網友資料：

　　刀先生，男，30歲，家住東莞，有一個一歲小孩。本人月收入8000元，配偶月收入6500元，家庭年終獎金收入30000元，總體年收入11-20萬元，家庭日常月支出5000元，其他月支出2000元,旅遊年支出10000元，其他年支出20000元。現有活期儲蓄10000元，定期存款200000元，基金30000元，股票160000元，自用房產400000元，黃金及收藏品10000元，合計810000元。

　　理財目標：

　　1.資產增值

　　2.小孩的教育金準備

　　和訊理財頻道特邀漢和理財理財規劃中心爲網友量身定做理財案例

　　財務分析：

　　刀先生家庭正處於事業的成熟期，財務狀況較好，沒有負債，生活壓力不大。每年的收入保守估計也在15萬元左右，年開支11.4萬元，結餘約3萬元，結餘比率20%，偏低。投資方面，刀先生持有活期、定期存款、基金、股票、黃金等，投資品種較爲全面，符合家庭資產配置的要求。需要注重的是在家庭資產配置中，依據個人自身的投資風險偏好來確定各項資產的配置比例，從而達到最佳的理財效應。

　　理財建議：

　　1、現金規劃

　　家庭現有活期存款1萬元，建議再拿出1萬元存入作爲日常開支的應急金，同時拿出2萬元投資貨幣市場基金，以備家庭生活的不時之需。另可辦張信用卡，可做急用。

　　2、保險規劃

　　刀先生給出的財務信息裏沒有涉及社保和商業保險，估計夫妻二人社保是有購買。但商業保險作爲社保的補充，起到社會穩定器的作用，也是不可忽略的理財環節。因此，刀先生的整個家庭成員需增加商業保險來完善家庭保障計劃。建議刀先生夫婦分別投保20年交的定期壽險（保額20萬元）、定期重大疾病保險（保額20萬元）和卡式意外險，小孩購買一份少兒綜合險，年繳保費1-2萬元。既起到家庭保障的作用，也達到退休後養老等資金籌劃。

　　3、小孩教育規劃

　　孩子的成長教育費是家庭的一項較大開支，應儘早規劃。以現有一般生活標準和教育費。

　　小孩中學前期的費用可從日常開支中提取。按每年5%的學費上漲率，3%的通脹計算，中學和大學期間費用開支約需53萬元。建議：1）第1—11年的支出，從年結餘和購買中短期的債券、銀行理財產品用於開支。2）第12—18年的支出，從上年結餘中取出10萬元作爲啓動資金，現在起每月2000元定投年回報率6%的債券型基金，那麼在寶寶上中學前可累計約53萬元。至於出國留學可依據實際情況考慮籌劃。

　　4、投資規劃

　　如果刀先生的定期存款沒指定用途，目前可只保留10萬元，其餘的資金根據自身的風險偏好投資於股市、基市、銀行理財產品等，其比率可調整爲5:3:2。當前的股票市場大盤處於相對底部，可乘機建倉吸收相中的股票。最近黃金走勢較好，至於手上持有的黃金可繼續持有。