壽險保單的繳費期長達一二十年，在漫長的繳費期內有些保戶可能會因爲種種原因不能及時繳費，導致保單失效。對於這些失效保單，就要申請保單復效。

　　所謂保單復效，就是在保險合同中止兩年期限內，保戶與保險公司對恢復保險合同進行協商並且達成一致協議。如果兩年後還沒有向保險公司申請復效的，保單就將徹底“死亡”，保險公司會按照保單具體情況退還現金價值給投保人。

　　但保險人士提醒，要小心保單復效的成本。首先，健康險因爲牽涉到觀察期、健康狀況等問題，辦理復效可能面臨加費，甚至出險仍可能得不到理賠等情況。另外，投保人不僅要補交所欠繳保費，還需繳納復效利息，復效利息從保單交費對應日算起，按天計算。所以，投保人最好還是按時繳納保費，以免給自己造成損失。

　　案例一：健康變差復效加費

　　李先生五年前投保了一份重大疾病保險，每年2月1日是繳費期。但今年初，李先生忙着喬遷新居，將繳費的事忘在腦後了，而搬家後也沒有及時通知保險公司，自然也沒有收到保險公司寄送的繳費通知單。兩個多月後，李先生無意中翻出保單，一看早已過了60天繳費寬限期，於是趕緊提出復效申請。但在補辦保單手續的同時，保險公司也要李先生先做一次體檢。體檢後，李先生收到保險公司的“加收保險費通知書”，原來李先生被查出甘油三酯、血壓偏高，因此每年要增加將近400元保費。

　　點評：辦理保單復效時，如果被保險人的健康狀況或工作情況有所變動，保險公司將重新覈定風險等級和費率。

　　案例二：復效也有觀察期

　　張麗三年前投保了一份終身險，同時附加了一份住院醫療險。去年底忘了繳納續期保費導致保單失效，直到今年2月份纔想起來併到保險公司辦理了復效手續。今年5月份，張麗因突發急性膽囊炎住院治療了一個星期。事後，她向保險公司索賠但遭到拒絕，理由是她住院時尚處於90天的觀察期內，不在理賠範圍。

　　點評：復效僅針對長期險，附加險通常都是保險期間爲一年的短期險，不存在復效問題。因此，張麗的住院醫療險屬於重新投保，要從投保時起重新計算觀察期，觀察期內發生疾病，保險公司不負責賠償。

　　案例三：復效續保遭拒

　　劉先生是一家外企主管，去年被派往國外學習，其間因繳費賬戶中的餘額不足，導致2004年11月投保的一份壽險和一份附加保證續保醫療險失效。

　　不久前，劉先生從國外回來後就到保險公司辦理復效手續，保險公司審覈後只同意長期壽險復效，原來的保證續保醫療險則不同意繼續承保。理由是2005年劉先生有過兩次因肺病住院的經歷。對此，劉先生難以接受：自己當初附加該險種時，正是看中其保證續保的功能，以求獲得長期保障，而現在竟然遭到拒保。

　　點評：保證續保功能只能在保單正常生效情況下執行，即保險公司絕不能由於保戶患病住院而拒絕理賠責任。但劉先生未及時繳費已使附加險失效，短期險又不存在復效功能，只能重新投保，保險公司根據保戶的身體狀況有權決定是否承保。

　　（作者：楊衛紅）

　　注：本信息僅代表專家個人觀點僅供參考，據此投資風險自負。