幾年前，爲了讓兒子能夠有更好的發展，劉先生夫婦毅然拿出兩人積蓄已久的存款供兒子到國外深造，畢業後，兒子順利拿到了碩士文憑並在當地一家銀行找到了一份不錯的工作。如今兒子的一切都安排好了，老人決定下半輩子要爲自己而活了，那麼老兩口該如何理財，才能合理規劃未來生活，安度晚年呢？

　　“兒子在國外發展了，現在家裏只剩下我們老兩口了。”今年60歲的劉先生剛剛退休，太太則5年前退休在家。

　　每月結餘不多

　　劉先生原來在一家國有企業工作，工資每月在1萬元左右，每年年末還有2萬元的年終獎，今年剛退休，如今每月養老金3500元。太太原來在一家中學做教師，5年前退休，目前每月退休金爲3000元。

　　劉先生家每月生活開支在2000元左右，醫療保健費大約爲1000元，看病費用主要有醫保，自己攤銷不多，平時的娛樂、購物、訂閱報刊等費用加起來差不多也是1000元，另外還有一項開支——養車費，由於平時出行主要是坐公交，這筆費用不算太大，加起來500元左右。這樣算下來，每月結餘2000元左右。

　　年度收支方面。購買的國債利率爲5%，持有的國債數額爲20萬元，即每年能夠獲得1萬元的利息收入，股票每年分紅5000元左右，這樣算下來，每年還能獲得1.5萬元的投資收益。劉先生夫婦計劃每年去國外看望兒子一次，順便去周邊城市遊玩一番，這筆費用約爲3萬元，今年開始就由兒子承擔了。

　　當初，爲了兒子出國讀書，夫婦倆從儲蓄中拿出30萬元資助兒子。以前夫婦倆的工資性收入主要放在銀行裏存活期，近年來通脹得厲害，於是夫婦倆留足20萬元做活期用後，其餘的20萬元買了5年期國債。目前股票市值約爲10萬元，剩下來的20萬元存銀行定期。另外，目前汽車市值爲8萬元左右，家庭自住房產市值在200萬元左右。

　　如何規劃養老生活

　　如今夫婦倆只希望有一個平平安安的晚年生活，他們總對自身家庭的財務狀況不放心，對一些問題心存疑慮：一是目前市場行情不好，股票市值縮水厲害，是否要把股票賣掉？二是現在太太的身體越來越差，需要購買什麼樣的保險以防萬一？三是目前銀行推出了許多理財產品，購買哪一款適合自己呢？

　　從劉先生夫婦關注的理財問題來看，劉先生夫婦這一階段需要安排的理財和生活目標有以下幾點：一、讓資產保值增值；二、夫婦倆能夠多一份保險保障；三、讓退休生活豐富又充實。越早理財，越能規劃好將來的生活，實現財務自由。人們處於不同的生活階段，則需要不同的理財方式。對於老年人羣來說，其實際風險承受能力相對較低，所以在選擇投資產品上，要注重低風險、高靈活性、穩定收益，不容資產再縮水。

　　從劉先生夫婦的可支配資產情況來看，主要集中在活期和定期資產上，風險是非常低，但是忽略了收益性。建議劉先生夫婦做一下調整，考慮到年長人羣，配置5萬元活期資產和5萬元貨幣市場基金，作爲應急準備金。

　　社保與家庭積蓄結合的保障

　　劉先生夫婦都已退休，歲數在購買商業保險方面有些限制，除了購買投資分紅型保險外，一些疾病、養老等保險將會受限，即使可以購買，保險費用將會很高，建議劉先生夫婦購買一些一年期老年意外險，老年人遭受意外傷害的概率要高於其他年齡段，因此可將意外傷害保險作爲投保的首選險種。