主持人：
各位網友大家好，歡迎您準時參加網上金融諮詢活動。近幾年，人們的理財意識日益增強，理財觀念也日漸更新。國內國外許多家銀行、保險公司紛紛開拓個人理財領域，各種“理財師”隨之登臺亮相。對於“理財師”，您瞭解多少呢？他們能爲您提供怎樣的服務呢？“個人理財”，您現在需要做些什麼？帶着這些疑問，我們有幸請到北京分行個人金融業務部的呂迪和北京海淀支行個人金融業務部的高婕兩位專家，他們將會爲您詳細介紹“理財師”的職業特性，同時爲您帶來專業的理財規劃。我們先請兩位專家和各位網友打個招呼吧：
諮詢師_高婕：
大家下午好！很高興再次與大家相聚在金融論壇。
諮詢師_呂迪：
各位網友大好！非常高興能夠作客網上金融諮詢，參加這個諮詢活動。我是工行北京分行個人金融業務部呂迪。
主持人：
“理財師”這一稱呼，相信許多人對此並不陌生。如何獲取理財師的資格呢？請專家介紹一下：
諮詢師_呂迪：
中國金融標準委員會在我國實行的是兩級資格認證制度：即金融理財師（Associate Financial Planner 簡稱AFP）和國際金融理財師（Certifed Financial Planner 簡稱CFP）認證制度。標委會在中國進行AFP的資格認證，和國際CFP組織授權在中國（香港和臺灣地區除外）獨家進行CFP資格認證。
其中AFP是中國金融理財師資格認證的第一階段，在去的AFP資格之後，經過進一步的系統培訓和認證考試，方能獲得CFP的資格證書。
主持人：
那麼，什麼樣的人可以考取理財師，他們分佈在哪些行業？
諮詢師_呂迪：
對於不同的學歷和不同的從業經驗的人來說，AFP資格認證和CFP資格認證有不同的條件。比如說，對於大本學歷的人，需要有兩年以上相關的全職工作經歷，可以進行CFP的資格認證。目前在國內擦與AFP和CFP資格認證的主要人員分佈在：銀行、報行、證券、基金公司等行業（以銀行業相關工作人員爲主）。
主持人：
我們經常聽到的“客戶經理”與“理財師”是同一概念嗎？理財師是“全才”，還是在某一方面比較擅長的專才？
諮詢師_高婕：
目前工商銀行都是按照國際金融理財規劃師的標準去培養網點的客戶經理的，以保證能爲廣大的客戶提供更加專業優質的金融服務，目前，已經建立了超過一萬名的個人客戶經理隊伍，其中獲得國際金融理財師CFP資格的達到173名，獲得金融理財師AFP資格的超過1400名，這兩項數字在同行業位居首位。
其實金融理財師是給客戶提供一個個性化的綜合金融服務的一個專業人員。如果涉及到某些，如保險，證券，外匯等更加專業化領域的問題，工商銀行還專門配備了相關專業領域的理財專家組作爲強大的後盾予以支持和服務。他們將共同與理財規劃師一起爲客戶提供金融諮詢服務，以及理財策劃服務。
主持人：
如果客戶在理財方面有需求，他們通過什麼樣的途徑找到自己的理財師？專家認爲，目前，國內的個人理財需求主要偏重於哪些方面？
諮詢師_呂迪：
通常客戶在理財方面，如果有需求，需要專業的指導的時候，可以到銀行，向客戶經理進行初步的諮詢，客戶經理會根據客戶目前的資金狀況，年齡特點，投資經驗等具體情況，爲客戶提供相關的建議。同時，對於客戶資產狀況達到一定標準以上的，我行會爲這些客戶配備專門的理財師，爲他們的投資理財提供更爲專業化的建議書和理財規劃。
諮詢師_高婕：
由於現在個人理財市場在國內還處於剛剛起步階段，廣大客戶對理財規劃的概念，多數停留在投資理財的概念上，甚至有人認爲理財就是投資。但是，個人理財規劃是涵蓋了：子女教育規劃，退休規劃，個人遺產規劃，稅收規劃等多方面。人生的不同的階段應該有不同的理財規劃。作爲銀行相對專業的金融理財師是在初步瞭解客戶投資理財規劃的基礎上，根據客戶狀況進一步挖掘他的其他方面的規劃需求，進而協助客戶逐漸建立完整的個人理財規劃體系和觀念。
主持人：
我們看一下今天網友都有哪些問題要諮詢兩位專家：
網友421236：
你好，我已經結婚，有房暫時不準備買車，準備在2010年要孩子，現有存款20萬，月收入8000，支出3000，已買投資型保險6萬元，定製廣發聚富和博時精選各300元，我不知道怎麼樣理財會更好？請幫幫我，謝謝！
諮詢師_呂迪：
實際上您現在的家庭特點是處在成長期階段，但是鑑於您有要孩子的計劃，因此理財方面的主要建議有如下幾條：一，該階段應該處於經濟的高度增長積累階段，就目前您的收入和支出的狀況而言，還可以進一步增加投資比例，使自己的資產能夠儘快增值。二，由於有要小孩的計劃，因此需要家庭的主要經濟支柱相對穩定，建議夫妻雙方均選擇相應保障型的保險。三，應該將夫妻雙方的收入、支出以及投資理財計劃進行綜合考慮。四，目前選擇的基金定投數額相對較低，還可以適當調高。
網友倆殲擊：
工行的理財金客戶、白金卡客戶都可以享受更好的服務，理財師是否也是隻爲高端的客戶提供服務？
諮詢師_呂迪：
所有有投資理財方面需求的客戶，均可以向我行的理財師進行諮詢，我行的理財師可以爲您進行相關的指導和建議。
網友理財新手：
俺和俺老婆都是國家公務員，今年都是40歲，兒子讀初中三年級，雙方父母都是退休幹部。俺和俺老婆以及雙方父母，都有國家統一的養老、醫療等保險，此外沒有購買商業保障，兒子除了學校統一購買的意外險以外，也沒有購買其他商業保險。目前我們不需要購房、購車。我們每月可節餘3000元，現有存款12萬元。今年1月起，我們開始理財，方案如下：1、全部存款12萬元投入基金11萬元，其中景順新興成長10萬元（高位進入，目前虧損），工銀穩健成長1萬元（認購，略有盈利）；2、定期存款1萬元；3、基金定投每月2000元（工銀核心價值，目前虧損）；4、華安現金富利貨幣基金目前4000元，有閒餘資金就隨時申購該只貨幣型基金，作爲現金管理工具。關於俺的理財方案，想請教專家兩個問題：1、方案中基金投資的比例和種類，是否需要調整？如何調整？2、是否需要再購買商業保險？購買什麼類型的比較好？謝謝！
諮詢師_呂迪：
針對您夫妻職業狀況，以及雙方父母的職業狀況，您的養老和醫療的保障相對比較充足。但是，對於孩子的教育培養還需要有較長的教育規劃，且年齡狀況屬於生命週期的成熟階段。因此，對您目前的投資理財狀況提出如下建議：一，您現在整體的家庭資產投資方向過於集中且比較激進，可以適當調減股票型基金的投資比例，進一步提高貨幣型基金的投資，以降低投資所面臨的市場風險，提高資產的流動性；二，建立比較明確的教育規劃和目標，以確保孩子高中、大學所需教育資金。三，40歲時候人生的中年階段，家庭的責任相對較重，包括對父母和子女的責任，且子女目前處於青少年階段。因此，建議您制定夫妻雙方及子女的保險規劃，在單位養老和醫療保障的基礎上適當補充商業人壽保險和意外保險。
網友理財新手：
十分感謝專家，十分難得有這樣的請教機會，十分榮幸，回答我十分滿意！！謝謝啊！緣份吶！！
網友xyb19850817：
我是個非金融專業的本科生，現在想做理財規劃師的話，從什麼地方入手比較好？怎樣才能更快地成爲一名優秀的理財規劃師？
諮詢師_高婕：
您好：按照金融理財標準委員會的規定，具有大學本科學歷者，須有二年以上（含二年）的全職工作經歷，或等同的兼職工作經歷（按2000小時的兼職工作時間等同一年的全職工作時間換算）從業經驗時間認定的有效期爲申請認證日前十年以內。可見，您急需解決的問題是，積累您在金融相關領域的從業經歷。如果您想進一步瞭解其他有關問題，建議您登:www。fpcc。cn金融理財標準委員會的官方網站進行查詢！祝您早日如願以償！
網友霜葉飛：
月餘1500，請問如何理財？
諮詢師_呂迪：
您這個問題提得比較簡單，信息比較少。根據我的理解，給您提供如下建議：一，建議您做一個最低起點的基金定投，積累投資經驗，比如每個月做300元左右的基金定投；二，進行一定比例的貨幣型基金的投資，既可保證資金的流動性，又可在風險相對的情況下獲得比較穩定的投資收益，積累財富。
網友money988：
如何更合理的理財？
諮詢師_高婕：
1、與理財師充分溝通，使之瞭解自身情況
2、遵循理財師建議，選擇適合自己的理財方式與工具
3、嚴格執行理財計劃
4、如財務狀況、理財目標有變化，要及時和理財師溝通調整理財計劃。
網友戰鬥小天使：
對於孩子的教育的問題，我應該進行哪些方面的規劃，什麼時候進行這方面的投資最合適，請專家指點一二
諮詢師_呂迪：
關於子女教育的規劃，我的建議是：一，制定子女受教育的計劃和目標，比如您希望積累一定的資金滿足子女唸到大學或者研究生，或者博士生，或者還有留學規劃，此外，子女所選擇的學校是否屬於私立還是公立。二，根據目前子女的年齡，以及您所制定的子女受教育的計劃和目標，參考當前各個階段教育的平均成本計算總體所需教育資金以及何時需要支付。比如目前您的孩子正在上小學，則您需要考慮初中、高中、大學各個階段所需要支付的大致費用，以及您需要在什麼時間之前準備好相應的資金；三，根據您的收入和日常支出的情況測算是否能夠滿足上述教育的目標，如果有資金缺口，能夠通過投資收益進行彌補的，那就應該制定相應的投資計劃。如果，資金缺口相差較遠，那則需要降低教育目標。四，子女教育是一個長期的規劃，需要家庭有比較穩定的經濟來源和經濟支柱，應適當考慮爲家庭經濟支柱的主要成員制定保險計劃。
網友xiaoqunzi：
個人理財規劃服務，其價值體現在哪些方面，請專傢俱體解釋
諮詢師_高婕：
xiaoqunzi您好：這是一個非常好問題。
個人理財規劃服務是針對人的生命週期每個階段的綜合性金融服務。它爲您的財務決策提供了方向指導及具體方法。總體來說，其價值就在於通過理財可以使您從容面對生活中所發生的各種變化，從而確保自己在通往所設立目標的正確軌道上行進。具體來說，當您需要設立未來目標，可以聽取專家意見；當您感到自己不具備專業知識，可以求助於理財規劃師；當您工作繁忙，無法抽出時間自己制定理財方案，您可以請理財規劃師幫助。
網友vidasong2003：
請問專家，現有50萬可以投資什麼比較賺錢，已經結婚有了孩子，追求較高回報率的投資，謝謝
諮詢師_呂迪：
您好！首先一個問題我想您應該明確：高回報率與高風險率是相對應的，要追求“賺錢”的投資產品，就應該可以能夠承受較高風險。而高風險產品如股票、股票型基金、黃金投資等等均屬於此類。同時，鑑於您提到“有了孩子”，建議您在進行投資前，要爲自己（家庭的經濟支柱）準備充分的風險保障。
網友玻璃鋼：
很想知道個人理財東東：請問呂諮詢師：1、在湖北年薪8萬，如何理財？2、另外想問一下，3月26日發行的招商核心價值投資基金值不值得投資？3、如車也有了，又暫不想買房，30萬該如何用？4、我手上有一點B股，照目前行情，是持有還是拋棄？
諮詢師_呂迪：
從您提供的信息來看，我覺得您是有一定的投資經驗，且收入比較高，又有一定的積蓄。假設您現在的年齡處於中青年，我的投資建議是：一，30萬的資金，達到一定的資金規模了，應該注意適當分配投資比例，配製自己的資產，建議在60%左右進行相對激進的投資，比如股票或者是股票型基金，20%到30%做貨幣基金或風險相對較低的投資。此外應該適當考慮進行保障性保險的補充。二，對於招商核心價值投資基金，處於發行基金公司的以往業績考慮，可以適當購買。但通常也建議購買業績良好的老基金。三，鑑於人民幣升值速度較快，應該衡量B股投資收益於人民幣升值幅度之間的關係。如果B股投資的平均收益不理想，但又願意保留外幣資產，可以適當考慮銀行結構性理財產品，比如和股票或者是指數掛鉤的結構性產品，此類產品可以保本，且有機會獲得更高的收益。鑑於您對相關市場可能比較瞭解，因此選擇此類產品具有一定的經驗基礎。此外還可以考慮銀行、基金公司、證券公司推出的QDII產品，由於此類產品是由相應機構的投資專家進行投資，其投資風險相對較低，預期收益通常高於簡單的結構性產品或外幣存款利息。
網友ake_2008
如何爲父母訂製一份保險方案或制訂理財方法？您好：本人25歲，有一份穩定的工作，因出生農村，父母都沒有退休金，都未購買保險，感到父母年事以高，想爲父母訂製一份保險方案，另：本人收入月餘2000元，目前存款3萬，購買住房和商鋪貸款17萬，想請教專家制訂一份合理的理財方案，感謝!
諮詢師_呂迪：
鑑於您目前的和負債狀況，與您所制定的贍養父母、償還房貸的理財目標存在一定的差距。根據您所說的情況，我判斷您可能更側重於贍養父母，因此總體的理財建議是降低所制定的理財目標，即贍養父母相關費用與償還房貸同時實現可能存在一定的難度。因此，我有如下建議：一，醫療保障對於被保險人的年齡有一定的要求，如果您父母現在還處於可投保的年齡範圍，可能也需要較高的投保成本，但如果這種成本目前您可以承擔的話，建議您儘快選擇一款醫療保障保險。如果您的父母年齡已經超出醫療保險的年齡限定，建議您以積累贍養費的方式解決父母的保障問題。二，如果您所購商鋪是用來投資的話，則可以選擇適當時機出售，以減輕還貸壓力，以便爲父母積累養老金。如果所購商鋪爲自用，則需衡量相關經營成本與貸款成本之間的平衡關係，做出適當的調整或取捨。三，建議每月從收入餘額中拿出30%左右投資於基金定投，作爲贍養父母資金的積累。
網友ake_2008
非常感謝!
網友batbuff：
現有25萬現金如何投資？我已結婚，有一女兒，月收入在5000元左右，我已幫先生、女兒及我自已都買了三份商業保險，有房有車，基金也有買大約在20萬無左右，股票型的佔80%，現在手頭上有25萬現金，我該怎樣去投資這25萬呢？
諮詢師_呂迪：
根據您目前的投資保障狀況，我的建議是：您目前基金投資和現金的總資產在45萬元左右。在目前市場相對比較好的狀況下可以進行相對激進的投資，總體投放股票基金的比例基本可以控制在70%到80%，也就是可以再有十萬左右的股票型基金投資。餘下部分可以做貨幣基金投資。
網友理財新手：
“針對您夫妻職業狀況，以及雙方父母的職業狀況，您的養老和醫療的保障相對比較充足。但是，對於孩子的教育培養還需要有較長的教育規劃，且年齡狀況屬於生命週期的成熟階段。因此，對您目前的投資理財狀況提出如下建議：一，您現在整體的家庭資產投資方向過於集中且比較激進，可以適當調減股票型基金的投資比例，進一步提高貨幣型基金的投資，以降低投資所面臨的市場風險，提高資產的流動性；二，建立比較明確的教育規劃和目標，以確保孩子高中、大學所需教育資金。三，40歲時候人生的中年階段，家庭的責任相對較重，包括對父母和子女的責任，且子女目前處於青少年階段。因此，建議您制定夫妻雙方及子女的保險規劃，在單位養老和醫療保障的基礎上適當補充商業人壽保險和意外保險。”
十分感謝呂經理，十分難得有這樣的請教機會，十分榮幸，回答我十分滿意！！真是緣份吶！！
還有一個問題：針對我們這種情況，孩子的教育資金如何打理？再請指點，再次感謝！
我的投資是有些激進，但我覺得到奧運會前這段時間市場是不錯的。您怎麼看？
諮詢師_呂迪：
關於子女教育的規劃，我的建議是：一，制定子女受教育的計劃和目標，比如您希望積累一定的資金滿足子女唸到大學或者研究生，或者博士生，或者還有留學規劃，此外，子女所選擇的學校是否屬於私立還是公立。二，根據目前子女的年齡，以及您所制定的子女受教育的計劃和目標，參考當前各個階段教育的平均成本計算總體所需教育資金以及何時需要支付。比如目前您的孩子正在上小學，則您需要考慮高中、大學各個階段所需要支付的大致費用，則您需要在一年之內籌備好高中所需要的費用，在三到四年之內備足子女大學教育期間所花的費用。三，根據所花費用以及您目前的收入狀況，測算您每月每年大致需要進行多少積累，如果資金有缺口，可以通過增大投資等方式予以彌補。但如果子女還有留學計劃，則需要權衡留學支出與家庭整體經濟狀況是否匹配。在留學資金有缺口的情況下，可以通過留學貸款，子女在國外適當打工等方式進行彌補。
網友靈通卡：
請給一個專業的理財規劃：10萬元資金，5年理財計劃應該怎麼計劃？風險要求中等偏下，年收益可以達到多少？
諮詢師_高婕：
靈通卡您好：由於沒有充分了解您的年齡、財務狀況、收支情況、5年後的理財目標等等細節資料，這裏只能給您一些初步建議。根據您的風險承受能力來說，您可以考慮投資一些債券型基金、配置型基金、人民幣理財產品等中低風險產品上，收益率大概界於3%-10%左右。
網友azjguodx：
個人住房按揭貸款（等本金）20萬每月還款具體怎麼算，謝謝！
諮詢師_高婕：
azjguodx您好：個人住房按揭貸款（等本金）20萬每月還款情況可以通過工商銀行網站理財計算器計算得出：）
網友ssz_2007：
請問，在小縣城穩定收入1200元/月，制定一個一年左右的短期理財計劃，請給點建議!
諮詢師_高婕：
ssz_2007您好！：請提供更加詳細一些的信息，謝謝！
網友菜鳥學飛_hong：
我的月收入爲2000元，有一萬元活期存款，想有個理財計劃，請專家給我點建議，謝謝。
諮詢師_高婕：
菜鳥學飛_hong您好：很高興您已經具有理財的初步理念了！由於您的理財基礎相對比較薄弱，建議首先從基金定投業務爲切入點，開始自己的理財計劃，在進行積累的同時合理支配每月開支，通過開源、節流兩方面共同努力，實現自己的目標！
網友money988：
我現在月收入2500左右，每月能剩餘開支1000元，我前一段時間買了2萬元的基金，想問一下我應該怎樣更加合理的理財呢？
諮詢師_高婕：
money988您好，方案有兩種：
方案一、將每月節餘轉換成貨幣市場基金，在累積到一定階段，一次性投入風險相對較高、收益相對較高的理財產品上。
方案二、每月節餘做基金定投。
主持人：
理財師可以爲客戶帶來專業的理財服務，但有了理財師的幫助，並不代表客戶就可以採取撒手不管的態度。客戶需要積極地與理財師配合，雙方只有建立一種互相合作、相互信任的關係，客戶的資產纔能有合理地投資，從而取得可觀的收益。那麼，客戶選擇了理財師以後，他應該配合理財師做些什麼？
諮詢師_呂迪：
在客戶與理財師進行基本溝通的情況下，理財師初步瞭解客戶的需要，客戶應該協助理財師做好如下的工作：一，需要客戶在對理財師充分信任的基礎上向理財師介紹自身的狀況，包括大概的收入情況，資金狀況，家庭成員的基本情況，職業情況，以及當前的保險保障狀況，身體健康情況，和投資經驗。理財師會根據客戶提供的情況進行分析，對客戶的財務狀況，理財規劃進行診斷。分析和診斷的正確性取決於客戶提供的信息是否真實準確，如果客戶提供的信息有偏差，則會導致理財師的做出的投資計劃書和建議書偏離客戶投資目標，難以落實。二，在理財師提出相關規劃書，客戶予以認可之後，應該按照規劃書的內容予以執行。三，如果客戶本人具體情況發生了變化，包括家庭的狀況，職業的狀況，收入的狀況，和健康狀況等等，應及時通知理財師，由理財師爲其對投資規劃進行調整，以確保客戶投資目標的實現，或者是科學地調整以往的投資目標。
主持人：
在我們人生髮展的不同時期，依據收入、支出狀況的變化，制定具體的、合理的個人財務管理體方案，才能實現我們人生各個階段的目標和理想。謝謝兩位專家的精彩點評，希望活動的內容對您有所啓發。專家的觀點爲個人觀點，僅供您參考。下一期的活動主題爲“基金投資”，請您關注。祝各位網友週末愉快！下期活動再見！
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