1. 誠信、信用、徵信是一回事嗎？
　　誠信、信用、徵信三個詞看上去相近，但其差別還不小。
　　誠信是人們誠實守信的品質與人格特徵，說的是一個人恪守信用的主觀意願。它屬於道德範疇，是一種社會公德，一種爲人處事的基本準則。一個人誠信與否，是一個人主觀上故意的行爲，因此，可以進行道德意義上的評判。比如，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠實守信爲榮，以見利忘義爲恥”。
　　信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務的行爲，像貸款買房、先消費後付款之類就是日常生活中典型的信用活動。在信用活動中，可能會發生借錢一方“說話不算數”的情況，例如，沒有按時還款、交費等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上願意還，但客觀上確實做不到。例如，沒錢、出差、忘了，或者乾脆就是個馬大哈，但是，無論是什麼原因，沒有履行合同約定的義務是事實。對這樣的事實，由於原因很複雜，很難進行道德上的評判，但可以根據經驗、規律以及一個人過去的行爲記錄，再利用一些數學和統計上的方法，來預測某個人未來“說話不算數”，不能按時履約的可能性有多大。
　　徵信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息並幫助預測未來是否履約的一種服務。這裏要特別說明的是，徵信所記錄的是個人的“信用”信息，即個人是否履行了合同約定的義務，而不是“誠信”信息，因爲一個人誠信與否，是個人的主觀意願，是道德範疇的事，沒有一個放之四海而皆準的標準，更沒有一個政府部門能對一個人是否誠信作出評判。

2. 什麼是負面信息？
　　負面信息是指您在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由於種種原因未能按時、足額還款，個人信用記錄裏就有逾期還貸的信息，從衡量一個人的信用意識講，這些信息就是負面的。如果一段時間內連續或多次出現逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時，銀行可能就會更加謹慎。

3. 別人可以隨便看您的信用報告嗎？
　　不可以。個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴格的制度，限制信用報告的使用，保護公民的隱私。具體做法大體可以分爲以下三種：
　　本人授權。任何機構和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權，否則，徵信機構不能將您的信用報告提供給任何機構和個人。
　　法定目的。即法律規定信用報告可以在什麼情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請後纔可以使用，包括審覈您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機構和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規定，徵信機構就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權。
　　本人授權與法定目的相結合。即任何機構和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規定的用途，還必須得到您的書面授權。

4. 個人信用數據庫採集哪些信息？
　　目前，個人信用數據庫已經採集的信息有以下幾類：
　　個人基本信息。包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯繫方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等。
貸款信息。包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等。
信用卡信息。包括髮卡銀行、授信額度、還款記錄等。
　　信貸領域以外的信用信息。截至2007年年底，個人信用數據庫已經採集了部分地區的電信用戶繳費信息，26個省（自治區、直轄市）共261個地（市）的個人住房公積金信息，9個城市的個人參加養老保險的信息。
　　隨着條件的成熟，個人信用數據庫還將採集更多的信息，以全面反映個人的信用狀況。包括個人繳納水費、電費、燃氣費等公用事業費用的信息、個人欠稅的信息、法院判決信息等。

5. 個人信用數據庫採集哪些貸款信息？
　　個人信用數據庫採集的貸款信息基本上可以分爲兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個人什麼時候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經還了多少錢，還有多少錢沒還；每月需要還多少錢以及各月是否按時、足額還款，是否有連續數月不還款的記錄，共有多少次沒有按時還款等信息。

6. 個人信用數據庫採集哪些信用卡信息？
　　個人信用數據庫採集的信用卡信息基本上也可以分爲兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什麼時候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費時最高可透支多少錢（即最高可以使用的額度有多少），目前已經透支了多少錢（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢，最近24個月各月是否按時還款，是否有連續數月不還款的記錄等。

7. 個人信用數據庫採集國家助學貸款信息嗎？
　　採集國家助學貸款是商業銀行等金融機構按照國家政策，向經濟困難的大學生髮放的個人信用貸款，自發放之日起，商業銀行等金融機構就將助學貸款及還款情況等相關信息報送到了個人信用數據庫。

8. 我沒貸款，也不打算貸款，爲什麼還要採集我的信息？
　　建立個人信用數據庫的一個主要目的是爲每一個有經濟活動的個人建立信用檔案，爲個人的經濟活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領域的信用信息，將這部分信息收集起來，儘早建立信用記錄，可以方便您未來的經濟活動。

9. 個人信用報告是哪個機構出具的？
　　目前，中國人民銀行徵信中心在全國範圍內出具個人信用報告。

10. 沒有貸款的人有個人信用報告嗎？
　　目前，凡是與銀行發生信貸關係或者開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。另外，由於個人信用數據庫已經採集了部分地區的個人住房公積金信息、個人參加養老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人儘管沒有與商業銀行等機構發生信貸關係，但也有自己的信用報告。不同之處在於信用報告裏的內容有繁有簡，原因是個人信用活動不同。對於信用活動較頻繁的個人，信用報告的內容自然就多，對於那些信用活動較少的個人，信用報告的內容相應就少。

11. 到哪兒查自己的信用報告？
　　您可以到中國人民銀行徵信中心或個人所在的當地人民銀行徵信管理部門查詢。

12. 我能查詢別人的信用報告嗎？
　　在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作爲代理人，您可以攜帶您自己和委託人的有效身份證件原件和複印件、委託人簽名的授權查詢委託書到中國人民銀行徵信管理部門查詢委託人的信用報告。

13. 我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報告嗎？
　　您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權後纔可查詢他們的信用報告，並按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。

14. 銀行等金融機構在什麼情況下可以查詢個人信用報告？
　　按照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定，商業銀行在辦理審覈個人貸款申請；審覈個人貸記卡、存貸合一卡申請；審覈個人作爲擔保人申請；對已發放的個人信貸進行貸後風險管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作爲擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，可以查詢個人信用報告，其中，除進行貸後風險管理時無須取得被查詢人的書面同意外，因辦理其他業務需要查詢個人信用報告的，都必須取得被查詢人的書面授權。

15. 什麼是“逾期”？
　　逾期，即過期，指到還款日最後期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬於逾期行爲，都會被記入個人信用報告：
　　（1）比到期還款日晚一兩天還款；
　　（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳後，客戶還清了欠款；
　　（3）客戶已經在到期還款日之前還款，但由於不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

16. 信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？
　　不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因爲銀行發放信用卡時與客戶的協議規定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現，不構成負面信息。不僅如此，由於該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成爲銀行信用卡的營銷對象。

17. 爲什麼看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？
　　很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報告中爲什麼看不到“良”或“不良”的字樣呢？個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行徵信中心以客觀、中立的原則對採集到的信息進行彙總、整合，既不製造信息，也不對個人的信用行爲進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載爲這筆貸款逾期（主要體現在“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“24個月還款狀態”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發現商業銀行信貸人員或其他報道材料稱“信用報告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。
　　當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因爲你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業務員，判斷標準可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

18. 爲什麼個人信用報告中不區分“善意”欠 款與“惡意”欠款？
　　首先，中國人民銀行徵信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行爲的客觀記錄，並不對個人的信用好壞進行定性的判斷。不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分，是爲了保證信息的客觀性。其次，商業銀行等個人信用報告的使用機構會根據個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意願進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款。

19. 提出異議申請需要哪些資料？
　　如果您親自向中國人民銀行的徵信管理部門提出個人信用報告的異議申請，只需出示您本人身份證原件、提交身份證複印件即可。如果您委託代理人提出異議申請，代理人須提供委託人（您自己）和代理人的身份證原件及複印件、委託人的個人信用報告、具有法律效力的授權委託書。

20. 爲什麼不能把自己的個人身份證件借給別人用？
　　首先，這樣做違法；其次，會造成信用記錄失真。舉個例子，任何行爲都要有個主體，這個主體不是張三就是李四，如果把張三守信的行爲記在了李四名下，這就等於爲李四積累了信譽財富，張三卻沒有得到因自己守信而帶來的益處。但如果把張三不守信的行爲記錄在李四名下，李四就得替張三“背黑鍋”。這樣，張三和李四兩人的信用記錄都是失真的，原因就在於信用信息的主體身份搞錯了。爲避免這種情況，每個人就要愛護自己的身份，是誰的行爲就記在誰的名下，不爲別人積累財富，也不替別人承擔責任，這是呵護個人信用記錄的第一步。

21. 如何避免因利率調整、月還款額變動給自己造成負面記錄？
　　對於這種情況，您要注意與商業銀行簽訂的貸款合同中的利率條款，如果採用的是浮動利率，您還款的利率會隨着基準利率的變動而變動，這時要注意，利率變化會引起月還款額發生變化。如果簽訂合同後至次年的1月1日，中國人民銀行上調了貸款利率，則商業銀行將從次年的1月1日起按最新的貸款利率計收利息，這時，您每月還款時不妨多存入一些錢以保證足額還款。

22. 有了負面記錄，是否就意味着信用不好？
　　個人信用報告中有了負面記錄，只能說明個人出現了未能按合同約定履行義務的事實。信用好與不好是商業銀行信貸人員依據借款人的個人信用報告並參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負面記錄與信用不好之間是不能劃等號的。

23. 有負面記錄後，個人可以採取哪些措施修復自己的信用記錄？
　　個人應當在日常生活中注意養成良好的意識和習慣，從根本上避免因出現負面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養成良好的消費習慣和還款習慣，對於日常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現逾期，以誠爲本，恪守信用，樹立良好的信用意識。其次是妥善安排有關信貸活動，並做好關聯預警提示。選擇合適的還款方式，採取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。
　　如果目前自己的信用報告中存在負面記錄，那麼首先是要避免出現新的負面記錄，其次是儘快重新建立個人的守信記錄。商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時，着重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現了逾期還款，但此後都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。

24. 爲什麼償還了欠款，曾經逾期的記錄還保留在個人信用報告中？
　　爲真實、客觀地反映個人的信用狀況，個人信用報告中不僅要反映個人信用交易的現狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間，根據《徵信業管理條例》規定爲償還欠款後5年。

25. 能否貸到款誰說了算？商業銀行還是中國人民銀行徵信中心？
　　商業銀行說了算。中國人民銀行徵信中心只是提供個人信用報告，供商業銀行審批您的貸款申請時參考，您最終能否得到貸款，取決於商業銀行貸款審批的結果。

26. 商業銀行考察個人信用爲什麼沒有統一標準？
　　商業銀行對個人信用的評價主要受該行掌握的相關數據、分析能力及風險管理要求的影響，因而很難實行統一標準。對於中國人民銀行徵信中心出具的個人信用報告，不同的使用者出於不同的使用目的，對同一份信用報告的理解也可能不一樣。其次，每個人的信用狀況都是在不斷髮展變化的，任何單一部門的信用評價都很難全面反映其未來的信用狀況。而且今後隨着商業銀行業務的不斷創新，新的信貸品種將不斷產生，不同的信貸品種有着不同的風險收益要求，這都使得對個人信用的評價變得短暫和不固定，商業銀行將更難對考察個人信用制定統一的標準。

27. 晚幾天還利息，爲什麼還要記入個人信用報告？
　　個人信用報告是對過去行爲的客觀記錄，逾期未還是曾經發生的事實，應當予以記錄。一般情況下，界定個人貸款是否逾期的關鍵是貸款合同約定的“結算應還款日”，無論本息，都應在該日期前按合同約定金額歸還，否則即爲逾期，這一信息會被記入個人信用報告。

28. 未按時歸還國家助學貸款對個人信用有影響嗎？
　　有影響。國家助學貸款由商業銀行發放，自發放之時，商業銀行就將這些信息報送到了個人信用數據庫中。如果不按時歸還國家助學貸款，就違背了借款人向金融機構借款時與金融機構建立的按期還本付息的約定，在個人信用報告中就會形成負面記錄，影響個人將來的經濟金融活動。