理財案例

　　楊先生30歲，就職於一家醫藥企業，妻子28歲，國企員工，兩人年初結婚，計劃兩年內要小孩。目前名下兩套房產，其中一套精裝修小戶型尚有60萬元貸款，每月還貸2700元（每月公積金可還1700元），已出租，每年租金2.2萬元。另一套100平方米左右的三居室目前自住，無貸款。楊先生自用轎車一輛，無貸款。家庭稅後年收入結餘12萬元（包括工資、公積金補貼、房租收入；支出每月6000元）。現有存款10萬元，均用於購買封閉式短期理財產品。雙方有正規社保、醫保，另有單位的補充醫療保險，基本可以報銷80%至90%左右的醫療費用。沒有購買其他商業保險。楊先生給自己制定的儲蓄計劃是爭取五年內存款達到50萬至60萬元。楊先生考慮將來年紀大了，醫療保障是否會有缺口，是否應該購買商業醫療保險？

　　理財規劃

　　總資產10%作流動資金 家庭稅後年收入結餘12萬元，目前有存款10萬元。如果楊先生將全部資金都存成定期，以一年定期人民幣存款利率計算，5年達成存款60萬元的目標即可實現。但是所獲得的本息收入僅僅是資產的增值，缺少人生風險的覆蓋。一旦意外發生，所有的理財計劃都將被打亂，資產的盈餘也可能變成累累負債。

　　建議楊先生將總資產的10%用作流動資金應對不時之需，60%存到固定收益的產品中，適當拿出30%用於風險投資。這樣楊先生的資產配置會更加合理：流動資金應急、固定收益產品增強穩健回報、權益類產品提供超額收益。在固定收益類配置中，根據妻子所處人生階段的特徵，針對主要風險搭配相應的保障類產品，增加資產的功能性，覆蓋風險支出。

　　保險別忘重疾險教育險 夫妻倆均有正規社保、醫保，單位還給上了補充醫療保險，基本可以報銷80%至90%左右的醫療費用。醫療保障方面還是比較全面的。在經濟條件允許的前提下，建議楊先生夫婦購買醫療保險。根據楊先生保守穩健的投資風格，建議選擇儲蓄型重大疾病保險。 以現今的物價水平計算，孩子從出生到大學畢業所需的費用至少爲50萬元。以某銀行少兒教育金計劃來計算，由於孩子成長普遍所需費用大約爲50萬元，按照全額覆蓋的理念來配置，楊先生每月拿出4107元，繳費10年，孩子即可享受在年滿18歲時獲得30萬元教育金、在22歲獲得20萬元創業基金、從孩子出生到22歲滿期都可享受25萬元重疾保障、如果住院還能享受每天200元的住院津貼，滿期時還能獲得累計紅利，以中檔分紅計算，累計紅利17.7萬元。如果父母意外身故或全殘，可豁免保費，孩子還將額外獲得累計25萬元的生存津貼和教育津貼。

　　小額基金定投提高收益 根據楊先生穩健的投資風格，建議在現金及貨幣類選擇回報相對較高的日日盈理財，即用即取，可確保現金流靈活，應對不時之需。楊先生有兩年內要小孩的打算，因此固定收益類建議選擇時間相對靈活、按月結息計算複利的萬能保險，同時搭配儲蓄型重疾保險，孩子出生後可配置教育儲蓄金。 基金及權益類建議選擇相對穩健的債券基金並且適當搭配小額基金定投，目前債券基金預期年化回報率普遍在8%左右，適當配置可以控制風險提高收益。每月拿出部分資金做小額定投，在未來相對較長的時間裏，這部分資產將獲得不錯的回報。