在交強險實施不到一年後，中國保險業協會又進一步對車險條款和費率進行了改造，2007年4月1日，各家保險公司將正式啓用由行業協會制定的2007版商業車險條款，現行的2006版條款同時作廢。

　　下面，我將從大家最關心的保險責任和費率兩個方面入手，爲大家剖析一下新老條款的差異和特點，供各位投保人蔘考。

　　一、背景：

　　去年7月，隨着交強險的正式實施，機動車商業保險基本條款也相應作了調整，分別由中國人保、平安財險、太平洋財險3家公司推出A、B、C三款各具特色的產品，後又加入了適用於專業車險公司的天平條款，各家保險公司可以從中選擇一款開展車險業務。

　　目前以人保爲代表的多數保險公司選擇了A款車險開展業務；選擇B款的保險公司則以平安財險爲代表；而選擇C款的公司主要是太平洋財險等公司。

　　2007年，中國保險業協會又進一步對車險條款和費率進行了改造，並且牽頭中國人保（A）、中國平安（B）、太平洋（C）三家公司聯合制定了2007版商業車險。

　　二、新條款亮點——新條款更加人性化，服務更加周到

　　1. 產品同質方便購買

　　在2007版商業車險中，各家保險公司的附加險將以統一面目亮相，不再有差異。以保險公司使用最多的A款車險爲例，其主要變化爲：在統一的商業三者險、車損險基礎上，將車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等險種納入行業產品，採取統一條款和費率。

　　保險人士分析，一旦將附加險條款費率統一，對於消費者而言，意味着今後各公司車險產品幾乎是一個“模子”印出來的，加上折扣最低都只能打7折，今後車險的價格將更加趨同。

　　2. 盜搶險晉升主要車險

　　2006版商業車險（A、B、C）中，A款的盜搶險爲附加險，而B、C兩款商業車險中盜搶險均可單獨購買。而2007年版的商業車險中，盜搶險和車上人員責任險均在2007版車險中“晉升”一級，升格爲主險，而其他附加險仍將由各保險公司自行開發。

　　3. 酒後駕車成免責

　　在新版車險中，除C款外，A款和B款還明確規定，“駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉後使用被保險機動車”是免責條款，再次強調了酒後駕車、吸毒駕車，保險公司不予理賠。而此前2006版的B款中的盜搶險主險則無此規定。

　　在新版全車盜搶險條款中，還有一項關於“駕駛人飲酒或服用國家管制藥品或麻醉藥物”的免責規定，因此今後不但是酒後駕車，包括酒後丟車在內，保險公司也要得以免責。

　　4. 女車主有9.5折優惠

　　相對於目前各家公司正在使用的老版商業車險，新版車險對部分保險公司的產品價格作出了小幅的微調，價格有升有降，但總體來講變化不大。新版車險在優惠政策上也有諸多細分。由於女性駕駛員比較謹慎，出險率低於男性，女性駕駛員可獲9.5折優惠。

　　5. 價格有降有升，總體價格變化不大

　　對於消費者來講，最關心的莫過於價格。在費率上，新版的A款車險與老款完全一致。老版中，A款商業三者險20萬元這一檔的費率爲1334元，在新版中，也是1334元，車損險也如此。

　　在新版B款中，費率較老版車險全面下調。老版B款商業三者險20萬元這一檔的費率爲1376元，在新版中，卻變成了1334元，比老版車險便宜42元。原來平安財險等公司採用的老版B款車險本來比人保採用的A款車險略貴，但在調整後，新版B款商業車險在費率上與A款完全一致。

　　與前兩款不同，C款車險的價格可謂漲跌互現，即三者險出現全面降價，而車損險則是全面漲價。總體來看，C款商業車險比往年更貴了，也貴於其他兩款。以20萬元的家庭用車（新車，購買20萬元的商業三者險，20萬元的車損險）爲例來作說明：如果橫向比較，今年同樣購買C款商業車險，4月1日後所交保費爲4714元，而去年則爲4601元，貴了113元；縱向比較，今年購買A、B款商業車險所交保費爲4600元，而C款車險所交保費爲4714元，C款比其他兩款貴114元。

　　6. 提高駕駛技術能省錢

　　新條款規定，上一年發生5次及5次以上賠款、4次賠款、3次賠款的折扣係數分別爲1.3、1.2及1.1。而上年無賠款、連續2年無賠款和連續3年及3年以上無賠款的折扣係數分別是0.9、0.8和0.7。

　　7. 殘疾人專用車今年將可買第三者責任險

　　外地殘疾人也可在東莞購買殘疾人專用車代步，並有望在今年實現殘疾人專用車購買第三者責任險。東莞殘聯副主席陳磊近日表示，4月將開展調研，爭取年底殘疾人專用車也可購買第三者責任險，並努力實現外地殘疾人購買的殘疾車也可上牌。目前，東莞已有20多名外地殘疾人購買了殘疾人專用車代步。

　　三、新版車險統一的費率調整係數表

　　四、投保示例

　　（工行網站特約 作者：李響）

　　注：本信息僅代表專家個人觀點僅供參考，據此投資風險自負。未經許可不得隨意轉載。