基本資料

　　龔先生是一名教師，今年33歲，家住福建安溪，身體健康，計劃在60歲退休，龔太太今年32歲是一名幼兒園教室，身體健康，夫妻倆有一個6歲的女兒，正在讀幼兒園。夫妻兩人每年有200元塊意外險，孩子每年有3200元的狀元紅及其意外險，主要做教育用款。

　　龔先生夫妻二人收入完全一致，同爲月薪2000元，1月份的獎金在3000元左右，6月份的獎金在2500元左右。每月家庭的消費支出大概2000元，交通費每年4000元左右。

　　龔先生家庭資產情況：家庭存款15000元，負債45000元。有一套價值30萬自住房，從去年起定投華夏優勢每月200元，今年開始定投華夏成長每月200元，3月份準備再投華夏債基每月200元，目前定投基金總額僅有2600元而已。

　　理財需求和目標

　　1、希望生活過得愜意一些；

　　2、買一輛10萬左右的私家車。

　　財務分析

　　根據龔先生提供的相關信息，可以看出，龔先生家庭收入水平一般，目前家庭年均可支配收入約爲53500元左右，每年消費支出約爲28000元。龔先生家庭由於存款總額只有15000元，因此計劃購買一輛十萬元左右的私家車這裏理財目標需要精心籌劃。且子女未來教育支出、夫妻雙方退休養老等方面更需要着重考慮。

　　理財建議

　　1、現金規劃：建立適當的家庭應急儲備金，以防意外等情況的發生，緩衝其對家庭財務的衝擊。一般爲月均支出的3—6倍，根據龔先生家庭夫妻雙方均爲人民教師，工作相對穩定，但收入水平有限，建議保留5倍額度的月消費支出額（約1萬元）作爲應急準備金。這部分應急準備金可以作爲銀行存款形式存在，也可以作爲貨幣市場基金形式存在，既可以有較爲充分的應急準備金，也可以獲得一定的收益，以便靈活運用。

　　2、建立完善的家庭保障體系：龔先生家庭的風險保障力度嚴重不足，夫妻兩人每年有200元塊意外險，孩子每年有3200元的狀元紅及其意外險，主要做教育用款。根據綜合理財規劃科學原理家庭保障支出應爲家庭年收入的10%，因此龔先生家庭應進一步擴大保險產品配置，以保證家庭安全風險時有足夠的保額有效應對。

　　3、購車規劃及相關準備：龔先生家庭準備購買一輛總價10萬元左右的私家車，假設爲首付30%，則首付款爲3萬元，因此目前龔先生家庭還需加大儲蓄力度，將儲蓄增加至3萬元以上時，纔可以啓動購車規劃。在龔先生家庭完成3萬元購車規劃資金儲備後，建議分五年期還款，假設車貸利率5.81%，則每月需繳納車貸爲1347元。

　　4、子女教育：在子女教育方面仍然需要加大一定的投入比率。假設龔先生的孩子20歲上大學，則還有14年時間儲備子女教育基金。假設龔先生的孩子在國內讀大學期間所有費用總計30萬，則龔先生夫婦需要每月將1236元定投於年收益率爲5%左右的平衡基金中。使得14年後，在女兒上大學時能獲得30萬元人民幣的專項教育款項。

　　5、退休養老規劃：龔先生夫妻二人現在還很年輕，養老金的籌集期限還很長。可適當選擇基金定投的方式，建議每月拿出600元用於投資於年回報爲10%的基金組合之中，23年後將獲得63.93萬元的資金作爲養老金的儲備以保證龔先生夫婦未來退休之後的夕陽紅美好生活。

　　（作者：宋偉民）

　　注：本信息僅代表專家個人觀點僅供參考，據此投資風險自負。