“背離現象”愈來愈嚴重，並且在1.1600-1.1500-1.1400之間形成了三底連一線的谷底。此外，加元在本月首次從1.1500的關鍵價位向1.1600的阻力價做出試探性的衝擊。一旦1.1600失守，加元將會快速地撤向1.1720價位挺進，甚至導致向1.2000阻力價的大撤退。總之，加元由強變弱的走勢潛在日益增強。
中期（2個星期）
由於各種技術指標的“超買”背離現象，加元的買客屢次在1.1500價位受到阻力並且在近期出現過兩次相當大的反彈。這種反彈陣勢仍將是加元即將要大幅度撤退到1.2000價位的前兆。
短期（一兩天）
加元買方在上週無在1.1600阻力價與賣方展開爭奪戰，並且反攻到1.1500邊界乏力繼續進展。此時此地，買賣雙方實力均衡，小時圖像指標稍微偏向賣方，如果買方抵擋不住，加元的撤退空間將會從1.1600加寬到1.1650。
網友ewcec：
請問諮詢師可否給推薦一下每年獲得的收益爲5%的理財配置？
諮詢師_華麗：
具體的資產配置要首先考慮您的風險承受能力和投資期限、投資偏好；同時提醒您，5%的投資回報是在較長時間內實現的平均回報率；假設您去年選擇了這樣的資產配置：貨幣市場基金30%的金融資產；股票型資金40%的金融資產；保本型基金30%；基本上可以達到5%的年收益率。
網友莊澤凱：
我購買了可終止的美元，3月到期，但後來幾期的利率都高於我買的，現在美元存款利率提高了，和人民幣兌換率降低了，我手中仍有很多美元，應該怎麼辦纔好。
諮詢師_趙英暉：
在剛纔的幾個帖子裏面我已經談過，美元利率有可能在未來的幾個月裏面停止增加。在目前的這種形勢下，再購買外匯理財產品，是比較合適的。如果美聯儲真的停止了加息政策，那就可以投入外匯理財產品。但是，人民幣升值在近期內依然保持穩定的趨勢，這個潛在的損失是不可避免的。
根據我們的經驗，購買可終止產品短期的比長期的更合適。因爲長期的國際匯率以及利率的調整，更加難以把握一些。您購買的這類外匯理財產品，它的收益率不應該和之後的幾期進行比較，而是應該和當前的匯率，以及存款利率相比較。只有對這些因素及未來趨勢有一個較準確的判斷，才能決定當前的理財種類和理財收益。
網友留學生：
我想在國外上學時用信用卡，請問我能辦哪種信用卡？
諮詢師_華麗：
工行比較適用的是國際旅遊卡或國際貸記卡，這兩種卡都可以直接在國外刷卡消費，且消費不收任何費用。但它們又有不同，適合不同人羣：國際旅遊卡是借記卡，不可透支，申請手續簡便，年費只需10元人民幣。國內家長憑國際旅遊卡卡號就可定期存入孩子所需的生活費。一般來說，國際旅遊卡比較適合年齡較小的留學生，便於家長控制孩子的消費支出。國際貸記卡的費用比前者高，但可以享受25—56天的免息消費透支，用卡環境較好，使用範圍也更廣一些。我們建議辦理國際貸記主副卡，國內家長持主卡進行存款和查詢，孩子在國外直接持副卡消費。需要提醒一點，國際卡用於日常消費比較好，但如果取現則成本較高。
網友留學生：
我快要出國留學了，想知道到銀行應該辦理什麼手續，在哪能辦？
諮詢師_張引如：
如果您已經獲得的簽證，可以到銀行辦理購匯手續，需要攜帶身份證件、護照、有效簽證、學校錄取通知和收費證明。
然後您需要考慮將資金匯往國外以及在國外如何消費的問題：一般來說，電匯比較適合交學費，匯票可以由您自己帶往國外，信用卡則適合於日常消費。具體手續您可以諮詢當地工行營業網點或95588諮詢熱線。
網友yolanda：
我打算去國外自費留學進修~~~~想問一下把資金帶到國外有幾種方式？怎麼樣才最方便呢？
諮詢師_張引如：
要把資金帶到國外，有這樣幾種方式：電匯、匯票、旅行支票、速匯金和通過國際信用卡。
至於哪一種纔是最方便的，則要看您的資金用途了：一般來說，交學費最方便的是電匯，只需提供國外學校的賬號即可辦理，手續費爲匯款金額的0.1%，再加人民幣100元電報費，方便、安全又快速。生活費比較適合通過國際信用卡，可以由親友直接在國內憑卡號存款，您在國外直接刷卡消費，由於使用國際卡消費是不收任何費用的，真正做到了便捷、安全、便宜，所以是您出國留學的必選。至於您在國外的現金需求，以上幾種方式都是可以的。匯票和旅行支票可在您暫時回國時辦理，再由自己攜帶至國外，匯票業務相對電匯來說費用略低，旅行支票不限兌付銀行，使用範圍較廣，但費用較高。“速匯金”業務可解您的燃眉之急，國內親友的匯款通過“速匯金”十分鐘即可到您手中，當然其費用也相對高一些。國際信用卡可以取現，但費用也很高。
網友李國棟：
我爲了送小孩去美國留學存了一些美元，這兩年美元利率一直在漲，但格林斯潘下臺了，繼續存美元是否還會加利？再存美元是否合適？
諮詢師_趙英暉：
自格林斯潘下臺之後，接任美聯儲主席的叫波爾納奇，他放話說，太早開始減息不利，太晚停止加息也不好。這句話雖然是模棱兩可，但是這是美聯儲主席從2004年以來，美聯儲執行加息政策之後，第一次公開對減息說好話。
同時，美國國會在對中國施壓人民幣升值的同時，對美聯儲不斷進行加息的政策感到尷尬。因爲美聯儲加息，意味着美元的升值，這兩種政策是相互矛盾的。在造成中美貿易鉅額逆差的形勢下，美聯儲面對美國國會的壓力，不得不調整它持續了兩年之久的加息政策。
如果，美聯儲繼續以25個點的速度加息的話，那麼，從現在的4.5%，到夏秋季的6.25%，不但要遠遠高於美國當前失業率。同時，造成中美貿易逆差，更對美國經濟的恢復發展，起到嚴重的阻礙作用。
因此，我判斷，美聯儲繼續加息的可能已經很小了。作爲波爾納奇主席上臺的處女作，我覺得在下個月，也就是三月份的會議上，對加息政策進行調整，美聯儲的加息政策應該停止在第15次上。
所以，建議您在美元停止加息之後，將您的美元存款轉爲外匯理財產品，這樣能保持較高的受益率。
網友宇宙：
現在很多保險公司都有教育金的保險，不知道應該選擇哪些，我是一個孩子家長，想問一下專家有什麼建議嗎？
諮詢師_華麗：
教育金保險具有強制儲蓄的作用，保證性大，家長可以根據自己的預期來爲孩子選擇險種。它是分多次給付，回報期相對較長，而且可爲保戶（投保人和被保險人）提供意外傷害或疾病身故以及高度殘疾等方面的保障。且保險公司的教育金保險所針對的對象爲出生滿30天至14週歲的少兒。
“教育基金保險”雖然也有儲蓄投資的功能，但它更強調的是保障功能。因此並不是一種最有效率的資金增值手段，也不是一個良好的投資教育金的品種。
所以對於一個家庭來說，首先要考慮是對家庭主要經濟來源成員的保障，在這塊保障中必然要包括子女未來的教育金支出這塊，以防家庭發生意外時不會影響子女的教育；在經濟條件允許的情況下，可適當購買教育金保險，同時也可以利用銀行的一些投資產品自己進行教育金投資。
至於購買保額爲多少,一方面要看家庭的經濟能力,要堅持兩個“10”：一是“保險總額度爲家庭年收入10倍比較恰當”；二是“總保費支出爲家庭年收入10%比較適宜”；另一方面要看對未來孩子的教育目標和教育支出的金額；最後,教育金保險更加註重保障功能,建議您同時搭配其他的投資產品。
網友best：
我想問我的孩子上高一，要辦教育儲蓄，到時怎麼辦才能優惠？
諮詢師_張引如：
教育儲蓄到期支取時憑存摺和學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明，即可享受免利息稅和利率優惠。
您的孩子正在念高一，屬於非義務教育，可以享受教育儲蓄相應的優惠。
網友Fjfzcc：
2006年3月1日---3月31日我國發行2006年憑證式國債，發行總額爲600億元。三年期400億，年利率3.14%。五年期180億，年利率3.49%。請問國債要交稅嗎？能否通過工行的網上銀行購買呀!
諮詢師_張引如：
國債是免利息稅的。在網銀上是不能購買此期國債。
網友Best：
請問現在工商銀行有沒有保本的外幣理財，我在交通行聽說有能保證本金的美元的投資。
諮詢師_華麗：
目前工行在發售兩期固定收益本金保證的美圓產品，3個月4.05%,6個月期4.25%,具體可諮詢當地工行網點。
網友ewcec：
請問可否給介紹或推薦一下幾種保本型基金產品？感謝！
諮詢師_張引如：
目前工行代理的只有一個類似的基金——南方避險基金，但該基金平時不開放申購。南方避險基金在發行期過後，只在06年1月份開放過一次申購。
網友wangtai：
請問基金定投有沒有最低保障，比如我每月投入1000元，期限爲三年，一年以後投入總額爲36000元，那實際上我能取出的錢是多少，會不會比36000元少呢？或是最低能是多少？
還有一個問題是，銀行每月定時幫我定投1000元，那我需要付手續費嗎？我還需要做些什麼？
諮詢師_華麗：
基金定投的品種以股票投資爲主，3年後贖回的具體收益要看當時的基金資產淨值；
基金定投需要您支付申購贖回費用，目前平均費率水平在2%左右，同時爲了鼓勵您長期投資，部分基金會根據您持有的年限降低收費標準。
網友海銘：
我也買了外匯理財產品，可銀行的美元存款利率也不斷提高，沒賺頭啊，這玩意是和國際匯率走勢一樣麼？
諮詢師_趙英暉：
目前，各家銀行推出的外匯理財產品，基本上都是與美元利率掛鉤的。根據過去的經驗來看，美元利率上升的話，國內銀行美元存款利率也會隨之上調，因此購買外匯理財產品的客戶，相對於銀行外匯存款來說，收益率隨着銀行存款利率上調而相對減少。
用一句話來概括外匯理財產品和國際匯率走勢的關係，就是，您必須至少對美元、日圓、歐元這三大主要幣種在未來一兩年內的走勢，有一個準確的判斷。如果持平，或者貶值，則您購買外匯理財產品會獲得較好的收益。否則很容易被套牢。
因此，您必須學習國際匯率炒作知識，並培養出對市場的感覺，才適合進行外匯理財。
網友Hermit：
產品的設計主要是參考倫敦同業拆借6個月和1年libor。存款利率上升的同時。理財產品的收益率也會隨之上升的。
諮詢師_趙英暉：
Hermit您好~如果按您所說，那麼購買理財產品就只會賺不會賠了，它和存款類產品就根本沒有區別了。事實上，有些理財產品，如果不設計保本收益率的話，在美元利率變化的浮動過大的情況下，會產生負的收益率的。
網友Middlewen：
因爲之前一直是活期或定期，收益很低。家庭月收入結餘大概1萬左右，8月份有孩子降生.投資目的：家庭保障以及購車，希望投資風險性低的產品，然後針對孩子，有什麼使用的保險類產品？謝謝！
諮詢師_華麗：
針對您的家庭，選擇理財方案是主要要堅持以下的原則：
首先建立家庭的保障，爲家庭主要經濟來源成員購買合適的保險，爲未出生的寶寶提供經濟保障；孩子的保險購買不是主要的問題；
其次，您可以針對每月的收入進行好好的規劃；假如3年後購車，您可以建立一個3年期的投資組合；剩餘資金可用於未來寶寶教育金的儲存；
最後，建議您適當介入風險性投資，年齡低，收入高，通過分散化投資提高組合投資收益；
具體的方案您可以諮詢當地工行的金融諮詢師，與其面談，相信您會擁有適合您家庭的理財方案。
網友一切如故：
我想買基金，但又不知道買哪種好。
諮詢師_華麗：
具體品種的選擇要看您資金的投資期限和您的投資偏好，投資目標等；
假設您是中長期的投資目標，可以選擇部分高風險高收益的股票型基金；
如果是短期目標，選擇貨幣市場基金更爲適宜；
假如是爲養老、子女教育等較長期的目標投資，可以選擇基金定投；
網友whwzs：
請問：工行的信用卡又幾種？我現在想辦一張信用卡，不知哪種適合我，請推薦一下！謝謝！
諮詢師_華麗：
從信用卡的使用地區來區分，可以分爲國內卡和國際卡；選擇何種卡這主要看您需要使用的地區是國內還是國外。
網友wangtai：
在國內使用，就是一般的消費用，請問什麼信用卡比較適合？！
諮詢師_張引如：
如果僅僅是在國內用於日常消費，牡丹國際貸記卡比較合適。該卡具有25—56天消費免息透支的功能，您可以先消費，下月再還款。
網友Whwzs：
最近，工行有沒有雙幣理財產品推出？
諮詢師_華麗：
工行本月推出的是兩期美圓固定收益產品，3個月期和6個月期限的。暫時沒有雙幣理財產品。
網友Whwzs：
能介紹一下3個月的美元固定收益產品嗎？
諮詢師_華麗：
3個月產品年收益率4.05%。
網友gust：
我的小孩今年6歲，現在我們全家擁有資產10萬元人民幣，每年（不持續）估計保守收入爲2-3萬元，我在去年就把5萬元買成3年期國債，今年年初投資了3萬元的貨幣市場基金，還有1萬元的1年定期存單（已到期又約定轉存），還有1萬投資了一款人民幣理財產品（類似於貨幣市場基金），手頭還有4000元活期存款，現在我想把投資於貨幣市場基金的那部分準備全部轉到國債上來（06年1期3月1日發行）雖然利率比同期定存低了一個百分點（3.14％），但我覺着要比貨幣市場基金的收益要高（通過一年的觀察），請問諮詢師我的教育理財規劃是否比較合理。（注：我生活在一個非常小的縣級市小孩在農村上學）
諮詢師_張引如：
國債的收益應該說是比貨幣基金來得高一些，但從流動性角度來看，貨幣基金更好。您的資產配置基本上都是一年期以上的固定期限產品，請充分注意資產的流動性問題，預留出一部分應急資金是非常必要的。一般來說，這部分資金應該是家庭3—6個月的收入比較合適。這部分資金可以放在活期或貨幣基金等產品中。
網友嚴守一：
本人剛剛結婚3年有一個兩歲的孩子，我和愛人的月收入5000元左右，我們希望給孩子的未來教育儲蓄一筆教育經費，目前有存款15000元，希望投資風險小，收益高一點的項目。不知進行哪種投資比較合適？希望專家給予寶貴意見。謝謝！
諮詢師_華麗：
具體的投資品種的選擇要考慮您家庭的風險承受能力,未來孩子的教育理財目標等因素；
建議您可以選擇多種投資品種搭配：
第一層：教育金保險；
第二層：固定收益產品,如債券/教育儲蓄等；
第三層：股票類產品,如基金定期定額投資。
網友Lrxonline：
我去年7月畢業後參加工作，現在工資不高，每月節餘1000左右，聽大學同學們說買基金合算。但是觀察一陣貨幣基金，覺得現在的收益率不是很高。打算買其他的開放式基金，我又聽說了一種言論，在開放式基金淨資產低的時候買進合算，對否？
諮詢師_華麗：
貨幣市場基金主要適用於短期流動資金存放。鑑於您目前年齡低,每月又有一定比例的資金節餘,完全可以分配部分資金選擇股票型基金進行中長期的投資。由於是中長期投資,您無須過多關注目前基金的淨值,您主要需要關注基金公司的管理能力和基金的運作能力.
也建議您可以選擇基金定期定額的投資方式,這種投資方式可以忽略股市的漲跌,追求長期收益。
網友one：
孩子出國如何辦理因私購匯？有什麼限制麼？
諮詢師_華麗：
自費留學人員購買第一學年或學期的學費，持因私護照、有效簽證、境外學校出具的明確寫明姓名的錄取通知書、費用證明（如無法提供錄取通知書及費用證明原件的，可提供傳真件或網上下載件，下同）辦理；自費留學人員購買第二學年或學期以後的學費，持因私護照及有效簽證複印件、相應年度或學期的費用證明辦理；對於已在境外學習，繼續轉往其他學校就讀的，在購買擬就讀學校的學費時，可以參照購買第二學年或學期以後的學費的要辦理。同時要提供學校出具的上一次在銀行所購外匯的收據及護照和簽證的複印件。
自費留學人員購買第一學年或學期的生活費，持因私護照、有效簽證、境外學校出具明確寫明姓名的錄取通知書辦理；自費出境學習人員購買第二學年或學期以後的生活費，持因私護照及有效簽證複印件、學生證等在讀證明或相應年度（學期）的學費費用證明辦理。
學費爲按照境外學校錄取通知書或費用證明上所列明的學費金額全額供匯，生活費爲每人每年不超過等值2萬美元。
網友大海123：
我聽說銀行有教育儲蓄，但是不知道怎麼存，能說一下嗎？
諮詢師_華麗：
實名制，憑戶口簿或孩子的身份證可以辦理開戶。教育儲蓄針對小學四年級以上的學生，孩子必須處於非義務教育階段，也就是說如果孩子在小學四年級的時候，辦理教育儲蓄，那麼要辦理六年期才能夠享受優惠利率。教育儲蓄業務有一年、三年、六年不同期限的儲蓄種類。非義務教育證明只能享受一次利率優惠，但在就讀全日制高中（中專）、大學本科（大專）、碩士和博士研究生時，每個學習階段可分別享受一次2萬元教育儲蓄的免稅優惠。
建議您在選擇教育儲蓄存款時，計算好自己的資金到位時間，雖然教育儲蓄不能一次存滿2萬元，但是教育儲蓄可以至少存入2次。也就是說，如果客戶拿得出較多的資金，可以選擇儘量少的存款次數。此外部分銀行可以辦理賬戶自動劃轉業務，還有電話銀行、網上銀行等手段幫助客戶輕輕鬆鬆轉賬。
主持人：
很多朋友都對教育儲蓄和基金定投十分感興趣,紛紛發帖諮詢,這樣吧,請諮詢師在這裏給我們系統的介紹一下這兩個產品,比如說它的優勢,辦理手續,收益情況和費用等。
諮詢師_華麗：
教育儲蓄是一種特殊的零存整取，可以爲孩子接受非義務教育而積蓄資金，實行優惠利率並享有免繳利息稅。它的優點有：一是利率優惠,教育儲蓄存期分爲一年、三年和六年，一年和三年期按同檔次整存整定期儲蓄存款利率計息，六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息;二是免繳利息稅：到期支取時，憑存摺和學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明，即可享受免繳利息稅和利率優惠。它也有一定的缺點，教育儲蓄每戶最高餘額爲2萬元，很可能不足以支付孩子的教育費用，不能僅僅依靠教育儲蓄來做教育金規劃。
基金定投就是指投資人定期將一定數量的資金投資於證券投資基金，日積月累，持之以恆，長期下來可以積累一筆可觀的財富。一些國內外的研究報告顯示：這種定期定額的“平均成本法”最能降低投資成本，不但能分散風險，而且獲利豐厚。我行目前的基金定投業務起點爲200元，分三年和五年兩種，投入方式與零存整取相似，但其收益不固定，客戶在承擔適當風險的同時也有機會獲得更高的收益。
它的優點一是省心省力。客戶一次申請，以後就由銀行每月自動扣款投資所選基金。並可隨時根據具體情況終止；二是分散風險，降低投資成本。定期定額投資法可以有效降低成本，分散風險；三是平均費用最低化。
主持人：
好的，謝謝華麗,那麼除了基金定投以外，還有哪些投資方式適合教育理財呢？
諮詢師_華麗：
您也可以選擇固定收益類債券；譬如說有一筆資金用於3年後孩子出國留學，您完全可以選擇3年期的債券達到目標期限匹配。目前在銀行銷售的債券分爲兩大類：憑證式國債、櫃檯記賬式國債。憑證試國債期限固定，提前支取時：半年內不計息，滿半年後則按相應檔次計息。另需支付0.1%的提前支取手續費。其優點是收益穩定，免徵利息稅，風險最小。缺點是流動性弱。櫃檯記賬式國債是一種以活期方式來享受定期利息收入的投資方式，具有靈活、免利息稅、收益穩定等特點。在獲得穩定的利息收入的同時，還可能獲得投資收益。
主持人：
剛纔引如在儲蓄和投資以外還提到了要保險保障和善用輔助工具，先說說保險吧,購買教育用途的保險有什麼原則嗎？還有剛纔也有網友問到了具體的險種和購買多少算是合宜？
諮詢師_張引如：
“教育基金保險”的特色是，孩子從一出生開始到14、15歲都有資格投保這類險種，然後在孩子上高中開始(有些保險公司規定從初中開始)，獲得保險公司分階段的現金給付。這實際上是一種分階段儲蓄、集中支付的方式。
“教育基金保險”雖然也有儲蓄投資的功能，但它更強調的是保障功能。比如教育類保險產品中的“豁免保費”功能。所謂“保費豁免”，是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴重傷殘而喪失繳保費的能力，保險公司將免去其以後要繳的保費，而保單繼續有效，子女們可以領到與正常繳費一樣的保險金。
同時要提醒您的是，家庭要更加註重對於主要經濟來源成員的保障，只有父母獲得足夠的保障，孩子的未來教育才不會受到意外事件的影響。
教育保險到底需要多少，主要還是取決於您家庭的具體情況。
主持人：
那麼輔助措施又包括哪些呢？
諮詢師_張引如：
輔助措施一般是指助學貸款或獎學金等。獎學金我們就不說了，對於有孩子準備上大學而經濟又比較困難的家庭來說，助學貸款是個不錯的選擇。包括國家助學貸款和一般商業性助學貸款。
國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向全日制高等學校中經濟確實困難的在校學生髮放的，用於幫助他們支付在校期間的學費和生活費，並由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的貸款；學生所貸款利息的50%由財政貼息，其餘50%由個人負擔。國家助學貸款金額包括學費、生活費二部分，每學年貸款金額最高不超過6000元。國家助學貸款期限一般不超過8年（含），且不超過借款人畢業後的4年（根據實際學制確定相應的貸款期限）。
一般商業性助學貸款是銀行對正在接受非義務教育學習的學生或直系家屬或法定監護人發放的商業性貸款。貸款適用於學生的出國留學貸款、再教育進修貸款等。商業性助學貸款額度由銀行根據借款人資信狀況及所提供的擔保情況綜合確定，最高不超過50萬元。貸款最短期限爲6個月，最長期限不超過8年（含）。
主持人：
我們聊了這麼多，一直在說家長應該做的事情，可是我們卻忽視了孩子作爲家庭一員，教育活動的參與者，他們應該做什麼呢，其實在整個教育理財的過程中，注重培養孩子的“錢商”應該也是非常重要的一個內容和環節。
諮詢師_華麗：
主持人說得非常對，這也往往是我們容易忽視的一部分，其實作爲教育的接受者和家庭理財的參與者，孩子本身的作用是非常重要的，從某種角度說甚至可以超越家長的作用。
在一些發達的國家和地區，人們十分重視兒童的理財教育：比如說美國父母希望孩子早早就學會自立、勤奮與金錢的關係，鼓勵孩子從小就工作掙錢，並教導小孩通過正當的手段賺取收入。而理財教育在英國則更加普及和系統，他們要求5歲至 7歲的兒童要懂得錢的不同來源，並懂得錢可以用於多種目的；7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對於滿足未來需求的作用；11歲至14歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力；14歲至16歲的學生要學習使用一些金融工具和服務，包括如何進行預算和儲蓄。在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數銀行都爲16歲以下的孩子開設了特別賬戶。有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。
主持人：
華麗給我們舉的例子真是很有意思，更重要的是，十分有現實意義，我覺得很值得我們借鑑和推廣。春節剛過，如何處理孩子的壓歲錢一直是家長頭疼的問題，很多家長認爲孩子沒有能力自己打理壓歲錢，怕孩子亂花，就全部“充公”，這種方法可取嗎？
諮詢師_華麗：
完全的放任自流和充公，這兩種方法都不利於培養孩子的理財觀念，也就是剛纔主持人說的錢商。對於孩子的壓歲錢，我們應該把支配權大膽的放給孩子，但要扮演好建議者和指導者，讓孩子在自己打理壓歲錢的同時學會如何理財。
已經上小學的孩子，可以將壓歲錢以孩子的名義存成銀行定期儲蓄，並讓孩子懂得定期利率比活期高、什麼是年利率、月利率等理財常識；如果一年後存款到期取得了利息，這時可引導孩子連本帶利，加上來年的壓歲錢繼續像滾雪球一樣存下去。這種引導和鼓勵式的理財方式，能幫助孩子形成勤儉節約、積累財富的良好習慣，從而有益於孩子成人後的家庭理財。
同時，您可也以“放權”，將部分壓歲錢交給他（她）自己打理，同時引導其制定簡單的開銷計劃，建立消費小賬本，明白貨比三家等消費常識，鼓勵其根據自己的需求添置學習用品、購買課外讀物，或者和孩子商量用壓歲錢交學費書費，讓他（她）從“自食其力”中受到鼓舞，並且能相對減輕家庭的經濟負擔。
如果壓歲錢數額較大，除了存成定期儲蓄以外，還可以精打細算，選擇增值快的理財方式，但這些理財方式的主要目的是建立儲蓄教育金。
主持人：
謝謝華麗，我想孩子們一定也會高興這麼做的，其實不光是壓歲錢，在日常生活中，我們都應該實時對孩子的理財觀念進行培養和指導。讓他們體驗一下增值的快樂和損失的教訓也未嘗不可。
時間過得真快，活動馬上就要結束了，感謝三位諮詢師，還是按照老規矩,臨別前請每位諮詢師送給大家一句臨別祝語吧！
諮詢師_華麗：
時間很快，希望今天的教育理財主題交流，能讓您有所啓發和收穫；記住：越早規劃越輕鬆。
諮詢師_張引如：
很高興有這次交流的機會，我祝願大家都能通過合理的教育理財規劃爲孩子創造美好的未來！
諮詢師_趙英暉：
希望我的分析能夠爲各位帶來較正確的判斷和收益。另外，在這次論壇中實現了和大家的交流對話，我感到非常高興，希望有機會能夠再次和大家交流。
主持人：
感謝各位網友的積極參與，再次提示您：諮詢師的觀點爲個人觀點,僅供參考!歡迎繼續關注我們的網上金融諮詢活動。下期活動將於下月10日下午兩點與大家見面,我們會一如繼往爲您提供理財方面的諮詢和服務，咱們下期再見！
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