個案資料

　　秦先生，今年26歲，未婚，畢業工作兩年多時間，現在在一家股份制公司工作，稅後工資5000元，另外每年有不穩定收入3-4萬元。目前沒有固定存款，但是有股票投資3萬元。每個月主要的開銷：租房1000元，伙食費800元，電話費100元，交通費100元，其他雜費500元。

　　理財目標

　　1.打算在兩年內購買住房，總價100萬左右，由父母提供首付，本人支付月供。

　　2.計劃3年左右結婚，結婚時購買汽車一輛(15萬左右)。

　　3.同時想通過理財爲結婚後子女的撫養教育做準備。

　　基本財務狀況分析

　　秦先生目前正處在事業開創期，面臨很多問題，如購房、購車、結婚、育兒。開始幾年會非常辛苦，隨着工作逐步穩定，職位提升，收入增加，結餘隨之增加。金融資產數額的增加，穩定回報也會帶來穩定收入累積。

　　秦先生的理財目標是年輕人中規中矩的生活狀態。根據目前情況看，秦先生每月固定支出2500元，結餘2500元，結餘佔比50%屬於合理水平。但是，無固定存款，3-4萬元的收入並不穩定，這些條件使秦先生的買房之路變得不那麼容易。計劃購買總價100萬元的房子，按30%的比例支付首付，如果30年還款每月月供將在4000元左右。再加上購車需求和子女教育金準備，秦先生面臨很大的支出缺口。這要求秦先生必須把現有的資金以及未來確定和不確定的收入，合理地進行資產配置，發揮最大效用以獲得相對高額回報，從而減輕多重支出帶來的生活壓力。

　　將房貸控制在3000元以內

　　根據秦先生現在的狀況，買房時選擇公積金貸款是不錯方式。目前，央行對於個人購買首套住房的貸款政策爲首付比例可低至30%。但要想購買總價100萬的房子，如果按首套購房30%支付首付，父母承擔30萬元首付，剩下70萬元申請住房貸款。按公積金貸款利率貸30年來測算，每月需支付3715.09元。待交屋後搬入新居，每月可省下1000元租金轉作月供支出。但這與每月結餘款相抵後仍有缺口。合理的月供金額應不高於總收入的40%。

　　方案一：建議將首付比例提高至50%。目前屬於事業初創期的秦先生，資金積累不足，可先向父母拆借資金50萬元。這樣總貸款金額降低，每月還貸僅爲2653.53元，不但減輕了每月的支付壓力，同時爲今後投資積累了資本。

　　方案二：考慮購買總價在80萬元的房屋。如果父母的存款有限，可將房款控制在80萬元左右，每月還貸2972元。這樣不但父母不會感到資金緊張，工作起步期的秦先生也可通過個人努力工作和婚後兩人共同積累輕鬆償還貸款。待工作多年後經濟條件允許時再改善住房條件。隨着秦先生工作年限增加，未來升職空間巨大，收入逐漸提高，還款壓力會逐漸減輕。考慮到未來的寶寶計劃，花錢的地方很多，秦先生要增加存款配置作爲應急準備金。手中積蓄不建議提前還貸，放置在中短期理財產品上保值增值備用。