2014年06月12日 10:47
披着保險華麗外衣的萬能保險產品即將受到保監會新的監管規定。保監會近日內部下發《萬能保險精算規定(徵求意見稿)》，對萬能保險的風險保額、結算利率、費用收取、持續獎金等方面進行規定。體現出讓利消費者、萬能保險更多地迴歸保障本質宗旨。
萬能險在國外屬於保障型險種，產品類型介於定期壽險和終身壽險之間，消費者在享受到保障功能的同時，又能分享來自資本市場的收益。然而引入我國後，演變至今，保障功能幾可忽略不計，基本上已“淪陷”爲價格敏感型的理財型險種。許多中小型保險公司就通過發行高收益率、高現金價值的萬能險衝保費規模，如很多通過互聯網銷售的保險理財產品，年化預期收益率達6%~8%。
此次意見稿大大提升了萬能險的保障功能，要求保險公司除提供有年金選擇權的萬能保險外，對於投保年齡滿18週歲的被保險人，個人萬能保險在保單簽發時的死亡風險保額應滿足下列情形之一：意外和疾病死亡風險保額不低於保單賬戶價值的20%；意外死亡風險保額不低於保單賬戶價值的50%。
死亡風險保額是指有效保額減去保單賬戶價值。其中有效保額是指被保險人身故時，保險公司支付的死亡保險金額。在2007年下發的《萬能保險精算規定》中，個人萬能保險在保單簽發時的死亡風險保額，僅規定不得低於保單賬戶價值的5%。
而收費上限下調主要針對的是萬能險的初始費用和退保手續費。根據徵求意見稿規定，期交萬能險的基本保險費初始費用上限比例，第一年和第二年分別爲40%和20%，而2007版相關文件的規定則是50%和25%；躉交萬能險的初始費用上限比例，5萬元及以下部分和5萬元以上部分分別爲5%和3%，2007版的規定是10%、5%；退保費用比例上限，第一至第五年分別爲5%、4%、3%、2%、1%，2007版的規定是10%、8%、6%、4%、2%。
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（摘自世華財訊 2014-06-12）
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