生活中，人們爲個人和家庭成員購買各種不同保險，均是出自於愛護家人，爲家庭未來出現風險事故負責任角度去投保。可是，生活中也有事與願違的保險產品。在購買時候，因瞭解甚少情況下購買，一旦家庭成員出現風險時候，顯現出來所投保的保單，沒有起到擋風遮雨的作用。保險真諦是保障，如果起不到保障作用的保單，就要毫不猶豫剪掉，不做無爲的投資，便是清醒的投保人。

　　對於普通工薪層爲家庭成員投保要選擇意外、醫療、重疾保險，這種保險要已純保障爲前提，所付出的保費要爲風險事故能承擔賠付功效。對於生活富裕的人士，同樣也是先投保意外、醫療、重疾保險，對於家庭資金富裕豐厚的情況下，一定要充足保障之後，再把剩餘的資金投保於規避債務的養老年金保險，能安享晚年富裕生活。

　　無論是工薪層還是生活富裕人士，投保要適度。超過投保尺度，過“度”保單便是浪費資金，使得保單沒有起到恰當好處的效果。

　　例如工薪層投保萬能險，因能附加意外醫療、住院醫療、重疾險及人身保障，所繳納的保費需要支付一些管理費和保障成本費用。在繳納N年保費之後，其保單賬戶資金足可以支付十多年保障成本費用。可以選擇暫緩方式，不再繼續每年繳納當初約定的保費，只要保險賬戶中有充足的現金價值足可以支付保障成本，就不必擔心保單失效而失去保障功能。使得工薪層能緩解每年繳納保費的生活支出壓力，同樣能節省的未來十多年的投保費用，可以用到生活剛性支出，如孩子的教育學費以及爲了養老積累準備金。
那麼對於生活富裕人士，即使資金非常充足，投保也要有“度”。

　　例如：投保重疾險時候，投保額爲50萬元就不少了，如果還想多投，投保100萬，也就差不多足夠使用了。與其多繳納這樣保障成本，還不如把多投保的資金，投資未來養老年金保險，或者是自己有把握的經營項目之中獲取更多的穩定收益。

　　對於已購買一些保障效果沒有多少，比銀行存款收益也不多的投保單，就要理智果斷止損，剪斷這樣四不像的投保單，即使目前核算一下剪斷虧損不少，也要果斷剪斷。長痛不如短痛，拿回來資金繼續投資有穩定收益的理財產品，同樣的長痛時間內，能夠反敗爲勝追回虧損的資金，讓手中資金充分使用到恰到好處，這就是聰明的投資人。

　　總之，要明確知曉投資保險，其真諦就是保障未來發生的風險。爲家庭成員人身提供風險保障，讓保險真正發揮保護傘作用，爲每一個家庭幸福生活護航安穩。

　　（工行網站特約作者：張學聖）