“簽好借款合同後，只要帶着這個小傢伙，就能在網上隨時隨地貸款、還款，資金實時到賬。現在即使我在南美也能輕鬆掌控公司的融資，不用再爲辦一筆貸款飛大半個地球了。”杭州小企業主老陳一邊向記者展示工行的“U盾”，一邊誇起了“網貸通”。

　　老陳經營着一家從事農藥貿易和相關包裝容器生產的小企業，生意已經做到了巴西、巴拉圭等國家。“‘網貸通’不提款就不計利息，我可以在需要資金時貸款，有閒錢時馬上還款，不必將全年所需貸款一次性貸足。一筆1000萬元的貸款如果一年中能節約60天的使用時間，就能省下將近11萬元的利息，這對小微企業來講可不是一筆小數目。”

　　“網貸通”是中國工商銀行的一款網絡自助式循環貸款服務，特別契合小微企業短、頻、急的資金需求。工行這艘巨型航母正積極進軍小微企業市場。截至今年6月末，工行小微企業貸款餘額已達1.82萬億元。單戶融資在3000萬元以下的小微企業貸款從2005年末的1436億元增長到目前的1.14萬億元，年均增速高達31.81%。

　　大銀行完全可以在小微企業金融服務體系中起骨幹和主導作用

　　這是一種流行的觀點：大銀行服務大企業，小銀行服務小企業，做好小微企業金融服務應當大力發展小型金融機構。

　　工行董事長姜建清說：“大銀行不是一定只能做大企業，完全可以在小微企業金融服務體系中起到骨幹和主導作用。”

　　從國際上看，歐美許多大銀行都以小微企業爲主要客戶羣。美國銀行是美國最大的銀行，也是全美最大的小企業貸款銀行，其消費者和小企業銀行業務部門的收入佔全部收入的43%。

　　從國內看，大銀行“相中”小微企業，不僅是履行社會責任的需要，更是自身轉型發展的需要。工行行長易會滿坦言：“隨着我國直接融資體系的不斷完善，大企業、大項目的融資將逐步轉向資本市場，金融脫媒是大勢所趨。大銀行必須儘快將貸款主戰場從大企業、大項目轉向小微企業。”

　　另一方面，按照巴塞爾新資本協議的監管規則，大企業貸款的資本佔用高，對銀行資本充足率的影響大。以工行爲例，大企業貸款資本佔用約爲6.7%；中型企業次之，約6.57%；小企業最低，只有2.44%，不足大企業的1/2。支持小微企業發展是大銀行實現資本節約型可持續發展的必然選擇。

　　大銀行業務處理方式更集約，能有效降低小微企業貸款成本

　　這是一種流行的觀點：一筆500萬元的小微企業貸款和一筆5億元的大企業貸款，收益相差100倍，但人手佔用、耗時費力等成本卻差不多。小微企業貸款成本高，不適合大銀行來做。

　　“這恰恰把問題講反了。把現代銀行看作‘手工作坊’了。”姜建清說，“由於小微企業貸款單筆成本高，需要採取集約化的業務處理方式，這就要求銀行的中後臺必須具有相當的整合性，信息化程度要高，以提高效率、降低成本。從這個意義上說，大銀行由於在信息與業務的集中處理能力上更勝一籌，再加上有強大的信息分析和數據挖掘技術做支撐，更具備爲小微企業提供大規模金融服務的實力。”

　　近年來，工行在信貸管理系統平臺上開發了小企業信貸管理子系統，用於小微企業貸前調查、貸中審查和貸後管理。該行通過遠程集中的小微企業審批模式，由全行最優秀的審批人員組成專業團隊集中審批各地發來的貸款申請，業務處理效率足足提高了5倍，客戶等候時間縮短了5倍，小微企業的貸款成本也大大降低了。

　　大銀行熟悉處於產業鏈核心位置的大中型企業，通過物流、資金流和信息流的監測把控，能有力控制小微企業貸款風險

　　這也是一種流行的觀點：小微企業被稱爲“開關廠”，一會開，一會關，生命週期短，經營不穩定，報表不規範，貸款風險較大。小銀行長期在當地市場摸爬滾打，對小微企業客戶的信用狀況、家庭成員情況甚至個人愛好都瞭如指掌，而大銀行猶如“現代恐龍”，其小微企業貸款的風險控制能力比較弱。

　　“如果只看一家小微企業本身，往往會‘只見樹木，不見森林’，無法全面評估貸款的風險狀況。所謂‘看森林’，就是要看這家企業在產業鏈或產業集羣中所處的位置。”姜建清說，“從全球範圍看，大部分生產經營較好、有發展前途的小微企業，除了一些有獨特創新技術的科技型企業之外，大多數都是以大中型企業爲核心的產業鏈條上的一環，或是產業集羣中的一分子。而身處這些產業鏈核心位置的大中型企業往往都是大銀行的客戶，這爲我們通過產業鏈信息流全面瞭解小微企業提供了非常有利的條件。”

　　目前，工行已圍繞1324家大型企業，拓展了10509家上下游中小微型企業，實現了1∶8的拉動效應。該行通過供應鏈融資支持中小微企業的不良貸款率只有0.18%。

　　由於工行小微企業貸款整體風險較低，預期損失較小，因此貸款的風險溢價少得多，貸款利率也低於小銀行。“時下，不少中小銀行的小微企業貸款利率較基準利率上浮20%至30%，而截至今年6月末，工行對小微企業貸款的平均利率爲6.76%，僅上浮12%左右，加上一些合理的費率大約爲8%，大大低於民間融資的利費率水平，也顯著低於小銀行的水平。”易會滿說。

　　“小有小的‘美好’，大有大的優勢。大小銀行應共同承擔起服務小微企業金融需求的責任。下一階段，工行將依託大數據體系和信息化銀行的優勢，努力在小微企業的‘藍海’中航行得更遠、更穩。”姜建清說。（摘自《人民日報》）