主持人 ：
又到了週末，仍然是您的老朋友網上金融諮詢活動，今天我們爲您請來了兩位保險專家，和您一起聊一聊家庭壽險保障的話題，有人說人生就像一場足球賽，只有守門員守住了球門，才能讓前鋒更好的衝鋒陷陣，那麼生命也是如此，只有保持健康的身體，守住生命的底線，生命才能更有意義！壽險對於我們每個人的意義不言而喻。
首先要感謝兩位專家在百忙中來參加我們的活動，張向華女士和許震先生都是深圳工行的業務專家，對保險和個人理財都有深入的研究和豐富的從業經驗，還是按照老規矩，先請兩位專家和我們親愛的網友們打個招呼吧。
諮詢師_張向華：
大家下午好，非常高興有機會在網上論壇跟大家交流，我是張向華。
諮詢師_ 許震 ：
大家好，我是深圳分行的諮詢師許震。
主持人：
今天我們討論和交流的話題是壽險，那麼到底什麼是壽險？請兩位專家給我們對壽險下一個簡單的定義好嗎？
諮詢師_ 許震 ：
壽險，也就是人壽保險，是人身保險的一種，人身保險就是以人的壽命和身體爲保險標的，以被保險人的生存或死亡爲給付保險金條件的一種人身保險。主要可以分爲以健康爲保障目標的健康險和以死亡爲給付條件的生命險。目前市場上主要的人壽保險種有：定期壽險、終身壽險、兩全壽險、年金保險、投資聯結保險、分紅壽險和萬能壽險等等……
網友 susanna ：
我和我先生剛剛結婚不久，我們的BB明年1月底就要出生了！上有兩位老人家，都已經退休了，在農村都有一點退休金和醫療保險的，老人家就不打算買保險了。
我老公在農村有醫療保險，而我在公司有購買社保，有一份盈利多萬能險。我家每月收入大約5000元，銀行存款大約2～3萬元左右，我打算BB出生後爲我家每一位成員買一保險，請專家給一些意見！
我打算爲老公買一份重大疾病和意外保險，而我打算買一份醫療保險（津貼型），這樣合理嗎？
諮詢師_ 許震 ：
susanna你好：您考慮給老公先買重大疾病保險是比較合乎您目前家庭狀況的，目前的保險公司有很多適合的產品供您選擇，年繳保費6000元左右就可以買到很好的保障產品。
主持人 ：
那我們每一個人都需要壽險嗎？
諮詢師 _ 張向華：
在漫長的人生旅途中，人們不免會遇到這樣那樣的風險。這些風險的發生常常會擾亂正常的生活秩序，使人們陷入經濟困境。人壽保險雖然不能阻止風險的發生，但能夠在人們最需要幫助的時候，雪中送炭，雨中送傘。
人壽保險具有儲蓄和高額風險給付的特點，通過這兩大經濟功能，人壽保險可以促進我們安全和幸福的實現。人身保險和財產保險性質完全不同，因爲人的生命價值是無法用貨幣來計算，所以人身保險的保險金額是由投保人根據被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費能力，雙方商議後確定的。另外，現在的很多壽險除了保障功能之外又有很多投資與理財功能，在保障生命風險的同時也保證了資金的保值與增值，使得各種人壽保險對於家庭理財更加具有了吸引力。
網友 sbxr ：
分紅險和萬能險的主要區別？謝謝！！！
諮詢師_張向華：
sbxr您好：分紅保險它的分紅主要來源於三差，即利差、死差、費差 ，保監會規定保險公司分配給客戶的分紅所得不得低於其分紅保險三差收益的70% 。
而萬能險則是具有投資和保障功能的較新型產品，它繳費靈活，支取靈活，投資收益一般有保底。同時，他的 投資方式與分紅保險不一樣。他設有獨立的投資帳戶，使投資更透明，更清晰。
主持人：
看來一個穩定幸福的人生是離不開壽險保障的，那麼我們應該怎樣來構建我們的家庭壽險保障計劃呢？它有什麼具體的步驟和構建原則嗎？
諮詢師_ 許震 ：
一般來講，規劃一個家庭的基本保障，可參考生命價值法則和遺囑需要法則，兩者相結合決定保障額度的高低。
首先是生命價值法，這是以理賠金彌補保險事故發生引起的收入下降的負面影響。在工作以後，根據未來預測的收入能力來計算保額。適合以自我爲中心的客戶。如有升職、加薪，還需增加保額，以確保如遇風險，未來生活水平基本維持。舉個例子來說吧，30歲的王先生準備55歲退休，目前月收入1.5萬元，支出爲1萬元，按長期利率5%計算，張先生的收入能力損失額爲（55-30）×(1.5-1)×12×105%=157.5萬元，所以他需要的保障額度就是157萬，當然，隨着生活條件和收入水平的改變，保險也需跟着調整。
其次是遺囑需要法，這種方法主要是以理賠金保障遺囑未來生活所需來確定保額。適合以家庭爲中心的客戶。要考慮遺囑的生活開支、子女教育、老人贍養、償還債務等資金需求。
主持人 ：
除了這樣一個主要的方法以外，在構築家庭壽險保障計劃的時候，應該考慮的因素還有哪些呢？
諮詢師_張向華：
我個人覺得，在制定家庭壽險保障計劃的時候要注意這樣三個問題：
一是雖然保險保障人人需要，但要根據個人消費能力按需求順序進行全面規劃，年繳保費在個人年收入10－15%爲宜，個人保險保障爲個人年收入的10倍或以上。
其次保險保障在人的各個人生階段有不同的需要，要在各個人生階段做適當補充和調整才能滿足各人生階段的不同需求。比如說單身貴族時期的年輕人收入較低且不穩定，家庭壓力小，但花銷相對收入較大，這段時期保險的需求應以自身保障爲主，定期壽險、意外險是主打選擇，最好選擇保費低、保額高的消費型保險；而在建立家庭後，可選擇保障性高的終身壽險，附加上定期壽險、意外險、重大疾病險和醫療保險。保險總額應達到家庭年收入的5～8倍，保費支出應控制在家庭年收入的10%以內家庭在生育子女後，主要選擇適合全家投保的家庭保障計劃。只要一人投保了儲蓄性質較重的主險，其他家庭成員即可投保保障性較強的附加險，獲得高額的保障，從而可以有效解決保費預算不足的問題。最後是退休養老後，原先壓在身上的擔子逐漸移除，而收入水平也逐漸發展到最高點，因此在前幾個年齡階段延續下來的人身、意外、醫療保障都比較充分的情況下，如果仍要購買保險，應當逐漸過渡到以穩健的理財型產品爲主。
最後，不同的家庭結構的保障側重也是不同的： 單薪家庭的家庭支柱要根據 遺囑法準備充分的意外險、重疾險，最好還有兒女教育金；負債家庭由於資金緊張，可選擇消費型的壽險產品。如負債由夫妻共同承擔，者雙方需共同購買充分的壽險產品爲先；而富翁家庭則需考慮節稅、 避稅的問題，可利用保險產品分散投資、彰顯身分和必要的人生保障。保險產品作爲容易變現的品種也可作爲遺囑最爲可靠的資產。
網友Alan_04 ：
單位有爲我買社保，是金卡！我二十四歲，未婚，有創業的打算，現年收入差不多三萬，買保險的話有什麼可以選擇的方案？謝謝！
諮詢師_ 許震 ：
網友Alan_04，如果您打算自己創業應首先考慮購買一些定期壽險，重大疾病保險和意外保險，繳費不多但保障比較充分，讓您的創業生活沒有後顧之憂。保費可以測算爲自己年收入的10%－20%，比較合適。
主持人 ：
那麼在現在的市場上有衆多的保險公司，壽險產品更始層出不窮，那我們應該如何來選擇呢？
諮詢師 _ 張向華：
一看公司實力和公司服務水平。經營穩健，實力雄厚，信譽卓著，網點衆多，服務優良的壽險公司是投保人投保長期壽險業務應該重點考慮的因素；
二看壽險產品的功能。多數壽險產品功能以生命保障型、健康保障型、養老年金型、生存年金型（少兒險業務爲主）、意外保障型爲主，部分產品兼顧分紅投資功能，投保選擇時一定要了解保險功能；
三看壽險產品保險期間。壽險產品有終身保障和定期保障，終身保障呵護人的一生，定期保險只保障選定的人生階段；
四看壽險產品附加功能。一般的壽險保單都附加了保單借款、保單轉換、減額繳清、保費墊繳和保費豁免等功能，這些功能不僅保證了保費交納的靈活性，而且還在很大程度上還可以“盤活”保單，滿足投保人的流動性需要，瞭解這些功能對投保人將非常有利。
選擇保險公司不一定只選擇一家。選擇產品線比較全的公司，相對來講購買比較簡單一些，一個代理人就都能服務了；但專業的健康險公司可能在健康類的保險方面會有一些特殊的優勢，比如對醫院網絡整體的掌控，產品的細節等等。
主持人 ：
那麼在投保中，消費者有什麼要注意哪些問題嗎？專家從專業的角度上有什麼需要給大家提個醒兒的嗎？
諮詢師_ 許震 ：
這個問題非常重要，謹慎投保對投保人來說意義非常重大，在這裏我們向廣大的想要投保的朋友們建議：
第一，要注意投保年齡的限制，各家保險公司對投保年齡有不同的規定，一般來說最高投保年齡在65歲左右，如果您的年齡不在該險種的投保年齡範圍之內，就不能投保。
第二，注意如實際告知的義務，按照法律規定，投保人有如實向保險公司提供自己目前的身體狀況、家庭病史等方面的信息，以便保險公司判斷是否承保或承保的費用等，如投保者有重大不實告知，保險公司有權不予以給付。
第三，注意險種的責任範圍，在投保前，一定要認真閱讀合同條款，弄清楚該保險的保障範圍，只有在責任範圍內發生的保險事故，保險公司纔有義務履行保險責任。
第四，注意免賠條款，有些保險合同還會有免賠條款，比如說一些保險公司的某些健康險，就會對較低金額的費用設立免賠，所以消費者在購買時一定要注意這些條款，以免在理賠時發生糾紛。
網友克利峯：
我今年25歲，月薪不足2000，目前只上了三險一金，我還需要上其他保險嗎？什麼類型的？
諮詢師_ 許震 ：
您好～
您本身保險意識比較強，你購買了“三險一金”，我覺得您是一個年輕人，對於一個年輕人來說增加一個意外險，主要是購買意外險，如果資金量比較充裕的話，可以選擇一款重大疾病險。
網友 Villary ：
兩位專家，我知道現在工行有分紅保險在賣，請問分紅保險與其他傳統壽險相比有什麼特點？
諮詢師_ 許震 ：
所謂的分紅險實際上就是現在意義上的傳統險，而與之對應的是新的萬能型產品。因爲萬能型產品繳費與領取靈活，所以目前在銀行出售的比較多的是萬能險，可以組合成客戶需要的任何一種保險產品。
網友 Openen ：
請問一下，已患重大疾病比如說癌，還能參加什麼壽險?
諮詢師_ 許震 ：
很抱歉，您這種情況很遺憾已經無法購買壽險了，但可以購買人身意外保險等。
網友杉杉 81 ：
我是一名公務員，已經有醫療保險，請問是否還需要購買重大疾病保險？另外，醫療補充保險如何辦理？
諮詢師_張向華：
您好～
您這種情況還是最好購買一些商業重大疾病保險。因爲社保只是體現了社會公平，所有的人的待遇是一樣的。而得了重大疾病的人需要最新最好的醫療手段，比如進口藥品，進口醫療設備，而這些在社保中是屬於自費項目。根據調查，重大疾病的醫療費用，社保與自費是對半開的。商業保險的重大疾病保險，只要經過醫院確診的，就可以給付現金去治療，對社保有很好的補充作用。
另外也可以購買意外醫療保險和住院津貼型的商業保險作爲社保的補充醫療保險。
網友 投資小強 ：
請問：目前保險市場中是否有兼顧健康和增值的品種？也就是既有壽險的保障，又可以在保險期間內沒有發生任何事情的情況下，在到期時一次性或分期拿到一筆高額資金回報？
諮詢師_張向華：
您好～
有，在我們工行的櫃檯就有銷售這樣的產品。比如說太平人壽保險公司銷售的安益B健康增值保險，它可以在70歲前提供被保險人25種重大疾病保障，如果被保險人健康生存至70歲。可將投入購買保險的全部保險費用一次性領回。
其實類似的險種各家保險公司都有，所以選擇的時候還是要根據自己的個性需求進行購買。例如保障時間長短的不同，保障疾病種類的不同，是否附加其他險種等。
網友eye_kylin1984 ：
我想買一些醫療方面的補充保險。不知有什麼種類，哪個保險公司的好。還有，投保後可以使我減輕多少醫療、藥費負擔。
諮詢師_ 許震 ：
這樣看，您應該已經有社會保險了。建議您可以考慮購買重大疾病保險、住院津貼保險和意外醫療保險。其實各家公司的產品都各有特色，主要看適合您自己的情況的，還要值得自己信任的保險業務人員，可以提供很好售後服務的。
重大疾病保險一般是給付性的，有的公司可以有最多30萬保額，基本上可以支付目前的全部醫療費用。
住院津貼保險一般按天計算住院補貼，也可以有效減輕醫療負擔。意外醫療保險無論是因意外門診還是住院，都可以按額度報銷，報銷標準和社保差不多。
網友jjjjj ：
請問定期壽險和終身壽險的區別及各自的特點， 35 歲左右的女性買哪一種更好？
諮詢師_張向華：
您好～
定期壽險和終身壽險的區別及各自的特點已經在網友openen的問題中回答過了，對於您所提到的35歲女性購買什麼保險，因爲每一被保險人的個人情況不同，所以很難做答。例如是否有社保？是否購買過商業保險？如購買過，買的是何險種？保額多少？其他家庭成員是否具有保險，是何險種？
那麼我們先假設35歲女性有社保，但沒有其他商業保險。收入3000元/月。那麼首先她應該考慮購買重疾保險，保額10～20萬左右，同時還可購買20～30萬左右的意外保險，如還有條件可考慮爲自己購買一份養老保險，那麼該女士年交保費以3000元～4000元爲益。
網友草莓貓：
專家好，請問你們工行可以代銷哪些保險啊？最好解釋得具體點，謝謝。
諮詢師_張向華：
您好～
因爲我們工行代銷的品種在各個地區有所不同。所以，不好給您做一個籠統的介紹。我們工行的網站有一個專門的保險頻道，裏面會展示一些代銷保險的品種，而且您還可以在線投保。具體相關的一些信息，您還可以撥打當中的95588進行諮詢，或者聯繫當地網點，希望能對您有所幫助！
網友 zhulin ：
可以爲我的小baby提出較爲合適的保險計劃建議嗎？
諮詢師 _ 張向華：
您好～
少兒保險一般以教育金爲主，少兒醫療保險爲輔。各家保險公司都有少兒保險，例如太平人壽小當家就是以教育金爲主，同時可以附加少兒大病保險和住院醫療費用保險。保險費用則根據個人實際經濟狀況而自由選擇。但專家建議少兒保險固然重要，但首先家長應該考慮爲自身購買保障型保險後再考慮爲子女購買少兒保險。
網友小呵呵：
請問專家，我可以幫他人購買壽險嗎？
諮詢師 _ 張向華：
您好～
如果您與您所謂的“別人” 具有可保利益的話，那麼您可以爲他購買保險。您作爲投保人，“別人”作爲被保險人。例如父親爲孩子。這裏的可保利益可簡單理解爲當被保險人身體或生命受到損失時，也會影響到投保人利益的情況。例如直系親屬、夫妻、僱主與僱員之間等。
網友哈哈0 ：
男性，在一家國企工作，月收入2000左右，最近希望買壽險，請專家推薦一下年交6000元左右，有什麼好險種選擇嗎？
諮詢師_ 許震 ：
您這種情況比較普遍，選擇的範圍很廣。各家公司都有符合您需要的產品，比如安聯的優越理財附加重大疾病，住院津貼，即可以獲得比較高的保障又可以兼顧儲蓄，無論將來結婚買房，子女教育，養老，都可以從保險賬戶中提取現金
網友草莓貓：
專家你好，我是一名公務員，現在已經有醫療保險了，請問，是否還需要購買重大疾病保險呢？
諮詢師_ 許震 ：
無論是公務員還是普通工人，原則上社保的醫療待遇都是一樣的。建議您爲了獲得更高水平的醫療待遇，可以購買重大疾病保險和住院津貼保險。
網友牛刀小試：
聽說有一種夫妻一起買的壽險，請詳細介紹一下好嗎？
諮詢師_ 許震 ：
據瞭解，安聯人壽的福星高照分紅型保險具有目前大陸唯一的聯合人壽功能，可以夫妻共保，或者父母和孩子共保，一張保單保障兩個人，這樣比兩人分別購買同樣類型的保險可以節省近一半的費用。
網友Openen ：
定期壽險、終身壽險和儲蓄壽險有何分別？
諮詢師_張向華：
您好～
定期壽險與終身壽險的主要差別在於保障時間的不同，例如定期壽險可保障10年、20年、至70週歲等，而終身壽險顧名思義就是保障終身，保障期限直到被保險人身故爲止，也有的保險公司保障至100週歲的也可把它理解爲終身。而儲蓄壽險一般以儲蓄增值爲其特色，例如銀行保險中的5年期產品例如中國人壽的鴻豐，太平洋保險公司的紅利來等都屬於投資時間短，具有投資和分紅功能的儲蓄型保險。
網友小新00 ：
想購買定期壽險和終身大病險，在網上查了一下，實在是太多了啊！買這兩種保險要注意些什麼呢？
諮詢師_ 許震 ：
定期壽險有純粹保障型和滿期給付型的，前者的保費很低，適合收入不太高的年輕人或主要希望獲得保障的朋友；後者帶有儲蓄性質，適合打算即獲得保障又可以爲將來養老積蓄財富的朋友。
終身大病險比定期或短期大病險保費要高很多，其實如果希望在中青年時段獲得比較高的保障又不願花費過多保費，可以選擇定期或短期大病險。
網友小牛250 ：
保險的費用會隨着一些經濟事件變化嗎，比如說加息？
諮詢師_ 許震 ：
目前市場上主要的分紅型和萬能型保險的費用在一定的時期內是穩定的，一般是年齡越大，保費越高。您如果希望將來保費可能比現在低廉再購買，這種想法可能不太現實，建議您越早投保越好。因爲現在的保險隨着銀行利息提高分紅一般也會增加，客戶不會吃虧。
網友小牛250 ：
買了壽險，但中間發生問題，沒法按時繳費了該怎麼辦呢？保險公司能退費嗎？
諮詢師_張向華：
您好～
對於每年繳費的期繳性保險產品，如發生中途不能繳費情況，則在合同應繳費日之後的60天合同仍繼續有效，這個期間叫做寬限期；
如果過了60天仍未繳費，保險合同進入中止期，此期間爲合同應繳費日後兩年內。此期間出險，如投保人此時補交保費的話，合同復效，但在復效前出險保險公司將不負責賠償；
如兩年內仍未繳費，合同進入終止期，此時只能做退保處理，領取現金價值，此時投保人將會受到一定損失。
網友 四維動畫 ：
什麼是萬能險啊，聽着名字挺唬人的，不知道實際怎麼樣？如果真這麼好，請具體介紹幾個品種吧？
諮詢師_ 許震 ：
不是這個意思。萬能險一般具有繳費靈活、領取也靈活，賬戶透明，保額的選擇性自由度很大，比較適合兼顧保障和投資，是市場上比較受歡迎的保險產品。目前萬能險的市場佔有率已經佔所有壽險的一半以上。比如說安聯保險公司的“優越理財萬能險 ” 有保底回報，有浮動利率，保額彈性選擇，比較適合理財生活。
網友 四維動畫 ：
我想購買優越理財萬能險，請問我如何辦理手續？有什麼門檻嗎？
諮 詢師_ 許震 ：
您可以撥打800－988－6688和4008883636，保險公司的服務熱線諮詢一下就可以了，一般都有專業的代理人可以上門服務。至於門檻，只要您身體健康，有經濟收入就可以了。該險種年繳保費最低2000元，也可以根據收入選擇月繳、季繳、半年繳。
網友小木馬：
我想諮詢一下：有沒有期滿完全返還保險費的健康壽險啊？如果有請介紹幾款，謝謝：）
諮詢師_ 許震 ：
您說的這種保險產品已經被保監會叫停了，建議您可以購買帶有滿期給付的儲蓄型主險同時附加健康險或重大疾病保險，不但可以達到您想要的結果而且可以獲得比較高的健康保障。
網友論壇蟲：
現在保險公司有很多家，投保壽險是選擇國內的保險公司好還是投保國外的保險公司好呢？
諮詢師_ 許震 ：
公司無論國內還是國外的並不是關鍵，在產品層面上來說，國內外的保險公司並沒有本質的區別。主要在於您選擇的公司是否服務到位，代理人是否專業，產品是否適合您的實際需要。
網友lisali ：
“分期支取儲蓄終身壽險”到底是怎麼一回事？
諮詢師_張向華：
您好～
您所說的分期支取儲蓄型終身壽險是否指的是養老保險？
1. 養老保險一般在合同約定的年齡時（例如被保險人希望60歲領養老金），則保險公司會向被保險人每年或每月發放養老年金。
2. 另外還有一種終身兩全型保險可以實在投保後的每隔一段時間（如三年、五年）返還基本保額的一定比例，例如平安鴻利，中國人壽的千禧理財、太平人壽的盈盛B兩全分紅保險。
網友哈利：
購買壽險以後，如果我想要變更收益人，可以嗎？有什麼手續？
諮詢師_ 許震 ：
可以變更，投保人可以隨時變更保單的受益人，手續是：持保單正本和本人身份證，以及最近一次繳費憑證，到保險公司客戶服務網點辦理就可以了。有的保險公司還可以派服務人員上門服務；也可以委託人代辦，但需要您出具經公證的委託書。
網友金花：
我想給父母、自己、愛人和小孩都上個人壽保險，希望月繳金額能小一些，但保障力度最好大一些，所以請二位能將目前市場上比較好的產品介紹並推薦一下嗎？謝謝！！！
諮詢師_ 許震 ：
其實各家公司的萬能型保險都可以基本滿足您的需要，根據收入變化決定每期繳費金額的多少，不同在於附加險可能各有特色，您可以根據您自己的需要做出選擇。比如，萬能險對於老年人不需要太多保費可以獲得比較高的保障，據瞭解，保險公司的萬能險年繳保費1000－2000元就可以購買了，而保障功能部分可以根據需要和條款規定自行選擇。
網友皮皮小丸子：
我沒有上三險，什麼樣的壽險對我來說最合適？謝謝。
諮詢師_張向華：
您好～
如果年紀輕，資金少，可首先考慮意外保險，保額10萬以上，保費約100元左右；如資金允許，可再考慮增加購買健康（重疾+醫療）保額在10～20萬之間；
隨着年紀的增長，30左右可考慮爲自己準備一份商業養老保險（因爲年紀越大保費越貴）。
網友 Xingye36 ：
家庭月收入9000，年齡25和29，現在供房貸1000元/月。想買一份分紅的保險，最好是人壽醫療在一起保的，每月拿出多少錢來買保險比較合適，謝謝專家！
諮詢師_ 許震 ：
您的家庭收入比較高，夫妻雙方又比較年輕，將來購房、買車、子女教育多方面需要用到資金，建議您購買主險爲萬能型的，另外附加醫療險的保險產品。這樣較低的費用可以獲得較高的健康保障，同時可以根據人身階段的資金需要，靈活決定繳費水平和賬戶支取金額。建議您夫妻每人每月可以支取500元左右購買這種保險組合，其他的剩餘資金可以投資基金、國債。銀行理財產品，以獲得較高的綜合理財收益。
網友 Xingye36 ：
商業保險和社會保險的區別在哪裏？請給予詳細解答。謝謝。
諮詢師_ 許震 ：
我們一般所說的保險是指商業保險。商業保險是由專門的保險公司經營，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費 ，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。
社會保險是政府機構收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的被保險人提供基本生活保障的一種社會保障制度。
商業保險與社會保險的主要區別在於:
1. 商業保險是一種經營行爲，社會保險是國家社會保障制度的一種，目的是爲人民提供基本的生活保障，以國家財政支持爲後盾。
2. 商業保險依照平等自願的原則，而社會保險具有強制性。
3. 商業保險的保障範圍由投保人、被保險人與保險公司協商確定，不同的保險合同項下，不同的險種，被保險人所受的保障範圍和水平是不同的，而社會保險的保障範圍一般由國家事先規定，風險保障範圍比較窄，保障的水平也比較低。
網友炸醬麪裏的醬 ：
我曾經在儲蓄所買過平安的保險，因爲有幾個月沒交線，所以失效了，請問如果退保，會得到全額返還嗎？如果我不想被記入黑戶還想繼續交錢，還有戲嗎？
諮詢師_張向華：
如果您選擇退保，那麼你的資金將會受到一定損失。如果你想繼續讓這份保險有效可以補繳所欠前期保費。保險費的繳納是出於投保人的意願，因此不存在進入保險公司的“黑名單”，即便不繳納以後的保險費，也不會對您以後購買新的保險產生任何影響。
網友zhulin ：
我的孩子剛出生近四個月，我想請您建議一款比較實用的保險。最好可以每年交付的，大約金額爲每年3000元左右。
網友zhulin ：
我與愛人今年都已30歲了，但未上醫療保險，單位是給上了養老保險。那請建議我們上什麼樣的醫療保險比較合適？
諮詢師_ 許震 ：
如果您公司沒有爲你們購買社會醫療保險，您應當購買住院費用及住院津貼類型的醫療保險。如果收入比較高還可以考慮購買大病險。如果公司幫您買了醫療保險，您可以終止住院費用保險，只保留住院津貼和大病醫療保險。有的地區社保對意外醫療有很多限制，所以購買一些意外醫療保險也有一定的必要。
網友小木馬：
請問帶有滿期給付的儲蓄型主險同時附加健康險或重大疾病保險在哪家公司有，我想去買，你就當是朋友之間的聊天推薦，謝謝。
諮詢師_ 許震 ：
帶有滿期給付的儲蓄型主險同時附加健康險或重大疾病保險其實各家保險公司都有該類產品，是目前比較基本的險種。您關鍵需要選擇比較專業和有責任心的保險代理人，今後的售後服務能夠爲您解決很多不必要的麻煩。
網友論壇蟲：
如何簽訂一份放心的保險合同？
諮詢師_張向華：
目前購買商業保險途徑有兩種：在保險公司代理人處購買或在銀行櫃檯購買銀行保險。購買時注意：
1. 購買的險種是否符合本人、家庭的保險需求，選擇比較專業值得信任的保險代理人或者銀行的理財師。
2. 多方瞭解各家公司的產品及售後服務，包括當地市場的口碑等。
3. 購買前認真閱讀保險條款例如保險責任、投保單的健康告之、責任免除等、慎重選擇受益人。
4. 在收到正式合同後，仔細閱讀保險合同，慎重簽名。
5. 保單有10天猶豫期，在此期間可作完全退保。
網友就是沒有錢：
我今年四十歲，剛剛下崗，有社保，沒有醫療保險，購買哪一種比較合適？就怕負不起醫藥費，又想多活兩天。好死不如賴活着嘛。
諮詢師_ 許震 ：
從現代醫學來講，40歲還算是青年人，相信您一定會在社會上再次找到機會。建議您選擇保障型的定期壽險附加住院津貼和大病醫療，保費還是比較低的，一個月100多就差不多了。
主持人：
時間過得真快，今天的活動馬上就要結束了，希望大家都和我一樣度過了一個愉快的下午，感謝專家的精彩解答！11月10日 ，我們將和大家一起來聊一聊新婚理財的話題，歡迎大家再來我們金融諮詢活動作客！朋友們下次活動再見！ |