網絡正在深刻改變着我們的生活，同時也在深刻改變着金融行業的業態。互聯網牽線搭橋，讓看似“門不當戶不對”的大銀行和小微企業擦出了火花。

　　這個“紅娘”的代表就是工商銀行鍼對廣大中小企業創新開發的產品“網貸通”，它讓小企業不再抱怨大銀行門檻高，也使大銀行不再感嘆小微業務“費力不討好”。更爲重要的是，工行的創新讓我們看到，大銀行與小微企業做生意除了一貫的“做批發”外，還有另一種思路：藉助於互聯網創新，小微業務也可以像零售業務一樣高效便捷。

　　數據顯示，自2010年初工行“網貸通”產品正式在全國推廣以來，已累計爲4.8萬戶小微企業提供了9200多億元的貸款支持。

　　高效便捷省人工

　　對於“網貸通”給小企業帶來的便利，三寧茶業有限責任公司董事長周志榮有着切身的體會。

　　這是一家位於雲南省臨滄市鳳慶縣從事茶葉收購、加工和銷售的小型企業，在這個著名的“滇紅”之鄉、世界種茶原生地，像這樣從事茶葉加工的中小企業很多。在鄉親們的眼裏，周志榮是一個敢於做夢、在致富路上只爭朝夕的帶頭人。但從未說過難字的他，惟獨有一件事覺得不方便。

　　“爲了辦理貸款業務，公司每次都要花費一天的時間開車往返於臨滄市和鳳慶縣之間，非常辛苦。”周志榮說道。

　　爲解決這一困難，當地工行向企業推薦辦理了“網貸通”產品。周志榮告訴記者，簽署“網貸通”協議後，通過網上銀行就能自主提取貸款，就像用信用卡一樣方便。

　　像三寧公司這樣的小企業是經濟活力的最佳體現，但卻常因很多客觀原因而陷入“融資難”的窘境，隨着大型銀行更加關注小微企業，積極創新小微企業金融服務，這些問題正在得到有效解決。

　　“網貸通”實質上是工行與小企業客戶一次性簽訂循環貸款借款合同，貸款最高額度可達3000萬元，在合同規定的有效期內企業需要資金時就自主提款，有閒置資金時就用來還貸，在一年內可循環使用，到期後還可在網上續簽合同，網上銀行操作的借款、還款款項實時到賬，特別適應中小微企業信貸短、頻、快的特點。

　　“‘網貸通’的最大優勢在於打破資金貸款的時間和空間限制，自助自動。”工行相關負責人表示，以前中小企業即使有抵押物也要多次前往銀行辦理貸款業務，辦理提前還貸耗時費力，現在企業通過網銀操作完成借款還款，可24小時隨時隨地辦理。

　　時間差解決融資貴

　　小微企業“融資貴”已經不是什麼新鮮話題了，特別是銀根收緊的時候，許多小微企業很難再從銀行貸到錢，即使貸到了，貸款的價格都在基準利率基礎上上浮30%甚至更高。但有些企業卻可以從銀行拿到相比別人更“便宜”的貸款。這不是天上掉下的餡餅，而正是“網貸通”這種創新融資方式所帶來的實際效益。

　　中山美怡樂公司便真正享受到這一好處。這家公司是主要從事雪糕飲品的民營企業，過去在與銀行打交道中，最擔憂的就是貸款到期轉貸問題。“按照傳統模式，歸還貸款後重新提款的手續相當麻煩。”中山美怡樂公司相關負責人伍女士說，雪糕行業具有明顯的季節特點，不同季節裏公司的業務和所需資金量也都不同。每年冬季的業務淡季時資金較爲充足，但擔心一旦還款後沒有辦法及時提款，因此寧願將閒置資金放在銀行賬上也不願意提前還款，這樣就提高了成本。

　　2010年，“工行客戶經理向我們演示了這款產品如何通過‘隨借隨還’來達到降低融資成本的目的。”伍女士說，而這也剛好解決了此前困擾他們的到期轉貸問題。於是，公司當即決定以原有1100萬元傳統流動資金貸款提前還貸，並向工行申請調增綜合授信額度至1500萬元全部辦理“網貸通”業務。

　　當年8月初，美怡樂成功從工行提取了第一筆貸款，此後便陸續分多筆提款。根據該公司的統計，使用網貸通半年來，企業累計提款2800萬元，累計提前還款次數達到17次，節省利息6.9萬元。

　　“網貸通”節省成本的奧祕就在於是其“隨借隨還”。“以前企業向銀行貸款都是一次性的，而實際的生意卻是一單一單簽約的，借款期限都是預估的。如果還了貸款，下次需要資金的時候還得按照流程重新申請。爲圖省事，很多企業乾脆就將貸款閒置，但如此一來融資成本就高了。”工行相關負責人表示，“網貸通”的還款時間是由企業自己做主，且計息時間按資金的實際使用天數計算，未使用貸款額度則不計息。所以“如果善於打時間差，企業的融資成本不僅不會上升，還會比傳統貸款方式節省至少1/3左右的成本”。

　　周志榮也表示，有了“網貸通”，公司可根據茶葉收購淡、旺季的不同特點對信貸資金進行靈活合理調配，“不用像以前一樣貸出一筆款來不敢用”。更讓人高興的是，“以目前一年期流動資金貸款基準利率計算，公司1000萬元的貸款如果一年中能節約60天的使用時間，就能省下10萬元左右的融資成本，這對公司來說不是一筆小數目。”

　　小企業享受大服務

　　“工行網貸通使我們衆多的小企業享受了大服務，給我們帶來了全新的貸款體驗！”周志榮說的一番話，源於“網貸通”方便快捷成本低，更源於這個產品解決了小微企業一直以來在銀行貸款中最擔憂的事情，即“惜貸”。

　　年底減少放貸是銀行的慣例，但對企業而言，若趕上年底用錢又沒早做打算，那就是致命的，因爲年底往往是來年訂貨打款的高峯，一旦貸不到款，對公司的生產會造成很大影響，企業往往對此頭疼不已。但工行的“網貸通”，卻能保障簽約小企業的提款需求。

　　據工行相關負責人介紹，“網貸通”根據貸款資金配置差異分爲承諾類和有條件承諾類。承諾類“網貸通”是指工行與客戶簽訂相關合同後，在客戶符合合同約定提款條件前提下，工行承諾爲客戶提供“隨時借、隨時還”功能的貸款業務。“而一般企業貸款往往沒有規模時就暫停放款了。”

　　工行相關負責人表示，工行定位於中小企業這一重要客戶羣體，“推出“網貸通”作爲中小企業客戶專屬VIP融資服務，是工行實施信貸結構調整與優化的戰略性業務之一。”

　　能夠讓小企業享受到大服務，還在於“網貸通”有着良好的風險控制機制。一直以來，小微企業無法享受到大企業在銀行的待遇，多是由於銀行出於對小微企業貸款風險的“忌憚”。在業務操作層面，不少銀行出於利潤考覈的壓力寧願“抓大放小”。“網貸通”的一系列審覈和防範措施，有效控制了小微企業貸款風險。

　　“首先控制還款來源以防控信用風險，網貸通在客戶准入上設置了相對嚴格的門檻，需要客戶具備合格的抵（質）押物，重視第一還款來源同時，爲第二還款來源提供充足的保障。”工行相關負責人表示，同時，其還將嚴格規範客戶貸款用途管理，注重系統對貸款用途的監測，強調貸後檢查，加重對違約行爲的懲治。（摘自《金融時報》）