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退休時,我還有多少養老金
 

  老有所養,千百年來一直出現在中國人對理想社會的夢想和追求中。經濟發展和社會進步是否能圓這個億萬人最樸素的“養老夢”?對於這個問題,不能等我們都到了耄耋之年再來追悔。本組報道期待喚起各方對養老金改革的關注和討論,期待社會、政府、企業、個人要敢於承擔起自己的責任和義務,各領域的制度改革要進行詳細測算和週密安排,改革推進的步驟和時間表要儘快清晰。集合智慧,凝聚共識,儘快行動起來!

  “人還在,錢沒了。”這不再是電視小品裏的一句笑話,而是若干年後很多人可能面對的現實挑戰。經過十多年發展,目前我國養老金體系仍處於“基本養老獨大、企業年金和職業年金弱小、個人養老金計劃幾乎空白”的畸形發展格局中。現階段,應抓住經濟發展增速較快、老齡化社會剛開始的有利時機,構建多支柱養老模式,建立不同層次的養老金投資體系,實現養老金保值增值。否則,“養老危機”可能成為二十年後老年一代的切膚之痛和年輕一代的沉重包袱。

  基本養老金覆蓋有限

  儘管很多人每個月都會扣款繳納養老金,但多數人對退休後可以領取多少養老金、屆時實際購買力如何等問題並沒有太多概念。

  以現年35歲、打算55歲退休的城鎮職工為例,假設目前月工資分別為3000元、6000元、15000元和40000元的四種不同情況,個人賬戶累積養老金額分別為2.5萬元、4.7萬元、10萬元、15萬元,本市職工上年月平均工資設定為4289元(國家統計局公佈的2013年全國城鎮非私營單位平均工資),未來通脹率均為3%,個人收入增幅為5%,本市收入增幅為7%,使用退休金計算器進行粗略測算,退休時每月領取的基本養老金大致在3000元、4000元、6000元和6500元左右。

  考慮到未來二十年的通貨膨脹因素,對以上數值進行倒算,相當於目前水準的每月1666元、2222元、3333元和3600元,以上計算隨預設數值不同會有不同結果。顯然,這樣的退休金水準僅能維持溫飽,對大多數人來説不足以頤養天年。以每人平均壽命75歲算,一生中將有20年的時間收入水準僅能保證溫飽。當然,以上測算結果建立在20年後養老金能夠正常、足額領取的基礎上。

  基本養老金一頭獨大

  多項調查顯示,“未富先老”是居民對未來最擔憂的問題,也是影響當下消費增長的主要因素之一。造成這一困境的原因是多樣的,其中最亟待解決的是以下兩點。

  一是基本養老金一頭獨大,其他養老金缺失。以上數據測算的是基本養老保險金。截至2013年底,基本養老金結余規模約3.1萬億元。此外,企業年金6035億元,是一些有條件的企業為本企業職工建立的補充性養老金制度,涉及2000萬人。在養老金的總盤子中,這兩部分的佔比分別約為83%和17%,除此之外的其他補充養老金極少,退休人員領取退休金的渠道極為狹窄。

  發達國家的情況與之相反。以美國為例,其第一支柱的公共養老金結余約2.7萬億美元,第二支柱職業養老金規模約8.6萬億美元,第三支柱退休賬戶養老金規模約4.9萬億美元,三者佔比分別為17%、53%、30%。第二支柱主要包括401(k)計劃(私營部門的職業養老金)、教師和公務員的職業養老金。退休金渠道多樣,第二支柱養老金成為民眾退休後主要的生活開支來源,大大提高了保障能力。

  二是由於缺乏投資安排,基本養老金客觀上無法保持與通脹水準或收入增長水準相同的資産增值速度,實際處於縮水的狀態中。經測算,由於10多年來養老金主要存在銀行,且主要是活期存款,極少部分投資于國債,年均收益率不足2%。不要小看2%和3%的差距,如果未來通脹率繼續保持年均3%左右的正常水準,則20年後養老金相比通脹將實際縮水17%,屆時其實際購買力將嚴重縮水。

  假設未來每人平均收入增長能保持與GDP增長同步,增速約為7%,那麼20年後收入增長為目前的3.87倍,而養老金僅增長1.49倍。眼看在職人員福利增長,退休人員卻難以分享社會經濟發展、收入增長的成果和紅利。

  民政部數據顯示,2012年底,中國60歲以上人口達1.9億,佔總人口的14%。中國老齡委辦公室消息稱,未來20年,60歲以上人口每年增加1000萬。目前全世界老年人口超過1億的國家只有中國。20年後養老問題是中國社會面臨的最突出問題之一。如果跨不過這一道“坎”,中國必定邁不過“中等收入陷阱”。面對嚴峻的局面,必須儘快豐富完善養老金的層次,建立壯大第二、第三支柱,並在此基礎上,建立不同層次的養老金投資制度,保證養老金保值增值。

  注:本資訊僅代表專家個人觀點僅供參考,據此投資風險自負。

(摘自中國保險報 2015-07-10)
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