近因性原則在理賠中的適用——如何認定近因。

　　近因原則是《民法》中因果法律關係在保險理賠過程中的具體體現，在理賠中是關鍵性的原則之一。是指保險人按照約定的保險責任範圍承擔責任時，其所承保危險的發生與保險標的的損害之間必須存在因果關係。

　　具體而言，保險損失的近因，是指在保險事故發生中最直接、最有效、起主導作用或支配作用的因素，並非指時間上、空間上的最近原則。近因在確定由於多種原因造成損失的事故是否屬於保險事故，能否獲得賠償，起着至關重要的作用。

　　典型案例——近因原則如何識別？

　　樑某於2006年10月向某保險公司投保了一份意外保險，被保險人爲本人，受益人爲其妻李某。 2007年1月，樑某在未持有駕駛證的情況下騎無證摩托車超速行駛，與對面騎自行車的人相撞，向路中心方向倒地，一輛卡車迎面駛來，當場將樑某軋死。事故發生後，樑某之妻提出索賠，要求保險公司支付保險金。保險公司經過審查《交通事故認定書》後，認爲樑某未持駕證、駕駛無證車輛，屬於保險條款明確約定的免責範圍，因此做出拒賠決定。樑某不服起訴至法院。

　　庭審中，原告律師拿出兩份《交通事故責任認定書》，一份爲樑某與自行車相撞的責任認定，一份爲樑某與卡車之間的事故認定。並引用近因原則，認爲樑某的無證駕駛屬於第一起保險事故發生的原因，而其死亡原因卻是第二起交通事故，在發生第二起事故時，樑某是倒地狀態，並未騎車，因此不適用免責條款，保險公司應當理賠。最終雙方和解結案。

　　本案是典型的近因原則適用，如何確定近因是本案爭議的焦點問題，根據上述案例，我們可以得出這樣一個分析近因的方法，即：近因是指對損失的發生具有現實性、決定性和有效性的原因。損失是近因的必然的和自然的結果和延伸。如果某個原因僅僅是增加了損失的程度或者擴大了損失的範圍，則此種原因不能構成近因。

　　在保險業務實踐中，一些案件，還同時存在着兩個近因的特殊情況。在這類情況下，又存在三種不同的情況：第一，兩個原因都屬於保險責任或者除外責任；第二，其中一個原因屬於保險責任，另一個原因屬於非承保責任；第三，其中一個原因屬於保險責任，另一個原因屬於除外責任。