72歲高齡的江蘇太倉巴城鎮李大爺，有8年腰椎骨折病史。今年初，李大爺因腰椎骨折再次住院治療，人保財險理賠人員爲判斷老人是否滿足賠償條件，多次拜訪主治醫師，最終明確老人爲非病理性新發骨折，爲其辦理了保險理賠。

　　像李大爺這樣的70歲以上老人，在蘇州共有62.5萬名，全部由財政出資購買了老年人意外傷害保險。

　　據瞭解，蘇州市60週歲以上的老年人數已達到150.95萬人，高於全國8.19個百分點。已然來臨的銀髮浪潮，給社會保障、養老模式等帶來嚴峻的挑戰。如何通過引入保險機制，化解養老民生難題？蘇州給出了答案。

　　在江蘇保監局和蘇州保監分局的指導下，蘇州保險業創新產品服務，於2010年在全國率先推出三項惠老保險（“三老保險”）。“三老保險”除了老年人意外傷害保險，還包括養老機構綜合責任保險和居家養老服務組織責任保險，主要責任涵蓋養老機構、居家養老服務組織在服務活動中因意外事故導致的人身傷害，以及70歲以上老年人在各類活動場所發生的意外傷害。

　　“三老保險”項目採取民政局和各類養老機構、居家養老服務組織共同出資的方式投保，蘇州市民政局運用福彩公益金爲養老機構責任險、居家養老服務組織責任險補貼80%保費，爲老年人意外傷害保險補貼100%保費。

　　據悉，蘇州創新機制，通過構建民政局、老齡辦、養老服務機構、保險公司、保險經紀公司“五位一體”的推動模式，使“三老保險”實現了養老服務體系的全覆蓋。養老機構責任保險覆蓋全市所有養老機構，居家養老服務組織責任保險覆蓋全市95個街道和社區的養老服務組織，老年人意外傷害保險覆蓋了全市共62.5萬名70歲以上老人，“三老保險”項目還將養老機構工作人員、從事居家養老服務的護理人員同樣納入保障範圍。

　　爲鼓勵發展民辦養老機構，蘇州市規定，凡新建具有介助、介護性質的民辦養老機構，每張牀位給予1萬元的一次性建設經費補貼。

　　“三老保險”實施以來，蘇州地區養老機構數量及居家養老服務組織數量持續增加，養老機構從2010年底的166家增至2013年底的189家，牀位由2.22萬張增至4.06萬張，居家養老服務組織數量也從2010年底的1364家增至2013年底的2273家，社會養老服務體系更加健全。

　　在蘇州金閶區夕陽紅養老院看到，人保財險正聘請專家對養老機構的護理人員進行心理輔導和技能培訓，以切實提高護理人員對老年人的護理專業水平。

　　蘇州人保財險推出了八項增值服務，包括聘請蘇州市醫療衛生系統的專家，定期對養老機構的硬件設施進行安全方面的檢查，提示養老機構做好日常維護工作，利用網絡共享平臺，定期向養老機構推送各類老年人健康知識講座和個人安全防護知識的視頻，利用保險公司人傷理賠部的“專家在線”平臺，爲養老機構的老年人免費提供包括法律、醫療、風險管理、急救處理等方面的知識和信息。

　　保險公司還提供防災防損服務，人保財險選取不少於5個典型的養老機構或社區居家養老服務機構，派風險管理專家進行現場風險查勘及指導，查勘後編制完整的查勘報告交由經紀公司及民政局備案，幫助被保險人認識風險，改善風險。

　　在查勘基礎上，針對養老機構責任保險產品的風險特點，提出有針對性的防災防損建議，並且將相關風險改善建議整合到《養老機構風險應對手冊》《老年人日常風險應對手冊》中。同時開展對養老機構“貼心護理人員”評選活動，通過免費提供相關資料提醒老年羣體季節、氣候變化及所需注意事項，不定期開展老年人免費健康諮詢和健康檢查， 向老年人提供象棋、軍旗、撲克、麻將等娛樂工具，以及贈送老年人喜歡的影視作品，供老年人閒暇時放鬆心情，健康養老。

　　蘇州保監分局負責人介紹，保險業的參與，有效化解了養老服務機構的運營風險，通過保險公司聘請專家進行培訓，進一步提升了養老機構和老人風險防範意識，減少了風險事故發生率。數據顯示，2013年，養老機構責任險和居家養老服務組織責任險理賠案件比上一年度降低了18.6%，70歲以上老年人意外傷害險年均降低了22.9%。

　　此外，3年來，“三老保險”累計爲蘇州市184萬人次70歲以上老人和95個街道共9.12萬張次牀位提供了總額達386.9億元的風險保障。