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應戰“退休危機” 80後該如何備戰“養老”
 

  在社會養老保障不足、延遲退休政策勢在必行的大背景下,若想要實現與工作時生活品質相當的“理想式退休”,正處於年富力強“上升階段”的80後人群就需未雨綢繆,儘快從投資、保險、消費等各個領域開始科學規劃,備戰“養老”。

  “如果有一天,我老無所依,請把我留在,在那時光裏……”汪峰的一曲《春天裏》唱出了對於美好時光的無比眷戀,但在高亢的歌聲背後,“老無所依”卻正在成為越來越多人心中的隱憂。

  在社會養老保障不足、延遲退休政策勢在必行的大背景下,生活品質如何保障,已經成了每個人當前就必須直面的問題。即便對於年輕人來説,退休、養老也早已不再只是幾十年後的遙遠規劃。

  是不是危言聳聽?我們先來看3個數字。

  45%:據統計,我國養老金的替代率目標約為45%。也就是説,非國家機關、事業單位的企業員工,退休後所能領取的養老金數額基本僅為工作時收入的45%。

  16.61萬:匯豐銀行發佈的全球退休生活調研數據顯示,每年平均需有約16.61萬元的家庭退休收入才能確保舒適的退休生活。

  35歲:按照理財師的要求和計算,世界上通行的做法是,最晚35歲就要開始執行自己的退休計劃。

  對照數據我們不難發現,年輕人未來若僅僅依靠國家社保統籌,只能獲得最為基礎的保障。而最早的一批80後,已經邁過35歲“大關”。如果想要實現較高品質的“理想式退休”,就需及早未雨綢繆,儘快從投資、保險、消費等各個領域開始科學規劃,備戰“養老”。

  80後的“退休危機”

  根據人社部公佈延遲退休時間表,該方案最早或在2022年開始實施。根據目前可參考的資訊,小于等於50歲的女性工人(1972年及以後出生的女性);小于等於55歲的女性幹部和男性工人(1967年及以後出生的人);小于等於60歲的男性幹部(1962年及以後出生的男性)都很有可能受到延退新政的影響。

  從現實養老情況分析,對於60後而言,大多數60後人群當前收入水準正處於家庭理財最高的一個階段,且絕大多數人的父母育有多個子女,自己的子女也已經獨立,贍養義務較輕,可以拿出更多的錢來為自己的養老金進行規劃。雖然部分60後的退休時間會被推遲,但由於方案將採取漸進式推進,因此多數60後延遲的時間普遍不會太長,受到的影響也不會太大。

  對於70後來説,延遲退休的影響要大於60後。目前,許多70後家庭都處於成長期。這一時期的家庭,一方面收入已明顯提高,另一方面支出主要體現在子女的教育負擔方面。但好在這個階段收入較為豐沛,且多數70後家庭已擁有自己的住房,家庭資産及養老本金相對有了不錯的積累。

  再推及受延退政策影響最大的80後,多數80後目前正處於成家立業以及子女的出生階段的家庭形成期,支出會比單身時快速增加。此外,80後多為獨生子女,處於“421”家庭的“夾心層”,且父母多為50後,贍養壓力較大,且家庭財富普遍低於90後。再加之房價高企,二胎政策可能加大的育兒成本,以及老齡化日趨嚴重,通脹蠶食資産,股市波動加劇等問題,80後的養老經濟壓力可能比60後、70後更大。因此,80後所需要準備的養老資金應當更多,其“退休危機”已不容小覷。

  理想養老需要多少錢

  經濟學家郎鹹平曾在部落格上描述説,在一線城市,一個普通家庭一年的生活費是5萬元,如果CPI的漲幅維持在3%的水準,那麼20年後需要維持現在的生活水準,一年就需要9萬元。假如你現在距離退休還有20年,而你退休之後還要再活20年,那麼你在退休之後就需要242萬元的養老金。

  而根據北京師範大學金融研究中心教授鐘偉的一篇權威學術研究報告,現在擁有255萬元才相當於30年前的“萬元戶”。根據鐘教授提出的觀點,“一個將在2027年之後退休的人,需要300萬至500萬元才夠養老。類似京滬廣深這樣的一線城市,預備1000萬元養老也未必夠”。

  那麼,安心養老究竟需要準備多少錢?一般來説,退休後的生活開支相比工作時會有一定量的減少,但是相對的醫療、旅遊等開支也會增加,因此退休後的開支大約會是退休前的70%-80%。以生活在一線城市的1985年生人為例,若個人當前每月保持較為舒適的開支為4000元,預計退休後保持同等生活水準的開支約可推算為3000元左右。如果CPI的漲幅維持在3%的水準,按最晚延遲至65歲退休、預期壽命至85歲計算,在退休第一年,每月維持現在3000元的生活水準便需準備8441元,即第一年的開支是8441元×12個月=10.13萬元,第二年的開支則為10.13萬元×(1+3%)=10.43萬元,以後每年遞增。按如此推算,20年的養老開支將需要近290萬元。

  當然,養老金儲備的計算沒有死標準。安心養老需要多少錢,一方面取決於個人選擇的養老生活方式,另一方面也取決於無法預計、選擇的意外因素。但可以確定的是,理財績效有三個因素:本金、時間、投資回報率。對於80後來説,延遲退休意味著準備養老金的時間在一定程度上變長了,因此“投入多不如投入早”,在相同的本金和投資回報率的基礎上,時間越長,複利驚人的“時間魔力”會讓收益大幅放大,儘早規劃往往事半功倍。

  多快好省科學“備戰”

  養老規劃宜早不宜遲,推及具體的行動,80後們又該如何“備戰”呢?

  在逐步籌措養老資金,保證較高退休品質的這個問題上,較為科學的“備戰”思路一般有三種:其一是在退休前就籌足一大筆可供退休後寬裕生活所需的資金;其二是在退休後的每個月或是每年,都可穩定獲得一筆足額的現金流,保障退休所需;另一種則是將上述兩種思路進行結合規劃。

  更具體地説,如果想要在退休前盡可能多地儲備退休後二三十年富足生活所需的各種費用,就需我們在工作期間儘快開始行動,善用金融投資工具,在合理的範圍內規劃出適當的資金用於投資增值。在投資方式的選擇上,不妨以穩為主,選擇銀行存款、銀行理財産品、國債、貨幣基金等安全性較高的投資産品。

  除了金融投資,購買一定量的商業保險以加強保障、轉嫁風險也是十分重要的一環。首先,在延遲退休及壓力加大的背景下,年輕人的工作時間長了,休息的時間短了,身體出問題的幾率高了,如果配備了意外及重疾保障、購買了適合自己的醫療保險,就能提前控制和轉嫁潛在風險較大的財務打擊。其次,商業養老保險金的最大特點是能按期穩妥領取,如果在基本保障達標的情況下,有餘力配置一定的養老年金保險、萬能險,通過青壯年時期每年繳付一定的保險費用,待到退休後每月領取一筆養老金,也能在很大程度上彌補社保基金的養老“缺口”。如果選擇的是終身保險,那麼還能“活得越久、領得越多”,有效抵禦長壽風險。

  此外,科學“備戰”還離不開聰明消費。要知道,延遲退休使得積累養老金的時間長了,複利效應更明顯。因此,在準備養老金的同時,也可以將旅遊等部分退休後的消費適當轉移到退休前,在找到“儲支平衡”的前提下,勞逸結合,用更經濟實惠的消費方式享受生活。

  説到底,80後實現“理想式退休”的根本的原則還是以前瞻性的眼光儘快明確目標,做好規劃,嚴格執行,通過長期堅持不斷累積準備,穩步為自己“預約”一個美好安樂的晚年。


(摘自新華網 2016-05-04)
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