案例

    餘先生今年40歲，月收入稅後可達3萬元；餘太太38歲，每月收入5000元；二人丁克家庭，均有三險一金，沒有其它商業保險；目前家庭平均月支出1萬元左右，還要贍養老人4000元，償還房貸7000元；因業餘時間自由，假期習慣外出旅遊，年終獎金基本用於旅遊支出。

    保險需求分析

    本家庭屬於“中年家庭”類型，因此在家庭理財的八大核心規劃中：　“風險管理規劃”和“投資養老規劃”應優先考慮，是本次規劃應當重點兼顧的內容。保險規劃應遵循三大優先原則：經濟責任人優先、保障優先、嚴重損失風險優先；從資金投入順序與重點而言，先做好基礎層：意外保險(不確定的風險)，重疾和定期壽險(重大損失風險)，醫療保險(一般風險)；重點謀劃品質層：未來養老準備和高端醫療。因此本家庭保險需求科學排序爲：意外保障、健康保障和養老準備。

    餘先生保障利益簡述

    一、意外保障方面

    1.意外醫療保障：門診/住院100元免賠100%報銷，全年限5萬元；

    2.意外傷害保障：一般意外身故/傷殘/燒燙傷，最高賠付50萬元；因搭乘公共交通、私家車以及自駕私家車發生上述風險，最高賠付100萬元；因搭乘民航客機發生上述風險，最高賠付200萬元。

    注：發生意外風險時，符合賠付條件的其他壽險產品，也會履行各自的賠付責任。

    二、健康身價保障

    1.重疾保障：60歲前，重大疾病保障100萬元；

    2.身故保障：60歲前身故/全殘最高賠付100萬元。(與重疾保險共享保額)

    餘太太保障利益簡述

    一、意外保障方面

    1.意外醫療保障：門診/住院100元免賠100%報銷，全年限5萬元；

    2.意外傷害保障：一般意外身故/傷殘/燒燙傷，最高賠付50萬元；因搭乘公共交通、私家車以及自駕私家車發生上述風險，最高賠付100萬元；因搭乘民航客機發生上述風險，最高賠付200萬元。

    注：發生意外風險時，符合賠付條件的其他壽險產品，也會履行各自的賠付責任。

    二、健康身價保障

    1.重疾保障：60歲前，重大疾病保障20萬元；(與壽險共享20萬元保額)

    2.身故保障：60歲前身故，至少賠付50萬元+養老險累繳保費+累積紅利；60歲後身故，至少給付保證領取養老金+累積紅利

    三、未來養老保證

    1.養老年金給付：55-74歲每年確定至少給付4.8萬元；75歲後金福來養老金中檔保額分紅增值，每年平均領取不會低於4.8萬元；

    2.保險紅利給付：74歲長城人壽養老金滿期，可一次性領回累積紅利27萬元左右(中檔)；恆安標準人壽養老金，分紅遞增保額直接增加每年養老金的領取，每年領取至99歲可多領養老金110萬元左右(中檔)。

    方案點評總結

    丁克家庭成員多高學歷、高收入，注重生活品質追求自由自在，而且思想先進願意接受打破傳統理念的設計。本方案在保障設計上，根據家庭特點，着重意外與健康重疾的保障、消費型保險的設計，讓家庭利用最少的資金撬動更高的保障額度。在意外保障上，5萬元的意外醫療，100萬元的公共交通與自駕車，以及200萬元的民航，滿足愛出遊家庭的基本保障要求(建議每次出遊前，要臨時加強旅遊保險，尤其是境外旅行)；在健康重疾上，設計的重點不是醫療補償，而是家庭收入的補償，在補償2年年收入的基礎上，考慮到了房貸和贍養老人的需求(建議家庭根據具體房貸情況、老人未來贍養費用的預計需求以及養老金保險的保費需求，適當爲先生加強消費型定期壽險，建議保障期15年以裏)。

    本次資金規劃的重頭放在了家庭養老準備上，符合丁克家庭的理財規劃重點。根據目前家庭開支1萬元以及享有社保水平預測，未來家庭每月退休收入和目前實際支出需要約有4000元缺口(通脹部分由家庭其他理財資金解決)，因此在太太身上設計了兩款養老金保險，二者的搭配綜合了市場上養老金的優勢，放大了資金利用效率，養老金的總體回報足以彌補保障險的資金消費。家庭高額醫療費用補償和醫療品質的提升，本次沒有涉及，建議家庭下一步考慮高端醫療保險的規劃。關於家庭更長時期的保障(60歲以後)，建議家庭在資金更加充裕時，結合家庭的資產傳承規劃再做考慮。綜上所述，本次規劃充分考慮了家庭保險現實需求，保障重點務實額度充分；資金規劃合理，爲家庭未來其它規劃留下了靈活空間。