東風先生家庭月收入爲1.47萬，每月固定支出爲5900，每月結餘8800元，具備一定投資理財意識，在股票，基金，債券等方面都做了相應投資。目前，困擾東風先生的是，貸款是否該提前償還，另外怎樣在5年內換一套100萬的房子。

　　家庭基本情況：東風，32歲，青島人。老父親已去世，和母親生活在一起，母親59歲，無退休金，只有基本的社保。孩子上小學。有房屋2套，1套自住，另1套出租，租金1.8萬每年，貸款30萬，20年，已還6年。東風和妻子五險一金齊全，公積金合計每月2700元。

　　收入支出情況：家庭每月收入1.47萬，年終獎金1萬元，每月日常支出4000元，房貸還款月供1900元，保險費用年支出8000元，旅遊支出每年2000元。

　　資產負債情況：資產方面，活期存款1萬元，定期3萬元，國債10萬，基金，股票各1萬元，兩套房產分別市值65萬和56萬，汽車折舊價9萬。負債只有房貸30萬。

　　保障情況：本人保額60萬，家人保額10萬。

　　理財目標：

　　1、貸款是否該提前償還；

　　2、想在5年內換一套100萬的房子。

　　一、財務診斷：

　　東風先生家庭月收入爲1.47萬，每月固定支出爲5900，每月結餘8800元，月結餘比率爲60%，此比率非常高，有足夠強的積累能力，可以爲家庭以後的各項理財目標提供足夠的資金來源，另外，具備一定投資理財意識，在股票，基金，債券等方面都做了相應投資，但資產配置過於集中於國債，太過保守，影響整體收益。保障方面已經基本能滿足目前需要。

　　二、理財建議：

　　1、提前還貸

　　決定是否提前還款取決於兩個方面：首先要看自己是否有能力還款，其次還要看如果不還款，那麼這部分資金投資的收益率是否肯定高於目前的房貸利率。目前最新的5年以上房貸利率基礎利率爲7.05%，但根據東風先生每月還款1900來看，使用的是公積金貸款，利率爲4.9%。如果按資產的狀況，假設提前還款10萬元，處理方式爲縮短還款期限，月還款額不變，這樣節省的利息爲73262元，2020年可以還清。

　　根據收入和結餘情況，東風先生的月供壓力並不大，考慮到貸款利率爲4.9%，屬於較低水平，一般的國債收益就能高於它，因此不建議提前還款，因善用此資金進行合理投資。

　　2、換房計劃

　　東風先生目前自住房市值65萬，如果換一套100萬的房子，加上裝修費用預計10萬，家電費用5萬，也就是說，只需在5年內準備50萬就可以實現了。根據現有資產和月結餘情況，實現難度不大，但需要對資產進行重新的合理配置。

　　首先， 準備家庭應急備用金，正常家庭是3-6倍足以，考慮到東風先生家庭收入穩定，因此安排2萬元便可，分兩份，其中1萬元存活期，兩外1萬元配置貨幣基金。

　　因爲不建議提前還貸，因此還要定存2萬元，國債10萬元，基金股票各1萬，共計14萬元，建議增加基金配置比例，調低國債配置比例，具體國債，基金，股票比例可以參照3:6:1比例。即4.2萬配置國債，8.4萬配置基金，1.4萬配置股票。基金可以投資到混合基金和股票基金的組合上，股票市場目前估值低，屬於市場底部區域，應選擇藍籌股長線投資。

　　這樣下來，整體資產的預計年化收益率將是9.65%，5年後，收益加本金，共22.19萬。

　　另外結餘方面，將沒有結餘8800元中的5000元定投一隻指數型基金，按預計收益率6%，5年下來，本金加收益爲34.88萬。這樣，5年後，就共有57萬，足以全款付清房款了。