最近的一場保險官司，又引發了人們對標準化條款的呼喚。保監會明確提出，要儘快出臺重疾險業務的標準。明確什麼是重疾險、重疾險數量、重疾險標準化條款等，推動重疾險業務標準化建設。

　　我們暫且不去討論標準化條款該是什麼樣子，就目前來說，到底哪些條款容易引起糾紛呢？

　　第一類，疾病定義條款

　　這是情況最嚴重的一類，因爲客戶與保險代理人可能都不是醫學專家，對於拗口的醫學名詞，大多是一知半解。就算你打電話到公司詢問，諮詢小姐也永遠是那幾句保證正確，但並不能幫助你理解的“官方回答”。前面提到的保險官司，起因就是客戶認爲保險合同中對於多項重大疾病的定義顯失公平。平心而論，出於市場競爭的原因，各家公司的重大疾病保險，不管是保25種、27種、29種甚至30多種的，總有那麼幾種是來湊數的，有些甚至我們聞所未聞。但是對普通人威脅最大的幾種疾病，基本是包括在內的，只不過和我們的想法有些不同而已。這裏重點提醒您兩種疾病定義：

　　癌症（惡性腫瘤）

　　大多數重疾保險都會把癌症列在第一項，確實它也是我們健康最大的敵人。但是請注意，並不是名字裏有“癌”字的病都可以賠，像“原位癌”就是除外責任。“原位癌”一般定義爲：“原位無浸潤的癌症，即惡性腫瘤細胞未穿透基底膜以下組織”。我不是學醫學的，什麼“原位無浸潤”、“基底膜”等名詞，說實話我是毫無概念。保險公司的解釋說：原位癌的治療比較簡單，花費也低得多，所以未納入保險責任範圍；而重疾險確定疾病種類的兩個依據是治療困難、費用高昂，它都不符合。此外還有“除黑色素細胞瘤以外的皮膚癌”、“前列腺癌”、“甲狀腺癌”、“何杰金氏病”等等，都有可能被列入除外責任，不同的保險產品可能會有一些差別。

　　中風

　　中風目前在城市人口中的發病率也不低，但是對病人造成的後果差別很大；所以，一般的合同都有類似規定：“在保險事故發生六個月後，被保險人經神經專科醫生認定，仍遺留下列殘疾之一而無法復原者……” 也就是說，其他疾病確診後即可賠付，而中風必須等到六個月以後，根據其遺留症狀才能確定能否理賠。記得有一個案例，就是客戶中風後，經過醫生治療，很快就恢復了正常身體機能，於是遭到了保險公司拒賠。

　　第二類，保險事故通知條款這類條款

　　比較不引人注目，但是我覺得可能對客戶造成很大的損失。其一般形式是這樣的：“在保險事故發生24小時內，被保險人/投保人應將具體情況向保險公司說明，否則……”不同的產品中，對於時間的定義可能會有不同，一般在24小時到15天之間，造成的後果也不盡相同，輕則客戶要承擔一些勘查的費用，重則整個事故被公司拒賠。這一條初看沒有什麼——到時候打個電話就行了唄。可是真要遇到突發的事故，誰又能保證自己頭腦那麼清醒呢？眼看親人染病，當然是治病要緊，等到掛號拿藥、忙前跑後，病情好不容易穩定下來，可能已經過了保險公司規定的通知期限了。如果因此而蒙受損失，豈不冤枉？對於此類條款，我們要心中有數，同時要挑選一個好的保險代理人。遇到什麼事情，先通知代理人，這樣，他就能幫我們整理好完備的理賠資料了。

　　第三類，免責條款

　　合同中的免責條款，或者叫除外責任，就是保險公司不賠的那些情況——犯罪、戰爭、自致後果等等。但是有一些高風險活動，卻是很多人都會忽視的。因爲一般的壽險、意外險都是根據普通人的日常生活情況來制定費率的，當我們去參加高風險活動時，風險程度就與保費不匹配，保險公司也就不能承保了；此時我們應該單獨購買相應的保險。一般來說，像蹦極、潛水、卡丁車等正規娛樂項目，在購票時往往都已經內含了一定數額的保險，具體情況您可以向主辦單位諮詢。還有一些定義比較模糊的活動，萬一發生意外事故，建議您在說明情況時往低風險情況上靠。

　　（作者：李輝）