一、基本情況

　　江蘇張家港徐女士，25歲，科員，大專學歷，稅後年收入30000元，只有單位保險。

　　徐女士丈夫，26歲，科員，大專學歷，稅後年收入25000元，只有單位保險。

家庭資產負債表
資產	17.6萬元
現金及活期存款	3000元
定期存款	1.8萬元
基金定投	3000元
股票	2萬元
汽車	13萬元
應收款	2000元
負債	2000元
信用卡貸款餘額	2000元

家庭月度稅後收支表
家庭月度收入	3500元
工資收入	3500元
家庭月度支出	3000元
生活開銷	3000元

家庭其他年度收支表
家庭年度收入	5500元
存款、債券利息	500元
股利、股息	2000元
其它收入	3000元
家庭年度支出	0

　　二、理財目標

　　資產增值，5年內資產達到20萬。

　　三、財務分析

　　徐女士現在屬於高支出、低收入家庭，家庭結餘率非常低。現有資產176000元，負債爲2000元，負債率在合理範圍。按照目前的收入和支出水平來看，每年可節餘1.15萬元，結餘率爲27.38%，偏低。因爲徐女士的資產絕大部分來自汽車，假定汽車經過折舊後，5年後的淨值爲3萬元，徐女士想要五年內資產達到20萬的理財目標還是能夠實現的，但若不含汽車資產，有些困難。

　　但綜合考慮未來的實際情況，徐女士的資產狀況還是存在需要改善的地方。徐女士每年的結餘率偏低，考慮到以後買房及孩子的教育等一系列問題，家庭負擔會日益加重，儘量開源節流，增加家庭積累速度。

　　徐女士的理財意識很強，投資主要有定期存款、企業債、基金及股票等四種方式，遵循了投資多樣化的原則，這點應值得肯定。但是綜合來看，其投資收益率只有6.1%，僅跑贏了目前的通脹水平，而資產增值的目的還沒有實現。

　　另外徐女士現在已經有了孩子，但是卻沒有一個教育儲蓄計劃。乘着孩子目前還小，徐女士應提早做好計劃，省得到時捉襟見肘，這點也是要考慮的地方。同時，應該給孩子購買一定的保險。

　　四、理財方案

　　目前徐女士和丈夫的收入不高，經濟基礎不牢固，但因爲是公務員，工作還算相對穩定，因此更要合理安排各項支出，做好投資工作，完成要達到的理財目標，同時要注重各項保障規劃，給家庭一個安全的未來。

　　1、現金規劃

　　目前徐女士的現金資產只有3000元，活期存款爲零，日常備用金稍顯單薄，建議增加一定的備用現金。考慮到現在有了孩子，日常備用金需要大約9000元（月日常支出的三倍爲宜）。備用現金應以現金和活期存款爲主，這樣能保證隨取隨用。現在徐女士夫妻倆事業屬於初始階段，兩人的收入不算高，建議兩人各持一張信用卡，以防不時之需。

　　2、保險規劃與教育規劃

　　由於徐女士的家庭經濟基礎相對薄弱，但他們夫妻二人工作屬於公務員，比較穩定，有一些基本的保障，建議他們購買一些小額的養老保養。應給孩子上一些保險，如教育險、健康險，以保證孩子獲得最基本的教育、醫療保障。保險金額支出每年4000元爲宜，不宜太多。徐女士的孩子快要上幼兒園了，考慮到張家港的幼兒園費用，徐女士每年應提前準備好約5000元。

　　3、投資計劃

　　徐女士夫妻還比較年輕，負擔也不重，可以結合自己的風險偏好，多配置偏激進一些的理財產品，如股票型基金。

　　由於目前的存款利率較低，徐女士可以持有3000元現金，將銀行定存轉爲6000元活期存款，另外的12000元用於投資基金，股票投資額不變。另外徐女士夫妻兩人較年輕，可以承擔一定的投資風險，可將結餘的大部分資金用於基金定投，徐女士將定期存款轉爲活期後，存款利息收入500應扣除，再扣除保險以及教育費用，現可投資的資金爲15000元（24500-500-4000-5000）。現建議徐女士每月定投1250元，以滿足夫妻養老、子女高等教育、父母贍養等長期規劃，假設年複合收益率10%，那麼5年後這部分的基金定投收益爲100734元，另12000元的基金投資收益爲19326元。

　　現在來計算5年後徐女士的資產是否能達到20萬元。5年後資產爲100734（每月定投）+19326（9000元的基金投資收入）+20000（股票）+3000（原有的基金）+30000（汽車）+20000（保險）+12000（現金）-2000（負債）=203060元，綜合以上分析，徐女士的理財目標是能夠實現的，但若不考慮汽車，實現起來比較勉強。因此，建議徐女士夫妻在開源節流方面下工夫，除了投資增收以外，還可尋找兼職等增收方式。

　　（作者：北京展恆理財顧問有限公司）

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