在美國的財產保險中，規模最大的是汽車保險。美國保險研究學會（IRC）通過對美國加利福尼亞州各地區汽車事故索賠成本的研究，發現大都市的車主保險賠付成本高於非大都市車主。其中交通狀況、當事人的索賠行爲是關鍵因素，治療手段也起一定作用。

　　根據IRC的研究報告，在加州，較之非大都市居民，很多大都市（如舊金山）居民的汽車事故發生頻率更高；車輛損失金額更大（超過加州平均水平）；汽車事故發生時提出人身損害賠償的頻率更高。報告還顯示，洛杉磯的汽車事故索賠人較之加州其他地區遭受同樣損害的索賠人在醫療費用方面支出更高，花費更多。

　　大都市的車主在汽車保險方面的賠付成本更高，這項研究成果對加州保險監管當局在制定州汽車保險費率法規方面有所裨益。加州法律制定者已就車主居住地是否應成爲允許汽車保險費率制定的因素展開聽證。如果地區差別費率的使用被州保險監管當局禁止，大多數加州人會眼睜睜地看着自己的汽車保險費率上漲以抵消高風險的大都市車主的保險成本。值得慶幸的是，這一聽證獲得通過，地區差別費率獲得加州保險監管機構的肯定，被保險人的居住地成爲加州汽車保險費率的風險因子。下面具體分析交通狀況、索賠行爲、治療手段對加州汽車保險成本的影響。

　　交通狀況對事故數量的影響

　　在人口稠密的大都市，交通擁擠導致交通事故增加。由於事故頻率高於其他地區，大都市居民的保險賠付成本更高。因爲汽車保險索賠數量的增加提高了大都市地區保險車輛的賠付成本。例如：在人口稠密的舊金山，1998—2000年，每100輛保險車輛中有5.29起財產損害責任索賠。舊金山居民車損險（汽車事故導致的汽車損失賠償）成本比加州平均水平高1/3。舊金山地區事故車輛財產損失賠償額與加州平均水平相比爲$131.14：$100.28。而在加州人煙稀少地區車輛事故的財產損失成本遠低於加州平均水平。由此可見，由於較高的事故頻率，大都市車主的保險成本比加州其他地方高得多。

　　索賠行爲對索賠頻率的影響

　　部分汽車事故導致人身傷害責任賠償問題。人身傷害責任賠償主要是補償受害人醫療費用、工資損失和恢復費用。可是，在美國，人身傷害責任賠償也提供受害人疼痛和遭受痛苦的補償費用（例如，由於汽車事故導致受害人身體損傷，以至於情緒低落、行動不便。）這樣，當小事故發生，受害人爲了獲得可觀的疼痛補償費用，也會積極起訴車主。

　　IRC研究發現：不同地區汽車事故受害人提出人身傷害索賠的密度不同。這一密度可以用人身傷害與財產損失索賠比率（每100起財產損失賠償對應的人身傷害索賠數量）來衡量。這一比率在加州大都市中心地區高得驚人。例如：洛杉磯地區繁華的Glendale 這一比率是偏遠的Mono County地區的3倍。Glendale 的這一比率（人身傷害與財產損失索賠比率）是56（每100起財產損失賠償對應的人身傷害索賠數量爲56起）；而Mono County的這一比率是19.3（每100起財產損失賠償對應的人身傷害索賠數量爲19.3起）。

　　因爲人身傷害與財產損失索賠比率的巨大波動，人身傷害賠付的地區差異較之於財產損害的成本而言，更加顯著。

　　治療手段和成本對醫療支出的影響

　　IRC以洛杉磯爲例，分析了治療手段差異對汽車責任保險人身損害賠償成本的影響。報告顯示，和加州其它地區相比，居住在洛杉磯的索賠人更趨向於依賴、尋求較爲昂貴的醫療處理、多種診斷，並且僱傭律師。他們往往求治於整形外科醫生、按摩師，甚至求治於脊柱按摩師、理療師。有統計資料顯示：洛杉磯人身傷害賠付成本高出小城鎮和鄉村64%。

　　由此可見，大都市擁擠的交通導致更多的汽車事故；索賠行爲的差異導致大都市居民的人身傷害索賠頻率更高；治療手段的不同加劇了大都市居民汽車保險的醫療費用，這進一步提高了大都市居民汽車保險的總成本。

　　（作者：李虹）

　　注：本信息僅代表專家個人觀點僅供參考，據此投資風險自負。