個案資料

　　楊女士，27歲，央企員工。愛人，28歲，合資企業工作。計劃一兩年內要小孩。現在北京有兩套房，都位於郊區，一套小面積在楊女士名下，有60萬元貸款，每月還貸2700元(每月公積金可還1700元)，已出租，每年租金2.2萬元。一套大面積的自住，無貸款。汽車1輛，無貸款。家庭稅後年收入結餘12萬(包括工資、公積金補貼、房租收入;支出每月6000元)。現有存款10萬元，均用於購買封閉式短期理財產品。

　　理財目標

　　楊女士希望儘快達到財富積累，一定是在可承受風險的前提下實現資產增值最大化。同時，需要保持5萬左右的現金流以供不時之需。

　　理財建議

　　總資產10%用做流動資金

　　楊女士夫婦家庭稅後年收入結餘12萬元，目前有存款10萬元。如果楊女士將全部資金都存成定期，以一年定期人民幣存款利率計算，5年達成存款60萬元的目標即可實現。但是所獲得的本息收入僅僅是資產的增值，缺少人生風險的覆蓋。一旦意外發生，所有的理財計劃都將被打亂，資產的盈餘也可能變成累累負債。

　　根據投資偏好和風險屬性，客戶分爲風險厭惡型、保守型、穩健型、平衡型、增長型共五類。從楊女士的基本情況看，屬於穩健類，建議楊女士將總資產的10%用做流動資金應對不時之需，60%存到固定收益的產品中，適當拿出30%用於風險投資。

　　這樣楊女士的資產配置會更加合理：流動資金應急、固定收益產品增強穩健回報、權益類產品提供超額收益。在固定收益類配置中，根據楊女士所處人生階段的特徵，針對主要風險搭配相應的保障類產品，增加資產的功能性，覆蓋風險支出。

　　債基+小額基金定投提高收益 　　楊女士屬於穩健類偏保守，有重疾、養老、教育資金儲備的需求。根據楊女士穩健的投資風格，建議在現金及貨幣類選擇回報相對較高的日日盈理財，日日盈理財的預期年化回報率爲2.7%，即用即取，可確保現金流靈活，應對不時之需。

　　楊女士有兩年內要小孩的打算，因此固定收益類建議選擇時間相對靈活、按月結息計算複利的萬能保險，同時搭配儲蓄型重疾保險，孩子出生後可配置教育儲蓄金。

　　基金及權益類建議選擇相對穩健的債券基金並且適當搭配小額基金定投，目前債券基金預期年化回報率普遍在8%左右，適當配置可以控制風險提高收益。每月拿出部分資金做小額定投，在未來相對較長的時間裏，如逢牛市，這部分資產將獲得不錯的回報。