隨着我國經濟的快速發展和社會財富的日益增加，銀行服務在企業經營管理和人們日常生活中所發揮的作用也越來越重要。如今，銀行方便快捷的金融服務不僅使國內企業可以在全球範圍內配置資金，也使普通民衆在打理個人財務時有了更多的選擇。以中國工商銀行爲例，客戶不僅可以根據需要在該行3200多種金融產品中任意挑選，還可以從該行的網上銀行、電話銀行、手機銀行、短信銀行、自助機具等衆多渠道中選擇最便捷的方式辦理業務。很多過去在科幻小說中才有的金融服務，如今通過銀行的創新成爲了公衆生活中的好幫手。

　　銀行創新助力居民財產性收入增長

　　當下，銀行推出的各類投資理財產品成爲了企業和公衆增加財產性收入的重要途徑。以工商銀行爲例，僅2011年該行向客戶支付的理財收益就多達300多億元。根據客戶差別化的理財需求和風險承受能力，工行持續加大理財業務創新力度，已經構建起了包括無固定期限產品線、固定收益理財產品線、股票理財產品線、股權(PE)理財產品線、商品理財產品線、外匯理財產品線、另類投資理財產品線和增值服務型理財產品線在內的八大理財產品線，投資範圍覆蓋了銀行間市場、境外市場等普通投資者無法直接投資的市場，以及未上市公司股權市場等普通投資者較難獨立識別判斷的市場，爲普通投資者分享這些市場的投資收益創造了條件。

　　與此同時，工商銀行敏銳地捕捉到了公衆對於貴金屬日益增加的投資需求，適時推出了包括實物類、交易類、融資類和理財類等四大系列近百款貴金屬產品體系，成爲國內貴金屬產品門類最齊全的商業銀行。其中，工行的賬戶黃金等交易類產品由於辦理渠道多樣、交易方式方便快捷、報價與國際市場價格實時聯動等諸多優點尤其受到廣大公衆的歡迎，工行首家推出的賬戶白銀、賬戶鉑金和賬戶鈀金更大大豐富了大衆的投資選擇。此外，針對不少客戶缺乏貴金屬專業知識的狀況，工商銀行於2011年創新推出國內唯一一款真正實現以日均價格進行黃金投資的金融產品——“積存金”，通過長期定額投資的方式有效平攤投資成本，降低了金價波動帶來的風險。由於大衆客戶的廣泛歡迎，得益於創新推出的一系列貴金屬產品，工商銀行的貴金屬業務實現了快速發展，2011年工行貴金屬交易量達到了16.2萬噸，是2009年的160倍。

　　投資理財業務的蓬勃發展昭示創新基因對於銀行業重新煥發生機的關鍵作用。進入新世紀以來，曾有人預言銀行將成爲21世紀的恐龍。可是隨着近年來銀行科技的突飛猛進，全球範圍內以網絡銀行爲代表的金融創新方興未艾，銀行業實現了華麗轉身。中國的銀行業也緊緊地抓往了這一機遇，在科技平臺建設和應用上趕超了世界先進水平。其中，工商銀行在國內率先實現了數據大集中，投產了具有世界先進水平的數據中心和業務處理系統。工行還堅持自主創新的戰略，建成了一支1.3萬人的科技研發團隊，相當於自己擁有一家大型的軟件開發公司。依託強大的科技實力，股改上市以來工商銀行根據客戶的需求創新推出了一大批新產品、新服務。據統計，2005年工商銀行的產品有887種，而到2011年末增加到了3243種，增加了2.6倍，構建了跨資本市場、貨幣市場、保險市場的全領域產品體系，成爲中國金融市場上產品最豐富、門類最齊全、服務供給能力最強的金融機構。在這些創新產品中，原發性、創造性的創新佔了相當的比重，僅2011年工商銀行就新獲各項專利48項，目前擁有的專利數累計已達178項，在我國銀行業全部專利數量中的佔比超60%，處於絕對領先地位。更爲重要的是，這些自主創新成果被迅速轉化應用到實體經濟的服務領域，對提升該行的競爭發展能力和服務能力產生了巨大的推動力。

　　銀行創新助力實體經濟發展

　　首先，持續、高質量的產品創新不僅帶來了客戶時間成本和資金成本的有效節約，還爲客戶帶來了可觀的價值增加，有力地提升了實體經濟運行的效率。以企業客戶使用最頻繁的資金結算業務爲例，過去由於技術手段的限制，付款方的銀行要通過寄信或者電報的方式把信息傳遞給收款方的銀行，效率低、差錯多，匯出的資金通常要好幾天時間才能到賬，一方面企業的資金週轉吃緊，另一方面又有數以千億元的“在途資金”閒置，影響了經濟運行的效率。進入新世紀以來，工商銀行等國內銀行依託數據集中實現了系統內資金匯劃的實時到賬，一舉消滅了“在途資金”這個困擾企業財務管理的大難題。工商銀行還在此基礎上研發推出了現金管理服務，可以幫助任何一家集團企業將遍佈在全國以至全球的成百上千個賬戶中的資金瞬間歸集在總部指定的一個賬戶中，在提高資金管理效率的同時，幫助企業大大節約了財務成本。

　　其二，產品創新大大提升了工商銀行服務實體經濟的能力和水平。例如在支持小微企業發展方面，工行網絡融資業務的創新推出使企業足不出戶即可完成貸款的申請、提款和還款等過程，打破了時間和空間上的限制，特別適應小微企業短、頻、快的融資需求。對此，杭州好山裝潢材料有限公司總經理徐琴深有感觸：“商人沒利不做的呀，工行的網貸通業務‘隨借隨還’不僅省去了我經常跑銀行辦手續的麻煩，而且中間不用錢的時候就不算利息，爲我節省了一大筆錢。”據瞭解，工行自2009年底推出網絡融資業務以來已經累計爲3.2萬戶小微企業提供了貸款支持，累計發放貸款超過3000億元。

　　難能可貴的是，工商銀行不僅積極響應市場普遍性的業務需求，還細緻挖掘客戶的個性化需求並通過金融創新予以滿足。如2010年工行在國內同業中率先推出的“收款管家”服務，爲企業全面準確掌握交易對手付款、各分支機構資金流轉以及經銷商資金歸集的情況提供了一個非常便利的工具，通過小業務幫助客戶解決了大問題。國內一家電信運營商重慶分公司的財務經理對記者表示：“開通了收款管家服務後，收到款項後能夠準確掌握付款方的信息，哪家網點付的款一目瞭然，解決了以前經銷商和分支機構從其他銀行匯來款項，公司很難區分是誰匯入的問題，大大方便了公司對資金往來的管理，減輕了像我這樣的財務人員一筆一筆對賬的工作壓力。”

　　銀行創新帶來高品質生活

　　在努力提高服務實體經濟能力和水平的同時，銀行的產品創新也使其服務領域進一步延伸到了社會生活的方方面面。例如，過去大型企業發工資，全廠上千人的工資都要由財務人員按人頭清點好再放進每個人的工資袋，光數錢就要花好幾天的時間。後來銀行推出了代發工資的業務，企業財務人員每個月只需要把數據提交給銀行就可以，大大節約了財務人員的勞動。實際上，代發工資只是這些年銀行衆多業務產品創新中相對簡單的一個。可就是這樣一項如今看來再平常不過的業務，現在僅工商銀行一家全國每年的業務量就達到1.37萬億元，爲45萬家企業的財務人員節省了時間和精力，1.07億個人客戶可以用最方便自己的方式查詢和支取。

　　與此同時，工行積極推動芯片卡業務創新，爲芯片卡客戶提供諸多便利的金融產品和增值服務，推動芯片卡應用拓展到交通管理、鐵路客票、高速公路、商業聯名、社保醫保、物業管理等諸多領域。例如工行發行的高速公路聯名芯片卡加載了不停車收費(ETC)功能，使持卡人縮短了車輛的通行時間， 不僅爲高速公路管理減少了人力支出和車道改擴建投入，還爲通行車輛節省了燃油費用。而工銀東航聯名芯片卡除滿足客戶金融服務功能外，還具備東航東方萬里行會員卡功能，併爲客戶提供保險贈送、雙重積分等增值服務。因應市場形勢，適應客戶需求，工行還在國內同業中率先推出了芯片卡小額快速支付應用，使非接觸方式受理電子現金成爲現實，既方便了持卡人，又降低了金融交易成本。如工行的手機信用卡通過在手機SIM卡中增加金融應用功能，使客戶持手機即可完成電子現金小額快速支付業務，已成爲引領潮流的消費時尚。截至2011年末，工商銀行累計發行的各類芯片銀行卡超過了2000萬張，佔據市場90%以上的份額。2011年工行芯片銀行卡消費交易額達到3318億元，穩居國內同業首位。

　　工商銀行功能多樣、極富個性的創新產品還更好地滿足了居民消費需求並促進了消費升級。例如，爲更好地滿足工薪階層客戶的消費需求，工行2011年新推出了逸貸信用卡。這種信用卡的分期付款費率是按照同期個人消費貸款的基準利率收的，低於現有的一般信用卡分期付款的費率，從而更好地滿足了即期消費需求較強的年輕羣體及中等收入羣體的消費意願，對滿足人們生活消費需求，提高生活品質起到了很好的促進作用。據統計，2011年工行銀行卡的消費額超過了3.2萬億，比上年增長了約43%。其中信用卡的消費額達到9800億元，比上年增加了3300多億元，增幅超過了50%；而信用卡貸款餘額更超過了1700億元，較年初增長約94%，對居民消費的增長和經濟結構的調整起到了積極的促進作用。

　　銀行創新凸顯時尚味

　　記者在採訪中還發現，如今的銀行創新除了注重功能的方便快捷之外，還越來越多地融入了時尚、環保等流行元素，使銀行產品越來越“酷”。如工商銀行把握移動互聯網快速普及、大規模3G網絡建設和終端智能化等發展趨勢，在國內首家全面整合並整體推出移動金融服務，包括短信手機銀行、WAP手機銀行、iPhone手機銀行、Android手機銀行、iPad個人網銀等一系列移動金融產品。依託創新的產品，工商銀行在爲客戶提供全面、方便、快捷的移動金融服務的同時，充分發揮移動終端的定位功能，爲客戶在線提供銀行網點位置、工作時間等實用信息及導航指引，並積極運用移動終端重力感應、多點觸控特性讓客戶獲得更加便捷和時尚的操作體驗。截至目前，工行的手機銀行客戶已超過4000萬戶，其中iPhone版手機銀行一經推出就位列蘋果應用商店亞太區財務軟件下載排行榜首位。最近，工行又正式推出了蘋果電腦版個人網上銀行，方便客戶使用Mac OS X操作系統獲取銀行服務，在國內同業中首家實現了對蘋果全系列產品的系統和服務支持。

　　目前通過工商銀行網上銀行、電話銀行等電子渠道完成的交易筆數超過了70%，更多的業務離開了銀行櫃面，更多的客戶體驗到了更快捷、更方便的服務。與此同時，憑藉電子銀行無紙化、低消耗、高效率的優勢，工行在爲社會提供節能環保的綠色金融服務的同時，也爲客戶直接節省了大量的紙張、油墨等易耗資源，並降低了企業、個人對水、電、油等能源的需求，很好地體現了低碳環保的現代生活理念。如網上銀企對賬、電子對賬單、電子回單、工行信使、電子工資單等業務就是典型的資源節約型業務。工行的網銀、電話銀行、手機銀行爲客戶提供了直接辦理金融業務的渠道，客戶不必奔波於銀行網點就可以自助辦理繳費、轉賬匯款、投資理財等各種非現金類業務，爲客戶節省了大量的交通費用和時間，避免了大量車輛的行駛和尾氣排放。工行還在同業中率先推出短信銀行服務，客戶僅需將問題編輯成短信發送至95588，短信銀行便能在第一時間將精準的回覆送抵客戶手中。截至2011年底，工商銀行短信銀行已吸引340餘萬客戶使用，業務處理累計量達到700餘萬筆，客戶的平均等待時長僅爲1分鐘。

　　總體而言，新世紀以來銀行的產品創新已經在很大程度上改變了社會生活的面貌，這與長期以來國內銀行只提供存貸匯幾種簡單產品的情況形成了鮮明的對比。究其原因，銀行創新的根本動力來源於金融體制改革的重大突破，來源於市場競爭機制在銀行領域的確立。下一步，隨着商業銀行市場化改革的深入推進，我們有理由相信未來銀行創新將會精彩頻出，銀行的金融產品也必將帶給我們越來越多的便利和驚喜。（摘自《新華網》）